在去杠桿的大背景下0成本精準推廣引流拓客摩羯科技，金融領域各個業(yè)態(tài)如銀行、保險、資管等等都在面臨一些調整0成本精準推廣引流拓客摩羯科技，在互聯網金融領域，P2P的爆雷潮也讓業(yè)界風聲鶴唳。然而不管傳統金融領域還是新金融，現在都把金融科技放在非常重要的戰(zhàn)略高度。人工智能、大數據、云計算、生物識別以及正在興起的區(qū)塊鏈都在改善著金融效率。
提到金融科技，人們都把它與新金融聯系起來，這個概念是互聯網公司以及新金融行業(yè)先提出來的，他們也最早把金融科技做成戰(zhàn)略轉型方向，很多做金融科技的新金融公司也獲得了資本的認可。在最近這一個多月的時間里，螞蟻金服新一輪融資140億美元，創(chuàng)下迄今為止全球最大的單筆私募融資金額；京東金融融資約130億元人民幣，投后估值約1330億人民幣；51信用卡在香港上市，市值百億港元；為金融機構提供金融科技解決方案的品鈦也剛剛在美遞交了招股書。在此之前，還有多家金融科技公司融資或者上市。雖然這些公司規(guī)模大小不一，但足以顯示金融科技依然是資本重點關注的領域。
作為金融體系老大哥的銀行，在金融科技大潮中的受關注度遠不及這些互聯網系的金融科技企業(yè)。銀行做金融科技，有多大的投入，跟互聯網公司相比，又有哪些優(yōu)勢和不足？
銀行對金融科技投入也很大
也許銀行打心眼里看不上這些年興起的P2P等新金融業(yè)務模式，但對于金融科技，銀行顯然不敢怠慢。不只是互金公司，銀行對于金融科技的重視程度也是前所未有，在這場金融科技浪潮中也在著力布局，尤其是大中型銀行，對金融科技的投入并不比新金融領域少。
2015年底至今，興業(yè)銀行、平安銀行、招商銀行、光大銀行、民生銀行、建設銀行相繼成立了金融科技子公司，即興業(yè)數金、金融壹賬通、招銀云創(chuàng)、光大科技、民生科技、建信金融科技，開發(fā)金融技術來服務自身業(yè)務，也做技術的對外輸出。
現在銀行的金融科技子公司主要做金融云和金融行業(yè)應用、解決方案，保證銀行IT系統構架的平穩(wěn)，提升銀行的金融信息化能力，提供各業(yè)務環(huán)節(jié)的解決方案，并對中小金融機構輸出IT開發(fā)與技術能力。
銀行高層對金融科技的重視度早已有之。工行董事長易會滿曾表示，金融科技是最近幾年投入最大的領域之一，是工行轉型的關鍵。建設銀行董事長田國立在2017年度業(yè)績發(fā)布會上笑稱0成本精準推廣引流拓客摩羯科技：“近些年來傳統銀行一直備受金融科技公司的折磨，現在我們可以說，老銀行也要顛覆它們了”。招商銀行行長田惠宇則將招行定位確定在“金融科技銀行”。
這些銀行并非光說不練，確實在金融科技上下了不少功夫。工行在2015年發(fā)布了首次提出e-ICBC戰(zhàn)略，現在發(fā)展到3.0版本。2017年3月，工商銀行完成七大創(chuàng)新實驗室的組建，包括數字化銀行創(chuàng)新實驗室、區(qū)塊鏈與生物識別創(chuàng)新實驗室、大數據與人工智能創(chuàng)新實驗室、互聯網金融創(chuàng)新實驗室、云計算創(chuàng)新實驗室、主機平臺網絡、機房設備創(chuàng)新實驗室和基礎設施信息科技創(chuàng)新實驗室。
建行在今年4月推出了無人銀行，個人業(yè)務可實現機器辦理，復雜業(yè)務也可通過視頻系統提供遠程柜員咨詢服務。無人化的實現，背后依靠的是生物識別、語音識別、數據挖掘、機器人、VR、AR、全息投影等技術的集合。
招行此前發(fā)布了個人手機銀行APP、掌上生活APP，智能投顧應用“摩羯智投”內嵌在APP中。近日招行又針對企業(yè)級用戶發(fā)布了第三個APP，即企業(yè)APP。企業(yè)在轉賬的時候都是需要硬件的支持來確保安全。而招行發(fā)布的企業(yè)APP最大的特點是實現了對公移動端免KEY支付。
擺脫對硬件證書KEY的依賴，招行的替代解決方案是“智能實時決策引擎+手機數字證書+生物識別”。所謂智能實時決策引擎是一個數據化的線上解決方案，從企業(yè)用戶的設備關系、交易對手、時間、地點、網絡、頻率等二十多個不同維度構建反欺詐模型，進行用戶行為畫像，根據決策結果啟動不同等級的核身策略，如密碼、動態(tài)碼、指紋識別、人臉識別、遠程人工核身等，來保證安全。招行交易銀行部副總經理季劍平對虎嗅表示，此前金融科技包括大數據、生物特征識別等技術等，在手機端的對公服務方面基本沒有應用，此次企業(yè)APP算是對招行金融科技做了一次集大成。另外，企業(yè)APP也通過標準化API接口和云服務平臺，拓展與企業(yè)日常經營管理相關的高頻化非金融應用場景。
由此可見，在互聯網系金融科技公司的步步緊逼下，以及螞蟻金服這樣的金融科技公司的示范作用下，銀行也在努力發(fā)展金融科技。目前招商銀行總行的信息技術部門人員數量已經超過4000人，達到一家中型互聯網公司的規(guī)模。
在技術人員的規(guī)模上，工行、建行這兩家國有大行的技術部門人員要更多。
互聯網公司關注的技術，銀行大多也比較關注。大數據、云計算、AI、、區(qū)塊鏈、生物識別、活體檢測等與金融相關的技術，以及銀行底層的交易系統、支撐業(yè)務的IT構建等，現在的銀行系統都在涉獵，在具體的技術布局上與互聯網系的金融科技公司差別不大。
例如在金融IT系統方面，起步較早的銀行系金融科技子公司興業(yè)數金，為中小銀行、非銀行金融機構提供金融信息云服務，已經與近400家金融機構建立信息系統建設合作關系。
大數據風控方面，互聯網企業(yè)在風控模型中經常使用的社交數據、網絡行為數據等，銀行也在應用。招行總行研發(fā)中心副總經理夏雷對虎嗅表示，銀行對于社交類數據應用也比較廣泛，在應用推薦、風控等方面都有價值。例如用戶之間相互轉賬的數據，反映出的社交關系比微信朋友圈的社交關系更真實，用在推薦、風控等方面，會有比較高的權重。目前招行對于大數據、云計算、AI、區(qū)塊鏈這些技術都有深入研究。
智能營銷方面，互聯網公司做得比較多，銀行也在涉獵。金融壹賬通近日推出了Gamma人工智能營銷解決方案，涵蓋線下尋客、線上拓客和全面智腦三方面，與互聯網公司相比，其特點在于線下的能力，在銀行網點內，可以基于人臉識別、姿態(tài)識別、自然語言多輪對話、智能文本閱讀理解等技術， 把客戶的線下活動數據化、智能化、自動化，幫助銀行員工掌握營銷機會。
可見，在金融科技的浪潮下，誰也不想落伍。長期以來人們把互聯網公司作為技術創(chuàng)新的主要載體，銀行則是傳統的代名詞。年輕人甚至很少去銀行網點辦業(yè)務了。不過在金融科技的大趨勢下，銀行也在推進線上化、數據化、技術化、年輕化。在金融科技的競合中，互聯網公司與銀行各有各的優(yōu)勢。
與互金出身的金融科技相比，銀行的金融科技有哪些特點？
現在以螞蟻金服、京東金融為代表的公司把金融科技作為了最主要的發(fā)展方向，通過金融技術的開放來發(fā)展新的商業(yè)模式，想把金融科技的輸出作為未來收入的主要來源。
相比之下，銀行的金融科技，主要責任是服務本行的金融業(yè)務，幫助獲客、風控、優(yōu)化用戶體驗、降低運營成本。金融科技企業(yè)可以弱化自身自營的金融業(yè)務，但銀行作為持牌機構，發(fā)展金融科技是為了強化自己的業(yè)務。未來的行業(yè)格局，會是金融科技公司向銀行賣技術賣服務，銀行自己也做金融技術，也從外部購買金融科技服務。
現在的大中小銀行基本都與金融科技公司建立了戰(zhàn)略合作關系，去年銀行與互聯網公司的合作此起彼伏，工行牽手京東，建行重新擁抱阿里，百度與農行合作，中行與騰訊也進行了戰(zhàn)略合作，招行則戰(zhàn)略入股了滴滴。
除了戰(zhàn)略合作，銀行本身也需要發(fā)展技術，以免喪失技術創(chuàng)新能力，不過自研技術肯定是投入巨大的，小銀行基本是采購IT技術與設備。中型銀行大多是與金融科技公司合作開發(fā)，規(guī)模較大的銀行則是以自主研發(fā)為主，同時采購少部分技術。這既是為了保障創(chuàng)新能力，也是業(yè)務需要。
招行總行研發(fā)中心副總經理夏雷對虎嗅表示，目前招行使用的技術大部分是自己開發(fā)，如指紋識別、網絡安全措施等涉及到核心競爭力，都是自己開發(fā)。而像大數據這種技術，需要隨自己的業(yè)務發(fā)展而進行不斷地挖掘，事前根本不知道要挖掘哪些東西，這種技術體系就必須由自己來構建。靠外部來建根本建不起來，無法滿足業(yè)務需求。只有少量的比較單一、穩(wěn)定、變化不大的技術，如人臉比對等，可以通過外部合作或者引進來完成。具體來說，進行人臉比對這個過程，不僅是將兩個圖像進行對比，還需要把人臉圖像數據庫建起來，把客戶端掃描系統建起來， 還需要活體檢測技術的配合。這些技術由自己開發(fā)來完成。判斷兩張臉是不是一個人，這類技術可以通過引進來解決。風控方面，也會少量使用第三方技術廠商開發(fā)的風控模型，但會依據實際使用情況做修改。
小型銀行技術開發(fā)實力有限，資金投入有限，技術需求的解決主要靠引進和購買。中型銀行也做技術的開發(fā)，不過更多會選擇與技術公司合作。如南京銀行上線了“鑫云+”互聯網金融平臺項目。在這個過程中是與螞蟻金服合作開發(fā)的，螞蟻金服的云計算、SOFA中間件、OceanBase數據庫、大數據平臺等向南京銀行進行技術輸出，搭建了線上業(yè)務端的核心系統、網貸系統、理財系統、聚合支付系統、產品系統以及大數據平臺。南京銀行通過自身的技術能力和建設的“鑫云+”這個平臺，再向中小銀行輸出平臺的能力。
銀行優(yōu)勢在變現能力與線下資源
與互聯網系的金融科技服務相比，銀行的金融科技優(yōu)勢在于變現能力強，銀行本身的借貸、支付清算、投行業(yè)務、理財等等，都可以作為金融科技的變現手段?；ヂ摼W企業(yè)的技術輸出與金融科技變現，目前來看還在探索階段，盈利模式還未明確下來。通過收取技術的開發(fā)費、服務費來形成收入顯然過于老套，跟軟件廠商賣系統一樣。
現在A股市場上上市的銀行業(yè)解決方案供應商，如長亮科技、潤和軟件，2017年營收分別只有8億元、16億元?？抠u解決方案很難形成較大的營收規(guī)模。能否按金融科技推動的交易規(guī)模來收取傭金，現在還不能確定，需要看技術輸出過程中客戶對于技術的依賴程度如何。
此外，銀行在線下金融場景方面有優(yōu)勢。互聯網企業(yè)在發(fā)展線上金融業(yè)務與技術能力方面優(yōu)勢明顯，但在大量的金融線下場景，銀行掌握著更多的資源，其經驗、數據、對業(yè)務的理解都更有優(yōu)勢，這使得銀行在做線下業(yè)務的技術解決方案時，有更好的基礎。
金融壹賬通副總經理邱寒認為，雖然現在金融線上的部分越來越大，但看相關的統計數據，百分之八九十的金融業(yè)務還是發(fā)生在線下，這樣傳統金融出身的公司有天然的優(yōu)勢，更貼近傳統金融的日常業(yè)務，更了解傳統金融的場景，更懂線下的流程。線下的流程其實非常復雜，第一步怎么做，第二步怎么做，只有懂得了才能提升效率。
銀行做金融科技，挑戰(zhàn)在C端數據、決策機制以及對技術人才的吸引力
雖然銀行在金融科技上有諸多優(yōu)勢，但現在的事實是，螞蟻金服估值已經達到1500億美元，人民幣估值在1萬億左右。與銀行股的估值相比，僅次于工行、建行、農行，與中行市值相當。這顯示了資本市場對于互聯網系的金融科技公司更加看好。
與螞蟻金服這樣的金融科技公司相比，銀行做金融科技，也要直面自己的弱勢和不足。
用戶規(guī)模和用戶活躍度方面有不小差距。互聯網公司尤其是頭部公司的用戶規(guī)模和用戶活躍度優(yōu)勢明顯，銀行相比要差不少。微信月活近十億，支付寶活躍用戶8.7億，這種規(guī)模優(yōu)勢是銀行體系沒法比的。招行零售客戶中，活躍用戶為1億多。
這應該是大家都能感受到的。我們平時用微信支付寶很多次，用銀行的APP最多是為了轉賬免費。與互聯網公司相比，銀行缺乏規(guī)模足夠大、用戶足夠活躍的C端產品，對客戶服務的線上化程度也有待于加強，因此在C端用戶數據方面不夠豐富，在用戶畫像上可能不及互聯網系金融科技公司更加精準。銀行在C端的數據主要是消費數據與信用數據。這樣，互聯網公司的金融科技，在C端、線上方面，有銀行無法匹敵的優(yōu)勢。
在高端技術人才方面的吸引力可能也是個問題。與金融業(yè)務的擴張依賴資本不同，金融科技的核心是人，人才是金融科技取得技術突破的關鍵。銀行與互聯網公司對人才的吸引力都很大。但對于技術人才來說，銀行的吸引力很難勝過專門的技術類大企業(yè)。在技術人才的薪資方面，銀行薪資不低，不會比一般的互聯網企業(yè)差，但還是沒法跟BAT搶最熱門的技術人才。技術企業(yè)在期權激勵方面更加靈活，但銀行可能很難給到。相對互聯網公司來說，銀行尤其是國有大行對人才的吸引力在于工作的穩(wěn)定性更好，以及一線城市的戶口等隱性福利。
另外，在機制上，互聯網企業(yè)的結構更加扁平化，決策機制更靈活，在用工、內部項目孵化、人員晉升等方面靈活性更好，對創(chuàng)新項目失敗的容忍度接受度更高。銀行大多數是國企，在機制上不如互聯網公司靈活?，F在銀行業(yè)意識到這一點，也在做一些改變。如工行董事長易會滿曾表示，要尊重科技金融的發(fā)展規(guī)律，建立有別于傳統銀行的用人激勵機制、運營模式、研發(fā)機制等。招行也在內部設立了創(chuàng)業(yè)基金，對內部創(chuàng)業(yè)提供資金和資源支持，提升對失敗的容忍度，在制度上保證原有崗位不會丟。但與互聯網公司的高度靈活相比，銀行的機制還有很大的改善空間。
