之前推了 Earl 保險(xiǎn)清單 2020 第一篇《意外險(xiǎn)》，不少讀者就留言說，我要看 「重疾險(xiǎn)」，我要看「百萬大病」 推薦。

放心，這些主力險(xiǎn)種的推薦，一個(gè)都不會(huì)少。

不過在寫作順序上，我還是希望能體現(xiàn)我對保險(xiǎn)品類的推薦優(yōu)先程度，畢竟一個(gè)合理完備的保險(xiǎn)組合，意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)是并不可少，甚至是最重要的定海神針。

當(dāng)然，我也看得出，大多數(shù)人似乎對意外險(xiǎn)這樣的小險(xiǎn)種興趣不大，所以上次意外險(xiǎn)推薦的閱讀，很是慘淡。

但還請?jiān)试S我繼續(xù)任性一下，按照我的既定順序來寫，這在我看來，才是最好的投保順序。前面幾個(gè)小標(biāo)題，會(huì)說一些理論知識(shí)，如果沒興趣或者已經(jīng)了然于胸的，可以下拉到第四個(gè)小標(biāo)題直接看產(chǎn)品推薦。

不要終身壽險(xiǎn)，只要定期壽險(xiǎn)

世界上只有兩件事是不可避免的，那就是稅收和死亡。（Two things are inevitable in one's life,death and tax）—— 本杰明 · 富蘭克林

富蘭克林這句名言，道出了理財(cái)規(guī)劃中兩大重要任務(wù)：規(guī)劃稅收和規(guī)劃死亡風(fēng)險(xiǎn)。

稅收，很多年來對普通中國投資者不是一個(gè)需要規(guī)劃的東西，所得稅單位代扣，沒什么玩味。

但是 2019 年開始的綜合申報(bào)多了一堆的附加扣除選項(xiàng)后，稅收就開始成為理財(cái)中需要費(fèi)腦子的事情了。

這個(gè)問題，之前《稅務(wù)局發(fā)退稅紅包了，2400！4800！看看你能退多少》介紹過，這里就不多提了。

這里，不說稅收，單說死亡。

諸位要明白一點(diǎn)，正因?yàn)樗劳霾豢杀苊?，所以死亡本身不是風(fēng)險(xiǎn)，預(yù)期外的過早死亡、意外死亡、猝死等，才是風(fēng)險(xiǎn)。

正因此，對于終身保障，死后一定賠付的終身壽險(xiǎn)這種險(xiǎn)種，我是從來不推薦的——除非基于財(cái)產(chǎn)傳承的非保障需求。

死亡不可避免，用終身壽險(xiǎn)去對沖 「死亡」 本身，最終的結(jié)果必然是保費(fèi)保額比過低，性價(jià)比不高。

在我看來，用定期壽險(xiǎn)對沖 「過早死亡」，尤其是在退休前，作為一個(gè)經(jīng)濟(jì)來源時(shí)死亡的風(fēng)險(xiǎn)，才是正道。

定期壽險(xiǎn)，對于保障期限會(huì)有明確的界定，常見的是保障到60歲、保障到70歲，或者保障20年這樣的選項(xiàng)。對于普通人，真正需要對沖的就是過早死亡的保險(xiǎn)，而到了高齡死亡，因?yàn)椴辉俟ぷ鳎鋵?shí)沒有太多經(jīng)濟(jì)上的風(fēng)險(xiǎn)，通過壽險(xiǎn)對沖的意義有限。

壽險(xiǎn)：一切與死亡相關(guān)的事情，包括自殺

「疾病身故 + 意外身故 + 猝死 + 全殘」，一款互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)這么介紹自家的優(yōu)點(diǎn)。

必須說，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在推廣上，有一套。

一個(gè)死亡，被拆成了三種死法，立刻看起來很多了。

的確，壽險(xiǎn)，對沖的是一切與死亡相關(guān)的事情。

類似疾病身故、意外身故、猝死，都在其保障范圍之內(nèi)。

當(dāng)然，其實(shí)定期壽險(xiǎn)保障的范圍，還不僅于此。

「自殺賠不賠？」，常聽到年輕人問這個(gè)問題——或許是日本小說看多了，對于自殺騙保的很是關(guān)心。

自殺，壽險(xiǎn)也賠，但是有條件。

《保險(xiǎn)法》四十四條就是專門討論這個(gè)問題的：

以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無民事行為能力人的除外。保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

這句話反過來理解就是：

① 投保壽險(xiǎn)兩年后，自殺應(yīng)該賠。兩年的時(shí)間，正常不太會(huì)有騙保的問題，更多會(huì)將自殺視為一種心理疾病的后果。

②兩年內(nèi)，具體問題具體分析。比如因?yàn)槟承┰蛲蝗粨Q上抑郁癥自殺，這就屬于無民事行為能力，也可能獲得理賠——不過這類問題很復(fù)雜，明白個(gè)大體思路即可。

小保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)可以嗎？

在進(jìn)入產(chǎn)品推薦環(huán)節(jié)前，先要科普一個(gè)基本問題：壽險(xiǎn)的安全性。

「大品牌」 是許多消費(fèi)者購物時(shí)的一個(gè)偏好，許多人擔(dān)心不知名小品牌哪天就跑路了——尤其是這些年互聯(lián)網(wǎng)金融跑路，讓許多人成了驚弓之鳥。

但是，在壽險(xiǎn)領(lǐng)域，這個(gè)規(guī)定卻未必適用。

人壽保險(xiǎn)這個(gè)東西，別看平常不起眼，但是在我們的金融法律層面，卻堪稱是金融產(chǎn)品中最受寵的 「親兒子」。

很簡單的例子，你說銀行受寵吧，但是銀行的存款保險(xiǎn)，一家也就 50 萬存款保險(xiǎn)保障——超過這個(gè)數(shù)額，一旦銀行破產(chǎn)，法理上國家是不托底的。

但是保險(xiǎn)不同，《保險(xiǎn)法》九十二條有一個(gè)明確的規(guī)定：

經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司；不能同其他保險(xiǎn)公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司接受轉(zhuǎn)讓。轉(zhuǎn)讓或者由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定接受轉(zhuǎn)讓前款規(guī)定的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金的，應(yīng)當(dāng)維護(hù)被保險(xiǎn)人、受益人的合法權(quán)益。

這句話簡單理解就是：人壽保險(xiǎn)公司可以破產(chǎn)，但是保單不可以出問題，必須有接盤的公司，而且接盤的公司必須確保合同的合法權(quán)益。

對這個(gè)條款，諸位有興趣可以看看當(dāng)年的安邦保險(xiǎn)如何變成現(xiàn)在的大家保險(xiǎn)，就能對《保險(xiǎn)法》對于保險(xiǎn)公司的托底，有一個(gè)更深刻的認(rèn)識(shí)了。

所以，只要是合法的人壽保險(xiǎn)，無論品牌大小，都可以放心購買。

性價(jià)比之選：國富定海柱一號(hào)

在上一份 Earl 保險(xiǎn)清單中，壽險(xiǎn)部分我推薦的是微保下的定期壽險(xiǎn)，來自國華人壽。

不得不說，作為保險(xiǎn)中條款相對簡單的定期壽險(xiǎn)，從來就是價(jià)格戰(zhàn)的主戰(zhàn)場（昔年美國保險(xiǎn)市場也是如此），很快就出現(xiàn)了具有顯著優(yōu)勢的挑戰(zhàn)者。

是的，我說的是國富人壽定海柱1號(hào)定期壽險(xiǎn)（含被保險(xiǎn)人豁免）。

價(jià)格，做一個(gè)很簡單的對比：

就以我投保為例，男性，保障至 60 歲，20 年年繳，50 萬元保額，微保的那款是 88.8 元 / 月，年保費(fèi)即 1065.6 元；而同樣的條件，國富人壽定海柱1號(hào)定期壽險(xiǎn)（不含被保險(xiǎn)人豁免）年保費(fèi)只需要 800 元，僅為前者的75.08%。

如果需要投保人重大疾病豁免，微保的價(jià)格會(huì)上升到 96.2 元 / 月，即年保費(fèi) 1154.4 元，而國富人壽定海柱1號(hào)定期壽險(xiǎn)（含被保險(xiǎn)人豁免）為 872.58 元，為前者的 75.59%。

顯然，就性價(jià)比而言， 今次我會(huì)建議滿足條件的投保人，考慮購買國富人壽定海柱1號(hào)定期壽險(xiǎn)（含被保險(xiǎn)人豁免）。

至于保額，我建議按照 10 倍年收入來估算，比如年收入 10 萬元的，100 萬保額打底心中不慌，如果年收入 20 萬，則是 200 萬保額；國富人壽定海柱1號(hào)定期壽險(xiǎn)（含被保險(xiǎn)人豁免）可以支持的最高保額是300萬元，對普通白領(lǐng)，也足矣。

當(dāng)然，在實(shí)際情況下，保險(xiǎn)公司會(huì)結(jié)合 「可保利益」，對最高保額進(jìn)行限制，一般是根據(jù)年齡和所在地區(qū)做雙重限制。

下表是國富人壽定海柱1號(hào)定期壽險(xiǎn)（含被保險(xiǎn)人豁免）的保額限制表，可以看到 40 歲、50 歲門檻，一二三類城市也是。各位可以結(jié)合自己的情況查看。

你或許會(huì)問，上面說的 「滿足條件」 是指什么？

第一，國富人壽定海柱 1 號(hào)定期壽險(xiǎn)（含被保險(xiǎn)人豁免）的投保年齡為 18-55 歲，不似有些壽險(xiǎn)可以做到 18-60 歲。

當(dāng)然考慮到保險(xiǎn)投保一定要盡早，這個(gè)問題還不大。

第二，有職業(yè)限制，僅限 1-4 類職業(yè)。

職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)表，是保險(xiǎn)公司針對不同職業(yè)給出的分類，一般分為 1-7 類。

國富這款僅針對普通 1-4 類低風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)投保，不過對大多數(shù)都市白領(lǐng)應(yīng)該足夠了。

你問什么是 4 以上的職業(yè)？比如刑警就是 5，廣告招牌架設(shè)人員、電力電纜安裝工、建筑工程車輛駕駛員等也是 5。

對于職業(yè) 5 和職業(yè) 6 的讀者，這款就無法投保，只能考慮后面會(huì)提及的同方全球人壽的「臻愛」優(yōu)選定期壽險(xiǎn)了。

如果你不在這兩個(gè)限制條件之下，那么國富人壽定海柱1號(hào)定期壽險(xiǎn)（含被保險(xiǎn)人豁免）應(yīng)該是追求性價(jià)比的上佳選擇。

55 歲、5-6 類職業(yè)替代：同方全球臻愛定壽

國富人壽定海柱1號(hào)定期壽險(xiǎn)（含被保險(xiǎn)人豁免）雖好，但是上面兩個(gè)局限條件有點(diǎn)討厭。

如果恰好在這兩個(gè)局限條件下，那該怎么辦呢？

同方全球人壽的「臻愛」優(yōu)選定期壽險(xiǎn) 就是一個(gè)很好的替代品了，它的投保年齡是 18-60 周歲，職業(yè)則是 1-6 類職業(yè)。

當(dāng)然，之所以不作為首選，就在于它家保費(fèi)略貴，還是以我投保 50 萬至 60 歲 20 年繳費(fèi)為例，年保費(fèi)為 867 元，比國富人壽定海柱1號(hào)定期壽險(xiǎn)（含被保險(xiǎn)人豁免）貴了 8.38%，此外它家也沒有保費(fèi)豁免的選項(xiàng)。

當(dāng)然，這也就是和國富定海柱比貴了點(diǎn)，相比大把定期壽險(xiǎn)，價(jià)格依然是極為優(yōu)秀的。

所以對于那些 55-60 周歲，或者職業(yè)在 5-6 類的，可以考慮這款作為替代品。

當(dāng)然，如果你對于高保額有偏好，那么同方全球人壽的「臻愛」優(yōu)選定期壽險(xiǎn)也是很不錯(cuò)的考慮。

下表是我作為上海投保人的最高保額對比，可以看到一旦過了 40 歲，想要買大保額就真要靠同方這款了。

在最高保額上，同方全球這款很有意思：

北上廣深、武漢、重慶、江蘇、浙江地區(qū)：18-40 周歲 300 萬，41-50 周歲 250 萬，51-60 周歲 200 萬；

其他地區(qū)：18-50 周歲 150 萬，51-60 周歲 100 萬。

將整個(gè)江蘇浙江納入一類，上限提高到 300 萬，這絕對是了解江浙地區(qū)的實(shí)力。

當(dāng)然，有些地區(qū)，還是國富定海柱的保額上限更高，如果你關(guān)注這一點(diǎn)，還是要仔細(xì)對比兩者的額度，選高的那個(gè)。

7 類職業(yè)、健康不佳：瑞泰瑞和（升級(jí)版）定期壽險(xiǎn)

雖然 1-6 類職業(yè)應(yīng)該能涵蓋絕大多數(shù)人的投保需求，不過畢竟職業(yè)分類表中還是有 7 這個(gè)職業(yè)類別的。

比如特技演員、滑雪教練員、防暴警察、漁業(yè)生產(chǎn)船員等，這些 7 類職業(yè)如果有投保需求，那么上面兩款產(chǎn)品就無法滿足了。

這時(shí)候，可以考慮瑞泰瑞和（升級(jí)版）定期壽險(xiǎn)，不限職業(yè)。

除了不限制職業(yè)，這款對健康條件不太好的投保人，也算比較友好，比如過胖 / 過瘦（BMI 在 16-33 之外），比如有肝炎的，都還能投保。

當(dāng)然，對投保職業(yè)和健康狀況友好的，保費(fèi)就肯定略不友好了。

還是以我的年齡投保 50 萬元至 60 歲，20 年繳費(fèi)為例，年保費(fèi) 1155 元，還是要高出不少的。

不過，對受到職業(yè)限制和健康條件限制的投保人而言，能夠完成投保，已經(jīng)是很贊的事情了，保費(fèi)高一點(diǎn)，也是沒辦法——畢竟從統(tǒng)計(jì)角度而言，7 類職業(yè)和過胖過瘦，死亡幾率必然是高于其他正常投保人的。

Earl保險(xiǎn)清單2020：①意外險(xiǎn)