本篇文章信途科技給大家談?wù)勣r(nóng)商銀行貸款產(chǎn)品推廣，以及農(nóng)商行有什么貸款產(chǎn)品對(duì)應(yīng)的知識(shí)點(diǎn)，希望對(duì)各位有所幫助，不要忘了收藏本站。

農(nóng)商銀行有哪些貸款產(chǎn)品

一、個(gè)人信用貸款

農(nóng)村商業(yè)銀行提供的個(gè)人信用貸款主要包括家庭家庭貸款和公共官方貸款。家庭家庭貸款是指由其他家庭成員作為擔(dān)保人申請(qǐng)的一種信用貸款。貸款可用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或消費(fèi)，貸款期限最長(zhǎng)。不超過(guò)2年；公職人員貸款是由具有農(nóng)行良好行為資質(zhì)的公務(wù)員和機(jī)構(gòu)發(fā)放的純信用貸款。

二、個(gè)人和公司抵押貸款

農(nóng)村商業(yè)銀行支持個(gè)人住房和土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押，也支持企業(yè)股權(quán)質(zhì)押、海域使用權(quán)抵押等冷門(mén)抵押貸款。辦理這兩類(lèi)貸款，需要明確抵押物的產(chǎn)權(quán)，貸款用途廣泛，既可以用于消費(fèi)，也可以用于個(gè)人和商業(yè)活動(dòng)。

三、購(gòu)房貸款

住房貸款是一種主要由各銀行推廣的貸款產(chǎn)品。農(nóng)村商業(yè)銀行采用住房貸款支持和公積金相結(jié)合的方式，貸款期限最長(zhǎng)為30年。

四、創(chuàng)業(yè)貸款

農(nóng)村商業(yè)銀行提供農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、婦女創(chuàng)業(yè)、青年創(chuàng)業(yè)、農(nóng)民貸款等多種創(chuàng)業(yè)貸款。農(nóng)民可以為種植、養(yǎng)殖項(xiàng)目購(gòu)置農(nóng)業(yè)機(jī)械設(shè)備，只要項(xiàng)目符合要求，就可以申請(qǐng)水利工程。

五、消費(fèi)貸款

購(gòu)買(mǎi)家用電器、家庭裝修、購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)等貸款用途可由農(nóng)村商業(yè)銀行辦理消費(fèi)貸款。

【拓展資料】

貸款（電子借條信用貸款）簡(jiǎn)單通俗的理解，就是需要利息的借錢(qián)。

貸款是銀行或其他金融機(jī)構(gòu)按一定利率和必須歸還等條件出借貨幣資金的一種信用活動(dòng)形式。廣義的貸款指貸款、貼現(xiàn)、透支等出貸資金的總稱(chēng)。銀行通過(guò)貸款的方式將所集中的貨幣和貨幣資金投放出去，可以滿足社會(huì)擴(kuò)大再生產(chǎn)對(duì)補(bǔ)充資金的需要，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時(shí)，銀行也可以由此取得貸款利息收入，增加銀行自身的積累。

原則：

“三性原則”是指安全性、流動(dòng)性、效益性，這是商業(yè)銀行貸款經(jīng)營(yíng)的根本原則。《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》第4條規(guī)定：“商業(yè)銀行以安全性、流動(dòng)性、效益性為經(jīng)營(yíng)原則，實(shí)行自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我約束。”

1.貸款安全是商業(yè)銀行面臨的首要問(wèn)題；

2.流動(dòng)性是指能夠按預(yù)定期限回收貸款，或在無(wú)損失狀態(tài)下迅速變現(xiàn)的能力，滿足客戶隨時(shí)提取存款的需要；

3.效益性則是銀行持續(xù)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)。

例如發(fā)放長(zhǎng)期貸款，利率高于短期貸款，效益性就好，但貸款期限長(zhǎng)了就會(huì)風(fēng)險(xiǎn)加大，安全性降低，流動(dòng)性也變?nèi)酢Ｒ虼?，“三性”之間要和諧，貸款才能不出問(wèn)題。

農(nóng)商銀行如何做深做細(xì)本地市場(chǎng)，加大信貸投放力度？

主要還是加大普惠金融扶持力度，更多的關(guān)注中小微企業(yè)貸款融資難問(wèn)題，這樣可以集中優(yōu)勢(shì)資源。

什么是農(nóng)商銀行的微貸

農(nóng)商信e貸貸款需要平臺(tái)對(duì)個(gè)人進(jìn)行評(píng)級(jí)，核定貸款額度，發(fā)放貸款憑證，符合銀行貸款條件的用戶通過(guò)審核后發(fā)放貸款，借款人按期還款。

貸款流程：

(1)信用等級(jí)評(píng)定。主要根據(jù)貸款人的基本情況、資產(chǎn)負(fù)債狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、信譽(yù)程度等指標(biāo)進(jìn)行測(cè)評(píng)。一般分為優(yōu)秀、較好、一般三個(gè)檔次

(2)核定信用額度。根據(jù)信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果、資金需求情況及信用額度申請(qǐng)，由農(nóng)村信用社核定相應(yīng)等級(jí)的信用貸款限額。

(3)發(fā)放貸款證。

(4)借款申請(qǐng)。申請(qǐng)貸款時(shí)，持貸款證、有效身份證(或戶口簿)，便可申請(qǐng)辦理信用額度內(nèi)的貸款。

(5)貸款發(fā)放。農(nóng)村信用社接到借款申請(qǐng)后，由信貸專(zhuān)柜人員(或門(mén)柜人員)審查后簽訂合同，填制借款借據(jù)，隨后可按規(guī)定支用貸款。

(6)按期還款。借款人按照借款合同約定償還貸款本息。

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怎么才能快速營(yíng)銷(xiāo)農(nóng)商銀行貸款

改革開(kāi)放三十多年來(lái)，我國(guó)的廣大農(nóng)村無(wú)論是經(jīng)濟(jì)體制還是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)都隨改革的深入在不斷的變遷。作為根植于“三農(nóng)”，服務(wù)于“三農(nóng)”的農(nóng)村信用社和農(nóng)村商業(yè)銀行信貸營(yíng)銷(xiāo)市場(chǎng)也在不斷的變化。近幾年來(lái)，信貸市場(chǎng)由過(guò)去賣(mài)方市場(chǎng)轉(zhuǎn)化為買(mǎi)方市場(chǎng)，貸款營(yíng)銷(xiāo)的概念也引入了農(nóng)村商業(yè)銀行的日常經(jīng)營(yíng)行為中。但是由于歷史的原因，農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸營(yíng)銷(xiāo)一直存在諸多難點(diǎn)，如果得不到有效突破會(huì)嚴(yán)重影響改革后的農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展。本文通過(guò)對(duì)目前農(nóng)商銀行貸款營(yíng)銷(xiāo)難點(diǎn)的分析，企圖探尋一條貸款營(yíng)銷(xiāo)的良性發(fā)展道路。

一、 貸款營(yíng)銷(xiāo)難點(diǎn)

（一） 貸款“新規(guī)”施行后，宣傳不到位，造成小額貸款營(yíng)銷(xiāo)被動(dòng)。貸款“新規(guī)”實(shí)施行以前，農(nóng)村信用社的信貸管理模式歷來(lái)就是憑一張借據(jù)進(jìn)行貸款管理，因此貸款的發(fā)放和審批過(guò)程十分簡(jiǎn)便，這種粗放型的經(jīng)營(yíng)模式也曾經(jīng)給農(nóng)信社帶來(lái)過(guò)巨大的風(fēng)險(xiǎn)。2010年，自貸款“新規(guī)”出臺(tái)實(shí)施行以后，貸款管理工作得到了進(jìn)一步的規(guī)范，貸款的操作流程注重了規(guī)范性和政策性，與此同時(shí)貸款資料的收集和整理也變得繁雜，以致造成部分客戶資料準(zhǔn)備不充分，難以達(dá)到規(guī)范的要求，同時(shí)農(nóng)商銀行自身的辦事效率較以前也有所降低，造成了與客戶的關(guān)系不協(xié)調(diào)。往往有個(gè)別信譽(yù)較好的個(gè)體工商戶和手工作坊主因?yàn)槭掷m(xù)繁雜，借款金額小，周轉(zhuǎn)期短等原因，就走了民間借貸的通道。由于客戶對(duì)貸款“新規(guī)”不了解，造成了在“新規(guī)”執(zhí)行的過(guò)程中對(duì)小額貸款營(yíng)銷(xiāo)的被動(dòng)局面。

（二） 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體發(fā)生了變化，供需市場(chǎng)不對(duì)稱(chēng)。聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制后，農(nóng)村基本是以“一家一戶”為經(jīng)濟(jì)單元，但是近十年來(lái)，特別是實(shí)行土地流轉(zhuǎn)后，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)主體結(jié)構(gòu)發(fā)生了很大的變化，加之一、二、三產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展，傳統(tǒng)的以種養(yǎng)業(yè)為主的農(nóng)戶基本消失。有的家庭主要收入來(lái)源是以外出務(wù)工的收入為主；有的農(nóng)庭主要收入來(lái)源是以經(jīng)商為主。家庭種養(yǎng)農(nóng)場(chǎng)，農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社、“公司+基地+農(nóng)戶”、“農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社+基地+農(nóng)戶”等新的經(jīng)濟(jì)主體構(gòu)成了農(nóng)村新的經(jīng)濟(jì)單元。舊的經(jīng)濟(jì)模式已打破，新的經(jīng)濟(jì)主體尚成熟，因此形成了供需市場(chǎng)不對(duì)稱(chēng)的矛盾。一是過(guò)去那種一家一戶為購(gòu)買(mǎi)農(nóng)藥、化肥、種子的小額貸款基本不存在；二是新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織基礎(chǔ)薄弱，風(fēng)險(xiǎn)不可控，很難達(dá)到農(nóng)商銀行貸款的前置條件。有的是組織結(jié)構(gòu)穩(wěn)定性不強(qiáng)，隨時(shí)都有解散的可能；有的是組建時(shí)就是一空殼企業(yè)，只是為了導(dǎo)取國(guó)家財(cái)政的扶持資金；有的是基礎(chǔ)薄弱，拿不出符合銀行要求的抵押物。這樣一來(lái)，形成了供需市場(chǎng)不對(duì)稱(chēng)，農(nóng)村信貸市場(chǎng)逐漸成萎縮狀態(tài)。

（三） 信貸人員貸款營(yíng)銷(xiāo)風(fēng)控能力不足。一是信貸人員缺乏主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)的觀念，營(yíng)銷(xiāo)人員沒(méi)有長(zhǎng)遠(yuǎn)的打算，只是滿足日常工作推著走，沒(méi)有深入研究如何營(yíng)銷(xiāo)和拓展業(yè)務(wù)的渠道，在多數(shù)情況下只是被動(dòng)的照搬照做領(lǐng)導(dǎo)的指示。二是信貸專(zhuān)業(yè)知識(shí)缺乏，貸款風(fēng)險(xiǎn)管控水平不高，在目前的現(xiàn)實(shí)是“一抵就靈，一押就穩(wěn)”，正因?yàn)樾刨J人員的知識(shí)結(jié)構(gòu)的限制，所以很少有人去認(rèn)真研究借款人所從事的行業(yè)的各種相關(guān)因素，如：國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策、企業(yè)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境、上下游市場(chǎng)的走向、行業(yè)和產(chǎn)品發(fā)展的前景及產(chǎn)品的市場(chǎng)壽命。三是信貸人員的分工依然是“一鍋煮”的狀態(tài)?？蛻艚?jīng)理既有營(yíng)銷(xiāo)貸款的任務(wù)，又有組織存款的任務(wù)；既要代理柜臺(tái)業(yè)務(wù)，以有電子銀行的營(yíng)銷(xiāo)任務(wù)，將客戶經(jīng)理看成是金融機(jī)構(gòu)的“萬(wàn)精油”。正因?yàn)槿蝿?wù)多樣，目標(biāo)多頭，所以樣樣能對(duì)付，行行都不精。有的客戶經(jīng)理居然寫(xiě)不出一個(gè)合格的貸款調(diào)查報(bào)告，更不用說(shuō)還能夠分析貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，有效控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（四） 機(jī)構(gòu)設(shè)置不合理，缺乏貸款產(chǎn)品的研發(fā)團(tuán)隊(duì)。貸款“新規(guī)”實(shí)施以來(lái)，農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理層僅有的變化就是將貸款發(fā)放和審批分為前臺(tái)和后臺(tái)，設(shè)置了業(yè)務(wù)部、信貸管理部、風(fēng)險(xiǎn)管理部。業(yè)務(wù)部的職能就是負(fù)責(zé)貸款的前期再調(diào)查和業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)，信貸管理部的職能就是負(fù)責(zé)貸款的審查與后續(xù)管理，風(fēng)險(xiǎn)管理部的職能就是負(fù)責(zé)貸款的合規(guī)性與政策性的審核算以及不良貸款的管理和清收。研發(fā)適合市場(chǎng)需要的信貸產(chǎn)品基本是一個(gè)空檔，正因?yàn)槿绱?，農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸產(chǎn)品很難形成對(duì)其他商業(yè)銀行的沖擊力，很難形成對(duì)目標(biāo)客戶的吸引力。這樣，導(dǎo)致貸款營(yíng)銷(xiāo)的過(guò)程中處處被動(dòng)。

（五） 缺乏貸款營(yíng)銷(xiāo)的信息平臺(tái)。市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)就是在創(chuàng)造、溝通、傳播和交換產(chǎn)品中，為客戶、合作伙伴及整個(gè)社會(huì)帶來(lái)經(jīng)濟(jì)價(jià)值的活動(dòng)。那么在營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)中有幾大要素必須要明確，一是要給營(yíng)銷(xiāo)對(duì)象帶來(lái)經(jīng)濟(jì)價(jià)值，二是營(yíng)銷(xiāo)人員要了解自己產(chǎn)品的性能、操作方法、他行同類(lèi)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)，以及目標(biāo)客戶群體的需求。三是要了解同類(lèi)產(chǎn)品在本地區(qū)目標(biāo)客戶群體有多大，目前使用他行同類(lèi)產(chǎn)品客戶的比例和已有的市場(chǎng)空間，并通過(guò)產(chǎn)品性能宣傳后能搶占的市場(chǎng)空間，四是要通過(guò)對(duì)市場(chǎng)的調(diào)查提出研發(fā)新產(chǎn)品的構(gòu)想。農(nóng)村信用社盡管實(shí)現(xiàn)了向農(nóng)村商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型，但是市場(chǎng)信息平臺(tái)建設(shè)卻一直是一個(gè)空白。現(xiàn)行的市場(chǎng)拓展部所行使的職能僅僅是組織存款一項(xiàng)，沒(méi)有通過(guò)積極的市場(chǎng)調(diào)查發(fā)揮整合市場(chǎng)信息的功能。沒(méi)有強(qiáng)大的信息平臺(tái)做支撐，在信貸營(yíng)銷(xiāo)時(shí)，產(chǎn)品的研發(fā)、價(jià)格的確定，目標(biāo)市場(chǎng)的尋找都具有巨大的盲目性。

（六） 貸款追責(zé)機(jī)制欠科學(xué)，客觀上挫傷了信貸人員的貸款營(yíng)銷(xiāo)積極性。由于銀監(jiān)部門(mén)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)容忍度越來(lái)越低，農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)追責(zé)也越來(lái)越嚴(yán)，對(duì)提升信貸資產(chǎn)質(zhì)量，有效促進(jìn)經(jīng)營(yíng)效益的增長(zhǎng)起到了明顯的積極作用。但是由于在貸款風(fēng)險(xiǎn)追責(zé)的過(guò)程中沒(méi)有形成科學(xué)的追責(zé)機(jī)制，客觀上也挫傷了一線營(yíng)銷(xiāo)人員的貸款營(yíng)銷(xiāo)積極性。一是只看結(jié)果，不看過(guò)程。貸款只要形成不良或形成損失，一系列的處罰措施行立馬對(duì)責(zé)任信貸員到位。二是不良貸款的追責(zé)，沒(méi)有考慮貸款發(fā)放時(shí)的政策環(huán)境。農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)有的表內(nèi)外存量不良貸款由于歷史的積淀，形成的原因很多也很復(fù)雜，有的是當(dāng)時(shí)的政策使然，有的是決策層的失誤使然，還有的是信貸人員為謀取私利造成的。不區(qū)分不同的情況進(jìn)行追責(zé)，客觀上會(huì)讓信貸管理人員產(chǎn)生“懼貸”意識(shí)。三是追責(zé)不注重對(duì)貸款流程操作失誤的分析。貸款的營(yíng)銷(xiāo)與其他商品營(yíng)銷(xiāo)不同，其他商品營(yíng)銷(xiāo)只要錢(qián)貨交易成功，就可一拍兩散，貸款營(yíng)銷(xiāo)則是從貸款受理和調(diào)查到貸款本息收回的一個(gè)長(zhǎng)期的運(yùn)行過(guò)程。在整個(gè)貸款運(yùn)行的過(guò)程中，只要在謀一個(gè)流程上不謹(jǐn)慎，貸款就有出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的可能。一旦貸款形成不良，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，不認(rèn)真分析原因所在，僅追究一線信貸員的責(zé)任，不僅不利于總結(jié)工作中失敗的教訓(xùn)，同時(shí)讓一線營(yíng)銷(xiāo)人員產(chǎn)生“畏貸”的心理。一線營(yíng)銷(xiāo)人員既“懼貸”又“畏貸”，積極營(yíng)銷(xiāo)貸款就只能是天方夜談。

二、貸款營(yíng)銷(xiāo)對(duì)策

基于對(duì)貸款營(yíng)銷(xiāo)的難點(diǎn)的分析，農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)貸款行銷(xiāo)的過(guò)程中，應(yīng)采取相應(yīng)的對(duì)策并建立良好的貸款行銷(xiāo)機(jī)制和不良貸款追究責(zé)機(jī)制。

（一）加大貸款新規(guī)的宣傳力度，營(yíng)造小額貸款行銷(xiāo)的主動(dòng)局面。一是結(jié)合陽(yáng)光信貸工程的宣傳，將各類(lèi)貸款產(chǎn)品，特別是福祥便民卡的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件進(jìn)行公開(kāi)。以營(yíng)業(yè)大廳為主宣傳陣地，印制宣傳折頁(yè)擺放在客戶等待區(qū)的合適位置，方便客戶閱讀。二是將各類(lèi)貸款客戶應(yīng)提供的資料列成清單，發(fā)放給有貸款意向的客戶，讓他們主動(dòng)準(zhǔn)備相應(yīng)的貸款資料，提高辦事效率。三是公開(kāi)各類(lèi)貸款辦理流程和限時(shí)辦結(jié)時(shí)間。這樣，就能讓有借款意向的客戶明明白白的知道農(nóng)村商業(yè)銀行哪種貸款產(chǎn)品對(duì)自己有利，憑自己的身?xiàng)l件只能適合哪種貸款產(chǎn)品，自己應(yīng)向農(nóng)商銀行提供什么資料，要辦哪些手續(xù)，什么時(shí)候能拿到貸款以及應(yīng)承擔(dān)的利率是多少等。只有讓客戶了解銀行，自己了解客戶，才能實(shí)現(xiàn)銀行與客戶無(wú)障礙的有效溝通，激活貸款營(yíng)銷(xiāo)中的被動(dòng)局面。

（二）加強(qiáng)信貸市場(chǎng)的調(diào)研，打造強(qiáng)大的信息平臺(tái)，為貸款營(yíng)銷(xiāo)提供有效的支撐。俗話說(shuō)“知己知彼，百戰(zhàn)不殆”孫子兵法中的軍事理論照樣在我們的貸款營(yíng)銷(xiāo)中大放異彩。農(nóng)村商業(yè)銀行在目前的情況下，其經(jīng)營(yíng)宗旨依然是服務(wù)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，那么我們的主要目標(biāo)市場(chǎng)依然是農(nóng)村和縣域內(nèi)的中小微企業(yè)。目標(biāo)市場(chǎng)明確后，就得認(rèn)真了解市場(chǎng)，研究市場(chǎng)的變化和市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)情況。為貸款營(yíng)銷(xiāo)提供一個(gè)強(qiáng)大的信息平臺(tái)支撐。一是要強(qiáng)化市場(chǎng)拓展部市場(chǎng)調(diào)研和金融產(chǎn)品研發(fā)的論證的功能，打造專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)。二是要加強(qiáng)市場(chǎng)管理監(jiān)督部門(mén)溝通，建立全轄內(nèi)個(gè)體工商戶、中小微企業(yè)的數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)全市所有的生產(chǎn)企業(yè)和商戶所從事的行業(yè)、經(jīng)營(yíng)的規(guī)模、合法經(jīng)營(yíng)情況有全面的了解。三是在建立數(shù)據(jù)庫(kù)的基礎(chǔ)上，按區(qū)域和行業(yè)進(jìn)行切塊，細(xì)分客戶群體，并逐戶建立客戶經(jīng)理聯(lián)系制度，將客戶使用金融產(chǎn)品的偏好和對(duì)金融服務(wù)的訴求了然于胸。然后，針對(duì)市場(chǎng)的需求研發(fā)和論證對(duì)同行業(yè)具有沖擊力的金融產(chǎn)品，搶占市場(chǎng)的高峰。四是要認(rèn)真研究農(nóng)村金融需求的變化，積極探索對(duì)農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈的信貸支持模式。隨著規(guī)模農(nóng)業(yè)的發(fā)展，產(chǎn)業(yè)鏈金融在未來(lái)的農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)中的重要性日趨顯現(xiàn)，下一步的農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)就是產(chǎn)業(yè)鏈金融的競(jìng)爭(zhēng)。為此，要在認(rèn)真調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，抓住產(chǎn)業(yè)鏈的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，統(tǒng)領(lǐng)整個(gè)產(chǎn)業(yè)的上、中、下游金融需求市場(chǎng)，牢牢把握整個(gè)產(chǎn)業(yè)的話語(yǔ)權(quán)。

（三）加強(qiáng)信貸人員的職業(yè)素養(yǎng)培訓(xùn)，提升貸款營(yíng)銷(xiāo)能力和風(fēng)險(xiǎn)管控能力。信貸員這一職業(yè)看似簡(jiǎn)單，似乎人人能做，其實(shí)真正能做好的人不多。職業(yè)的特點(diǎn)對(duì)人員素質(zhì)的要求很高，要真正做好信貸員這一職業(yè)必須具備四大能力。一是專(zhuān)業(yè)知識(shí)的學(xué)習(xí)能力，銀行信貸分析不僅需要微觀經(jīng)濟(jì)理論知識(shí)，同時(shí)也要具備宏觀層面的經(jīng)濟(jì)理論知識(shí)，還要具備一定的經(jīng)濟(jì)法律法規(guī)方面的常識(shí)。大而言之對(duì)辦家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)，產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃和產(chǎn)業(yè)調(diào)整方向要能夠準(zhǔn)確把握；小而言之對(duì)借款企業(yè)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境、技術(shù)和管理能力、產(chǎn)品的市場(chǎng)壽命、贏利模式、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)質(zhì)量等有把控能力。二是文字寫(xiě)作能力，信貸人員的一項(xiàng)主要工作就是調(diào)查研究，而調(diào)查研究成果載體就是調(diào)查報(bào)告。貸前調(diào)查需要出具貸前調(diào)查報(bào)告，貸時(shí)審查需要出具貸時(shí)審查報(bào)告，貸后檢查同樣也需要出具貸后檢查報(bào)告。如果沒(méi)有一定的文字綜合歸納的能力，貸款在運(yùn)行過(guò)程中就不可能得到信息的有效溝通，難保貸款決策的科學(xué)性和有效性。三是與客戶的準(zhǔn)確溝通能力，作為信貸管理人員，不但要發(fā)放好貸款，更要宣傳好黨和國(guó)家的金融政策，如果不能有效的讓客戶理解黨和國(guó)家的金融政策和法律法規(guī)以及行業(yè)政策及貸款品種的功能，貸款有有效營(yíng)銷(xiāo)是很難達(dá)成目標(biāo)的。四是察言觀色的判斷能力，就是通過(guò)與客戶的面談，能夠大致判斷出客戶的信用傾向，資產(chǎn)質(zhì)量，還款意愿等。農(nóng)村商業(yè)銀行在復(fù)雜的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，信貸營(yíng)銷(xiāo)要想立于不敗之地，就必須要加強(qiáng)對(duì)信貸人員四種能力的培養(yǎng)。專(zhuān)業(yè)知識(shí)、法律知識(shí)和文字綜合能力的提升靠集中培訓(xùn)和自學(xué)相結(jié)合，需要在企業(yè)內(nèi)部建立集中培訓(xùn)和限期達(dá)標(biāo)的培訓(xùn)、考試和淘汰機(jī)制。溝通能力和察言觀色的判斷能力是靠長(zhǎng)期的工作積累和沉淀而成的，這種能力的培養(yǎng)只能靠信貸人員的之間的經(jīng)驗(yàn)交流才能快速形成，因此必須要建立就暢通無(wú)阻的交流機(jī)制，每個(gè)信貸管理人員每季必須向信貸管理部門(mén)提交一篇貸款案例分析報(bào)告或貸款營(yíng)銷(xiāo)心得。對(duì)于質(zhì)量較高的，可選擇一部分的企業(yè)內(nèi)刊上刊登，進(jìn)行學(xué)習(xí)交流。只有建立有效的培訓(xùn)和交流機(jī)制，為信貸營(yíng)銷(xiāo)提供有效的人力資源支撐，才能確保農(nóng)村商業(yè)銀行在復(fù)雜的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下實(shí)現(xiàn)貸款營(yíng)銷(xiāo)的逆襲。

（四）建立科學(xué)合理的貸款風(fēng)險(xiǎn)追責(zé)機(jī)制和“容錯(cuò)”機(jī)制，消除一線營(yíng)銷(xiāo)人員的“懼貸”、“畏貸”心理。 貸款風(fēng)險(xiǎn)追責(zé)的目的就是打擊信貸領(lǐng)域的違法違規(guī)和失職行為，維護(hù)信貸領(lǐng)域的正常秩序，絕不是讓一線信貸管理人員“談貸色變”。要通過(guò)建立科學(xué)的追責(zé)機(jī)制既要將信貸管理工作引上合法合規(guī)的軌道，同時(shí)又要保護(hù)信貸人員營(yíng)銷(xiāo)貸款的積極性。 一是要消除只問(wèn)結(jié)果不問(wèn)過(guò)程的簡(jiǎn)單粗暴的追責(zé)做法，要通過(guò)對(duì)貸款檔案的核查，將形成貸款風(fēng)險(xiǎn)的錯(cuò)誤行為和責(zé)任落實(shí)到貸款運(yùn)行的每個(gè)流程，并認(rèn)真分析形成貸款風(fēng)險(xiǎn)的主客觀原因。屬于違法違規(guī)或嚴(yán)重失職的要按章依法進(jìn)行查處，對(duì)盡職盡責(zé)確因不可預(yù)計(jì)的客觀原因形成的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)有相應(yīng)的“容錯(cuò)”機(jī)制。二是對(duì)信用社時(shí)期的存量不良貸款應(yīng)新老劃斷。農(nóng)村信用社自1952年成立以來(lái)，經(jīng)歷了很多的歷史居變，由于各個(gè)時(shí)期的信貸政策、經(jīng)營(yíng)環(huán)境、管理方法不同等原因，形成了一定的不良貸款，這部分不良貸款如果按照現(xiàn)行的追責(zé)辦法，全部由責(zé)任信貸員負(fù)責(zé)，是顯失公平的。應(yīng)該分清具體情況，查實(shí)形成不良的原因，牽涉到違法違紀(jì)的給予相應(yīng)的法律制裁和紀(jì)律處分。確屬信貸政策和領(lǐng)導(dǎo)決策失誤所形成的不良貸款應(yīng)認(rèn)真分析原因，調(diào)整政策，不應(yīng)將政策和決策的失誤讓一線員工來(lái)承擔(dān)。只有這樣，貸款風(fēng)險(xiǎn)追責(zé)既打擊了信貸領(lǐng)域的違法違規(guī)和失職行為，又消除了信貸管理人員“懼代”、“恐貸 ”的消極心理，才能充分調(diào)動(dòng)一線員工貸款營(yíng)銷(xiāo)的積極性，為農(nóng)商銀行的貸款營(yíng)銷(xiāo)開(kāi)創(chuàng)一片新的天地。

修文農(nóng)商銀行飛馬貸是否合法？

修文農(nóng)商銀行飛馬貸是合法。

一，農(nóng)商銀行貸款產(chǎn)品特點(diǎn)

1、操作簡(jiǎn)單：全程無(wú)紙化、貸款實(shí)時(shí)到賬；

2、審批快捷：純信用無(wú)抵押，在線審批；

3、額度較高：最高可達(dá)30萬(wàn)；

4、還款方式：等額本金、等額本息、先息后本。

5、年化利息：4.75%起借款用途：用于個(gè)人合法合理的消費(fèi)支持，包括但不限于家居裝修、購(gòu)車(chē)、醫(yī)療、教育、婚假、旅游、大宗購(gòu)物等消費(fèi)性支出。

二，申請(qǐng)條件

悅農(nóng)e貸要達(dá)到申請(qǐng)條件才能辦理，具體申請(qǐng)人員要求如下：（一）代發(fā)薪客戶。（二）個(gè)人購(gòu)房按揭客戶。（三）金融資產(chǎn)客戶（理財(cái)+存款）。（四）特定優(yōu)質(zhì)客戶。公務(wù)員、事業(yè)單位在編人員、事業(yè)單位的在編員工、壟斷性企業(yè)人員、金融從業(yè)人員、村（居）民自治組織及經(jīng)濟(jì)實(shí)體的村委（副）主任。（五）繳納公積金人群。（六）繳納個(gè)人所得稅人群。（七）繳納社保人群。（八）本行股東或員工。

三，征信要求

1、年齡22-60歲、在職工作，收入穩(wěn)定2、無(wú)當(dāng)前逾期，半年內(nèi)無(wú)2以上逾期，1年內(nèi)無(wú)連3以上逾期。近24個(gè)月累計(jì)逾期少于6次。3、近倆月查詢(xún)記錄少于4次，負(fù)債少于70%。準(zhǔn)入?yún)^(qū)域開(kāi)放地區(qū) ：廣東省網(wǎng)點(diǎn)地區(qū)廣州市農(nóng)商銀行、佛山市農(nóng)商銀行、東莞市農(nóng)商銀行、中山市農(nóng)商銀行、珠海市農(nóng)商銀行、江門(mén)市農(nóng)商銀行、肇慶市農(nóng)商銀行、惠州市農(nóng)商銀行，汕頭市農(nóng)商銀行、潮州市農(nóng)商銀行、揭陽(yáng)市農(nóng)商銀行、汕尾市農(nóng)商銀行、湛江市農(nóng)商銀行、茂名市農(nóng)商銀行、陽(yáng)江市農(nóng)商銀行、云浮市農(nóng)商銀行、韶關(guān)市農(nóng)商銀行、清遠(yuǎn)市農(nóng)商銀行、梅州市農(nóng)商銀行、河源市農(nóng)商銀行。

大豐農(nóng)商銀行：科技賦能小微信貸全流程服務(wù)鏈

編者按：隨著我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)的不斷發(fā)展和農(nóng)村金融改革的不斷深化，農(nóng)村商業(yè)銀行憑借體制及地緣優(yōu)勢(shì)，在農(nóng)村金融領(lǐng)域具有極大的發(fā)展空間。作為農(nóng)村金融市場(chǎng)的主體，農(nóng)村商業(yè)銀行如何拓展業(yè)務(wù)、管控風(fēng)險(xiǎn)、發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，為 社會(huì) 經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出更大貢獻(xiàn)？人民網(wǎng)聚焦大豐農(nóng)商銀行，解讀其發(fā)展模式，挖掘區(qū)域農(nóng)商銀行的時(shí)代價(jià)值。

當(dāng)前，金融 科技 發(fā)展迎來(lái)了重要窗口期，農(nóng)商銀行如何借力 科技 實(shí)現(xiàn)彎道超車(chē)？大豐農(nóng)商銀行清醒地認(rèn)識(shí)到， 科技 是中小銀行破局普惠小微金融服務(wù)的必由之路，必須充分利用數(shù)據(jù)智能、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，在風(fēng)控、產(chǎn)品、運(yùn)營(yíng)、獲客等全領(lǐng)域重塑小微信貸全流程價(jià)值服務(wù)鏈，實(shí)現(xiàn)小微金融的商業(yè)可持續(xù)性。

2015年，大豐農(nóng)商銀行曾以“鐵腳板”深入鄉(xiāng)村整村授信的方式推出了信貸產(chǎn)品“陽(yáng)光信貸”。依靠巨大人力積攢的小微客戶資源如何便捷地運(yùn)用維護(hù)？大豐農(nóng)商銀行作出了有效地 探索 。

推倒“部門(mén)墻” 打造“智能服務(wù)”新體系

數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，如何打造 科技 含量高又貼近百姓的金融環(huán)境，大豐農(nóng)商銀行下了一番苦功夫。該行迅速抓住機(jī)會(huì)，全力支持銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。自2019年開(kāi)始，該行在技術(shù)軟硬件上投入共約1.7億元。

在謀劃部門(mén)整體架構(gòu)工作中，為了凸顯 科技 賦能對(duì)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的重要作用，大豐農(nóng)商銀行設(shè)立 科技 信息部，并按照職能結(jié)構(gòu)劃分為軟件開(kāi)發(fā)中心、運(yùn)維管理中心和 科技 管理中心，在后端建起一道 科技 屏障。同時(shí)，該行還在前端零售業(yè)務(wù)部設(shè)立產(chǎn)品研發(fā)部，打造一支既懂 科技 又懂產(chǎn)品的研發(fā)隊(duì)伍?！坝猛ㄋ椎脑捴v，產(chǎn)品研發(fā)部按照要求來(lái)‘畫(huà)圖紙’， 科技 信息部負(fù)責(zé)‘蓋房子’?！?科技 信息部副總經(jīng)理卞毓彬打了個(gè)形象的比方。

“我們要做的是，通過(guò)敏捷轉(zhuǎn)型，建立起前端營(yíng)銷(xiāo)人員和后端 科技 部門(mén)的橋梁。結(jié)合客戶和業(yè)務(wù)需求，將技術(shù)用到實(shí)踐中。比如一款貸款產(chǎn)品，前端客戶經(jīng)理反饋給我們，我們會(huì)適時(shí)調(diào)整并提交 科技 部門(mén)?！碑a(chǎn)品研發(fā)部總經(jīng)理劉來(lái)山介紹，通過(guò)在前端設(shè)立產(chǎn)品研發(fā)部，將 科技 人才向前端輸出，可以避免出現(xiàn)后端不懂業(yè)務(wù)，前端不懂技術(shù)的情況，使產(chǎn)品更精準(zhǔn)、更有吸引力。

除了從人員和經(jīng)費(fèi)上保障 科技 力量運(yùn)轉(zhuǎn)外，大豐農(nóng)商銀行還特別注重創(chuàng)新這一核心要素。該行客戶和流程節(jié)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)標(biāo)簽數(shù)字化，產(chǎn)品研發(fā)部按照客戶實(shí)際情況和需求定制信貸產(chǎn)品。

大豐農(nóng)商銀行依托政務(wù)數(shù)據(jù)、銀行數(shù)據(jù)及互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)獲取征信情況，收集確定客戶畫(huà)像，大數(shù)據(jù)后臺(tái)分析確定信貸額度。這套臻于成熟的流程現(xiàn)已滿足30萬(wàn)以下的小額貸款全覆蓋，實(shí)現(xiàn)90%以上個(gè)人貸款線上自助辦理。

“交易系統(tǒng)”是金融 科技 系統(tǒng)建設(shè)的重中之重，而保障交易系統(tǒng)高效運(yùn)轉(zhuǎn)，提高業(yè)務(wù)管理效率及規(guī)范化程度，離不開(kāi)“管理系統(tǒng)”的建設(shè)。早在2012年該行就開(kāi)始啟動(dòng)研發(fā)“流程銀行”系統(tǒng)，將內(nèi)部所有部門(mén)的管理系統(tǒng)進(jìn)行線上整合，做到數(shù)據(jù)共享、規(guī)范管理、流程簡(jiǎn)便，從而提高銀行內(nèi)部審批效率。

審批貸款的流程被置于網(wǎng)絡(luò)“高速公路”上，客戶不再像從前一樣?xùn)|奔西跑。對(duì)于數(shù)據(jù)不完善或不正常的客戶，“流程銀行”系統(tǒng)可以按照自動(dòng)分析生成清單，提高了客戶經(jīng)理的辦事效率。

跨出“鐵柜臺(tái)” 樹(shù)立“易貸敢貸”新思路

與股份制銀行給出信貸金額需要參考客戶工資、社保、公積金不同，農(nóng)商行客戶大部分集中在鄉(xiāng)村，信貸金額不能按照傳統(tǒng)模式考量。大豐農(nóng)商銀行通過(guò)收集各村農(nóng)戶田畝數(shù)、農(nóng)機(jī)數(shù)等數(shù)據(jù)，加入銀行信貸系統(tǒng)作為新參數(shù)，分析信貸客戶的畫(huà)像，制作數(shù)據(jù)模型，給出符和條件的信貸金額。

2018年開(kāi)始，大豐農(nóng)商銀行依托 科技 支撐，將“陽(yáng)光信貸”打造成“金豐e貸”，農(nóng)戶可以輕松線上進(jìn)行貸款，從申請(qǐng)到資金到賬，最快只需要3分鐘。

就當(dāng)前而言，金融網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)，農(nóng)商行與一些大型銀行相比還有一定的差距，如手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等，大型銀行因?yàn)榘l(fā)展早，投入高，已經(jīng)搶占了一定的農(nóng)商客戶源。對(duì)于農(nóng)商行來(lái)說(shuō)，如何補(bǔ)齊網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)短板，亟待解決。

前有深入鄉(xiāng)村“整村授信”的經(jīng)驗(yàn)，大豐農(nóng)商銀行意識(shí)到，如何讓老百姓方便“貸”又敢“貸”，必須要依靠線上，打造便捷又安全的信貸產(chǎn)品。

張老板在大豐開(kāi)了一家商店，由于受疫情影響，經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)出現(xiàn)了困難。他想起自己的店鋪加入了“大豐農(nóng)商銀行e社區(qū)”，就直接通過(guò)手機(jī)申請(qǐng)，只用3分鐘就測(cè)出他的貸款額度15萬(wàn)元，然后按照系統(tǒng)提示步驟操作，急需的10萬(wàn)元資金就到了他的社?？ㄉ稀?/p>

借貸款不用去柜臺(tái)，不用準(zhǔn)備過(guò)多的材料，已經(jīng)越來(lái)越成為大多數(shù)客戶的共識(shí)，這也是大豐農(nóng)商銀行以客戶為中心，改善金融服務(wù)的實(shí)際措施之一。

為了讓老百姓易“貸”，大豐農(nóng)商銀行借力大數(shù)據(jù)技術(shù)，打造“數(shù)據(jù)評(píng)信、銀行授信、客戶誠(chéng)信”的新型服務(wù)模式，將支柱信貸產(chǎn)品“陽(yáng)光信貸”進(jìn)化打造為“金豐e貸”，并先后推出了“金豐隨易貸”“金豐E貸”等線上產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)在線申請(qǐng)、審查、審批、放款。目前，該行線上業(yè)務(wù)客戶近5萬(wàn)戶，貸款余額48.62億元。其中“金豐隨易貸”達(dá)18億元。

信貸與風(fēng)險(xiǎn)是一對(duì)孿生兄弟，如何把信貸風(fēng)險(xiǎn)降到最低？為了讓老百姓敢“貸”，大豐農(nóng)商銀行在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)信貸的同時(shí)，更堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)底線，通過(guò)技術(shù)賦能提升風(fēng)控案防能力。“通過(guò) 科技 手段，系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)內(nèi)部數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，我們可以提前預(yù)判客戶的畫(huà)像變化，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)?！憋L(fēng)險(xiǎn)管控部負(fù)責(zé)人盛冬梅說(shuō)。

構(gòu)建“共同體” 踐行“排憂解難”新?lián)?dāng)

近年來(lái)，大豐農(nóng)商銀行秉承“以客為尊”的服務(wù)理念，圍繞城鄉(xiāng)客戶需求，依托 社會(huì) 保障卡載體功能，致力打造集“金融+社保+生活”為一體的普惠金融服務(wù)，真正把惠民好事做好，把為民實(shí)事辦實(shí)，得到了 社會(huì) 各界的廣泛好評(píng)。

正是對(duì)農(nóng)商行金融網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)有著深刻認(rèn)識(shí)，大豐農(nóng)商銀行以方便城鄉(xiāng)客戶日常生活為重要目的，將大眾客戶之“流”歸納成城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)之“?！?。聚焦當(dāng)?shù)匕傩盏囊率匙⌒?，大豐農(nóng)商銀行大力發(fā)展場(chǎng)景金融，通過(guò)搭建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，營(yíng)造起一個(gè)有區(qū)域特色的金融服務(wù)生態(tài)圈，在提升銀行獲客能力的同時(shí)，也為大豐居民和商戶提供了更多便利。

實(shí)體商戶受到市場(chǎng)沖擊經(jīng)營(yíng)遇到困難時(shí)，需要打開(kāi)營(yíng)銷(xiāo)渠道。大豐農(nóng)商銀行通過(guò)開(kāi)發(fā)微信小程序、APP建立快銷(xiāo)品營(yíng)銷(xiāo)渠道，將商品與客戶對(duì)接，讓客戶以更便利的價(jià)格獲得優(yōu)質(zhì)的商品。

在大豐區(qū)，有一張幫助居民開(kāi)啟衣食住行新體驗(yàn)的“金融鑰匙”，這是該行在大豐地區(qū)代理發(fā)行的 社會(huì) 保障卡，其服務(wù)場(chǎng)景涵蓋醫(yī)療、教育、 旅游 、交通、校園等眾多領(lǐng)域。目前，該行代理發(fā)行社?？?2.6萬(wàn)張，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)居民全覆蓋。

擁有了與城鄉(xiāng)客戶息息相關(guān)的渠道，大豐農(nóng)商銀行積極踐行 社會(huì) 責(zé)任，對(duì)接衛(wèi)健委、醫(yī)保局等單位，加大資金投入，與大豐各級(jí)醫(yī)院深入合作。據(jù)悉，大豐農(nóng)商銀行投資1000多萬(wàn)元，在140家醫(yī)保定點(diǎn)單位布設(shè)掃碼設(shè)備?！皩?duì)于農(nóng)商行來(lái)說(shuō)，不僅要為客戶提供金融服務(wù)，還要利用資源為客戶排憂解難?！贝筘S農(nóng)商銀行網(wǎng)絡(luò)渠道部總經(jīng)理宗慕說(shuō)。

農(nóng)商銀行如何走出貸款營(yíng)銷(xiāo)的困局

權(quán)責(zé)對(duì)等追責(zé)到位，解決放貸之“惑”

預(yù)先化解到期風(fēng)險(xiǎn)，為營(yíng)銷(xiāo)掃清障礙

切實(shí)落實(shí)績(jī)效考核，增強(qiáng)營(yíng)銷(xiāo)動(dòng)力

提高營(yíng)銷(xiāo)意識(shí)和技巧，做好二次營(yíng)銷(xiāo)

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