科技金融如何解決經(jīng)濟(jì)融資痛點(diǎn)

我認(rèn)為，科技金融非“金融科技”，是以技術(shù)為載體，使金融得以更高效、更廣范、更深入地為人們提供服務(wù)，而不是指簡(jiǎn)單地指金融智能技術(shù)的提高。

目前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下社會(huì)融資的痛點(diǎn)，在借款人層面體現(xiàn)在一、能得到融資服務(wù)的企業(yè)、個(gè)人數(shù)量少，覆蓋面小；二、人們得到的融資服務(wù)同質(zhì)化，沒有個(gè)性化的產(chǎn)品；三、人們?nèi)〉萌谫Y的手續(xù)冗長(zhǎng)，效率過低。之所以出現(xiàn)上述情況，原因在于：一、融資人和資金方的信息不對(duì)稱；二、直接融資渠道狹窄，人們不得不借助間接融資也就是銀行融資；三、金融機(jī)構(gòu)本身出于成本效益的考慮。

只要解決以上痛點(diǎn)，我認(rèn)為科技金融就會(huì)有突破性進(jìn)展。

一、突破地域空間限制，可以大幅降低金融機(jī)構(gòu)放貸的人力和網(wǎng)點(diǎn)成本，從而降低融資成本，擴(kuò)大服務(wù)范圍。實(shí)際前段風(fēng)靡的現(xiàn)金貸就是小貸在網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)全國(guó)化，雖然高利貸不可取，但是思路可以借鑒。這塊網(wǎng)商銀行相對(duì)來說先發(fā)優(yōu)勢(shì)大一點(diǎn)。

二、提高信息抓取和配對(duì)效率，提升信息對(duì)稱程度。體現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是供需雙方的配對(duì)。今日頭條最好的機(jī)制就是通過算法把有用的信息推送給想要的客戶，其實(shí)作為金融何嘗不是需要如此。一個(gè)需要融資的人，他除了去銀行之外完全不知道上哪找資金，反過來有資金的人也不知道哪有好項(xiàng)目。雖然網(wǎng)上有一些平臺(tái)在做，但是畢竟不是國(guó)家層面，缺乏公信力。二是信息的抓取。現(xiàn)在國(guó)家很多機(jī)關(guān)都有網(wǎng)上公示系統(tǒng)，我曾見過不少爬蟲軟件通過搜索這些網(wǎng)站抓取有效信息，只是這些信息分散于各個(gè)部門，如工商、稅務(wù)、人行，沒有一個(gè)有權(quán)威的部門來集合這些信息，因此資金方要取得借款人的信息需要查詢很多系統(tǒng)，降低了效率。

三、通過大數(shù)據(jù)聯(lián)網(wǎng)分析，提供融資服務(wù)的多樣性，提高違約成本。比如央行在推的應(yīng)收賬款登記系統(tǒng)就是很好的嘗試，為資金的供需雙方提供了權(quán)威的認(rèn)證平臺(tái)，使融資的多樣性得到體現(xiàn)。但是僅一個(gè)產(chǎn)品并不能解決問題，以后還需要在更多方面嘗試，使客戶的多樣性需求能夠通過智能算法得到合理的推薦。另外，通過更多場(chǎng)景的大數(shù)據(jù)接入，使資金方大致可以勾勒出借款人的特征，分析借款人的資金用途和還款來源，并促使借款人提高誠(chéng)信度。