原創(chuàng)首發(fā) | 金角財(cái)經(jīng)

作者 | 鴻 羽

“專業(yè)做雞十年”。

當(dāng)你的央行征信報(bào)告出現(xiàn)這些字眼時(shí)，會(huì)有什么感受？

你可能會(huì)覺(jué)得，這是假的吧？是登進(jìn)了騙子網(wǎng)站了吧？被惡搞了吧？

不，這是真的。是一家正規(guī)銀行旗下、周鴻祎有參股的、有金融牌照、接入征信的放貸公司干的。

一家放貸公司，真可以為所欲為地填寫征信報(bào)告？

她確實(shí)逾期了

新聞，相信不少人都看到了。

4月初，江蘇南通的房女士在查詢個(gè)人征信時(shí)發(fā)現(xiàn)，其職業(yè)信息“工作單位”一欄中竟然出現(xiàn)了 “專業(yè)做雞十年”的侮辱性字眼。

恍惚間，房女士覺(jué)得自己好像成了港片里的女主角，因?yàn)榻韪呃J被“大耳窿”追債，門口和墻壁被潑了紅油漆。

潑紅油漆、寫大字、罵粗口，這正是港產(chǎn)片里“大耳窿”放高利貸后逼人還錢的手段。

人民銀行太原中心支行調(diào)查發(fā)現(xiàn)，填上這個(gè)侮辱性字眼涉嫌上傳不當(dāng)信息的晉商消費(fèi)金融股份有限公司（下稱“晉商消費(fèi)金融”）。

事情其實(shí)很簡(jiǎn)單，就是普通的借貸關(guān)系。

2018年4月，房女士來(lái)到南通中南大廈的晉商消費(fèi)金融分支機(jī)構(gòu)，借了一筆16.2萬(wàn)元的個(gè)人消費(fèi)貸款，貸款寬限期限約定為36個(gè)月。

去年2月，房女士向晉商消費(fèi)金融提出因疫情影響延期還款，晉商消費(fèi)金融同意房女士延至2020年底再接著還款。截至目前，她尚需償還本息7萬(wàn)余元。

目前為止，大部分新聞關(guān)于此事件的報(bào)道，都繞過(guò)了房女士她到底有沒(méi)有繼續(xù)還款，到底有沒(méi)有逾期的問(wèn)題。

事實(shí)上，她的確逾期了。

新冠肺炎疫情發(fā)生后，晉商消費(fèi)金融公司針對(duì)受疫情影響暫無(wú)法按期還款的客戶推出一些優(yōu)惠服務(wù)，房女士由此申請(qǐng)了貸款展期。征信報(bào)告顯示，該項(xiàng)貸款在2020年2月-12月沒(méi)有還款的計(jì)劃安排。

但進(jìn)入2021年以后，她并沒(méi)有恢復(fù)還款。直到4月6日，她跑去打印了自己的征信報(bào)告，她逾期已經(jīng)超過(guò)3個(gè)月。

在征信評(píng)估里，逾期超過(guò)3個(gè)月的，是較為嚴(yán)重的違約行為。而放貸機(jī)構(gòu)在逾期超過(guò)3個(gè)月以后，也會(huì)采取進(jìn)一步的催收行為。比如把債包轉(zhuǎn)讓給催收公司、批量起訴，又或者催收手段升級(jí)，比如通訊錄轟炸，群發(fā)P圖一類的。

晉商消費(fèi)金融顯然選擇的是最后一種方式。但是，現(xiàn)在敢搞通訊錄轟炸和群發(fā)P圖的，基本全都抓進(jìn)去了。那怎么辦？

野路子沒(méi)辦法走了，但誰(shuí)也沒(méi)想到，他們竟從征信入手。但回頭想想，在征信里加上“專業(yè)做雞十年”，跟P圖群發(fā)，在這家放貸公司的眼里，其實(shí)是一個(gè)套路的。

只是，征信中心這種隸屬央行的機(jī)構(gòu)，一聽(tīng)起來(lái)，老百姓眼里就都是滿滿的權(quán)威感。出具的征信報(bào)告，也正是一個(gè)個(gè)體公民在社會(huì)里的信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)。

敢在這種“官方定性”的文件里這么干，太虎了。

所以，這家放貸機(jī)構(gòu)，到底是什么來(lái)頭？

背后是銀行與周鴻祎

晉商消費(fèi)金融的官網(wǎng)寫著：經(jīng)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立的全國(guó)性持牌消費(fèi)金融公司，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)消費(fèi)金融專業(yè)委員會(huì)成員。成立于2016年2月23日，總部位于山西太原。是經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理主管部門批準(zhǔn)成立的全國(guó)第14家消費(fèi)金融公司。

既然是貸款機(jī)構(gòu)，有“晉商”字眼，又和銀行業(yè)串聯(lián)得這么緊密，很多人難免會(huì)想到晉商銀行。

沒(méi)錯(cuò)，還真的是銀行背景。

企查查數(shù)據(jù)顯示，晉商消費(fèi)金融注冊(cè)資本5億元，第一大股東為晉商銀行，持股比例40%。

銀行可是“正規(guī)金融機(jī)構(gòu)”的代表。一般情況下，在國(guó)內(nèi)，有銀行的加持，嫡生子小貸公司都是輕易就能接入征信的。

除此之外，還有一個(gè)背景，也耐人尋味的。晉商消費(fèi)金融的第二大股東，叫北京奇飛翔藝商務(wù)咨詢有限公司，持股25%。這家公司的法人代表，是奇虎360的CEO周鴻祎。

360是不是野路子的代表，我們不好妄下定斷。但不得不說(shuō)，“紅衣教主”不僅互聯(lián)網(wǎng)做得好，做金融也是一把好手。

2019年，十分擅長(zhǎng)推貸款廣告的360金融僅僅運(yùn)營(yíng)了4年，業(yè)績(jī)已經(jīng)開(kāi)始趕超360公司的傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)安全業(yè)務(wù)。

銀行背景、互聯(lián)網(wǎng)巨頭加持，這么一家小費(fèi)金融公司，會(huì)干這種冒天下之大不韙的事？

一定是房女士的打開(kāi)方式不對(duì)。

讓我們用官方的打開(kāi)方式，打開(kāi)這家小貸公司。

它的監(jiān)管單位說(shuō)：突出，太突出了。

晉商消費(fèi)金融個(gè)人貸款類業(yè)務(wù)投訴量占山西省貸款類業(yè)務(wù)投訴總量一半以上。

2020年下半年，山西省農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)和非銀行金融機(jī)構(gòu)投訴總量為825件，其中，晉商消費(fèi)投訴444件占了53.81%。

同時(shí)，2020年晉商消費(fèi)金融曾經(jīng)兩次因?yàn)橥对V量太大，被監(jiān)管點(diǎn)名。

山西銀保監(jiān)局的原話說(shuō)：晉商消費(fèi)金融公司收到的投訴問(wèn)題太突出了。

例如，2020年二季度，山西全省農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)和非銀行金融機(jī)構(gòu)投訴總量分別為171件和366件，合計(jì)占二季度投訴總量的51.44%。其中，晉商消費(fèi)金融公司投訴量365件，占二季度投訴總量的34.97%，占非銀行金融機(jī)構(gòu)投訴總量的99.73%。

這得多“突出”，才能在一個(gè)季度里幾乎包攬了全省非銀行金融機(jī)構(gòu)的投訴。

放貸公司可以在征信上為所欲為？

看著這張征信報(bào)告明明白白清清楚楚地寫著那6個(gè)字的侮辱性詞語(yǔ)，房女士也不知道該跟誰(shuí)溝通，所以只能向征信管理部門投訴尋求真相。

4月8日，人民銀行太原中心支行約談晉商消費(fèi)金融公司并且開(kāi)展了實(shí)地核查。但是事情似乎并沒(méi)有得到解決。

5月24日，澎湃新聞聯(lián)系房女士追蹤事情進(jìn)展，房女士：“至今沒(méi)收到正當(dāng)說(shuō)法”。

事情不鬧大，就沒(méi)個(gè)說(shuō)法。

隨后，直到央視新華社等媒體紛紛報(bào)道、上了熱搜第一、人民銀行太原中心支行再次約談晉商消費(fèi)金融公司及其大股東。這樣，晉商消費(fèi)金融才在官網(wǎng)正式向房女士道歉。

那，真相呢？誰(shuí)干的？人民銀行太原支行說(shuō)還在調(diào)查。

這次，晉商消費(fèi)金融沒(méi)有像之前其他單位那樣，把“始作俑者”的實(shí)習(xí)生、臨時(shí)工揪出來(lái)。

如果不是實(shí)習(xí)生做的，說(shuō)不過(guò)去吧？

畢竟，這事怎么看都不像那些金融精英能干得出來(lái)的。

晉商消費(fèi)金融公司作為一個(gè)有資格接入征信系統(tǒng)、上傳用戶征信報(bào)告的消費(fèi)金融公司，正常來(lái)說(shuō)，應(yīng)該是專業(yè)的。

應(yīng)該知道要按照征信規(guī)定，規(guī)范填寫用戶征信信息。

原來(lái)，我們的征信，會(huì)不會(huì)被寫上“做雞十年”，是二十年還是三十年，居然要寄希望于放貸公司的工作人員是不是一個(gè)好人，這才是最本次事件最荒誕的地方。

征信系統(tǒng)居然沒(méi)有人審核把關(guān)？接入征信的那些放貸公司，想怎么寫就怎么寫？連征信機(jī)構(gòu)連自身的信用都無(wú)法保證，對(duì)用戶信息隨意任性篡改，那么它出具的個(gè)人征信報(bào)告又談何信用？諸如欠款、還貸等信息，又拿什么讓人相信？

荒唐吧？但事實(shí)上，這樣的事情已經(jīng)不止一次地發(fā)生。2019年，晉商消費(fèi)金融就曾因違反征信條例被監(jiān)管處罰50萬(wàn)元。

為什么我們要在前邊提房女士逾期了。她的這次逾期，是因?yàn)椤皼](méi)有及時(shí)還款的原因，是對(duì)當(dāng)初下款被扣的1萬(wàn)多元持有異議，又一直沒(méi)有得到合理的解釋?！?/p>

下款被扣1萬(wàn)多，這是什么？砍頭息。

2018年4月，房女士貸款162000元，當(dāng)月下款時(shí)就被扣掉了11340元。

砍頭息，不用過(guò)多解釋，大家都知道這意味著什么——放款機(jī)構(gòu)為了規(guī)避利息超出法律保護(hù)的紅線，把超出的利息改成“手續(xù)費(fèi)”一類的款項(xiàng)，在下款時(shí)先行扣除。早在2017年，最高法就認(rèn)定：“砍頭息”不受法律保護(hù)，應(yīng)以實(shí)際出借金額認(rèn)定本金。

但事實(shí)上，面臨類似問(wèn)題的借款人，在國(guó)內(nèi)數(shù)以萬(wàn)計(jì)。

平安普惠、夸克金融、捷信金融，這些接入征信機(jī)構(gòu)的小貸公司，無(wú)論是砍頭息，還是明目張膽地超出法律紅線的利息，都能直接接入征信。

央行在全國(guó)有這么多分支機(jī)構(gòu)，都不對(duì)這些放貸機(jī)構(gòu)的征信信息規(guī)范和審核的？

還真沒(méi)有。

央行征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)，都是由相關(guān)金融接入機(jī)構(gòu)傳送，誰(shuí)傳送誰(shuí)負(fù)責(zé)。什么意思？就是靠金融機(jī)構(gòu)自主自覺(jué)唄。

而作為個(gè)體公民，如果對(duì)征信報(bào)告有不同意見(jiàn)，想要申訴或者維權(quán)，只能通過(guò)投訴來(lái)解決，如果還是解決不了，或者只能像房女士一樣，求助于媒體了。

但是，征信系統(tǒng)和征信報(bào)告的公信力，全然來(lái)源于央行的背書。

金融的本質(zhì)是信用，征信系統(tǒng)就是保證金融信用永遠(yuǎn)生效的系統(tǒng)。征信，也是金融市場(chǎng)公信力的來(lái)源之一。正是因?yàn)檎餍畔到y(tǒng)的威懾力，金融市場(chǎng)才能有序交易。

如果央行沒(méi)有對(duì)征信數(shù)據(jù)的真實(shí)性、完整性以及合法性，進(jìn)行審核的能力和義務(wù)，只作為一個(gè)數(shù)據(jù)匯總的平臺(tái)，征信報(bào)告的權(quán)威又何在？

央行官方數(shù)據(jù)顯示，截至2020年12月底，征信系統(tǒng)共收錄超過(guò)11億自然人，6092萬(wàn)戶企業(yè)及其他組織。個(gè)人征信和企業(yè)征信業(yè)務(wù)分別接入放貸機(jī)構(gòu)3904家和3712家。

近兩年來(lái)，對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)的整改力度加大，不少網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)因此接入了央行征信。

根據(jù)央行數(shù)據(jù)，2020年來(lái)，有上百家網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)接入了央行征信系統(tǒng)，僅今年2月以來(lái)，人人貸，玖富普惠，洋錢罐在內(nèi)的20余家網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)正式接入，或正在對(duì)接央行征信系統(tǒng)。

而這些網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)里面，有不少被質(zhì)疑存在放高利貸的行為。如，玖富普惠和洋錢罐，在黑貓平臺(tái)和洋錢罐上遍布著他們變相收取砍頭息、放高利貸、暴力催收等投訴。

如果放高利貸的都能上征信而且還有權(quán)利隨意發(fā)布用戶征信信息，卻缺乏權(quán)威機(jī)構(gòu)對(duì)上傳的征信信息進(jìn)行審核，這對(duì)11億接入征信系統(tǒng)的自然人來(lái)說(shuō)，是一個(gè)巨大的BUG。