每經記者：李玉雯 每經編輯：廖丹

近年來江陰裝修公司推廣獲客引流，發(fā)力零售業(yè)務成為眾多銀行突圍競爭的戰(zhàn)略選擇江陰裝修公司推廣獲客引流，從信貸角度來看，特別是房地產貸款集中度管理制度實施后，各家銀行個人住房貸款占比上限受到約束，具有較高利潤空間的消費貸則愈發(fā)得到機構青睞，銀行紛紛加大場景布局和客戶拓展。

《每日經濟新聞》記者梳理了A股上市銀行2021年半年報，除了下半年剛登陸A股的上海農商行以及個別未披露個人消費貸款數據的銀行外，統計了36家銀行的個人消費貸款較去年末的變動幅度，可以看到的是，部分地方性中小銀行的消費貸增速明顯，例如成都銀行增幅超過70%，紫金銀行和無錫銀行的增幅也都超過50%。

而6月末從消費貸款占個人貸款的比重來看，增速最高的成都銀行消費貸占比僅為1.74%，仍有較大發(fā)展空間。反之，消費貸款占比較高的有寧波銀行、西安銀行，分別達到60%、50%以上，南京銀行、江蘇銀行、上海銀行等占比也均超過40%。

從報告的措辭中可以看出，多家銀行“積極支持”、“深入推進”消費信貸業(yè)務。不過，在經歷前期跑馬圈地后，部分銀行不良率也隨之推升，不僅如此，也出現了諸如消費貸違規(guī)流入樓市等亂象。如何平衡好業(yè)務規(guī)模拓展與資產質量管理，成為銀行當下亟待解決的問題。

按照上市銀行業(yè)績報告披露，個人貸款一般劃分為個人住房貸款、個人經營性貸款、個人消費貸款、信用卡透支。以此為參考，每經記者統計了A股上市銀行中的36家銀行今年中報里的消費貸相關數據。

從絕對規(guī)模來看，有16家銀行個人消費貸規(guī)模超過千億，郵儲銀行消費貸余額達到4821億元，雄踞眾銀行之首江陰裝修公司推廣獲客引流；其后是建設銀行、中信銀行，消費貸規(guī)模均超過2200億元江陰裝修公司推廣獲客引流；另外，江蘇銀行消費貸余額達到2171億元，是唯一一家突破兩千億關口的城商行。

與去年末的數據對比，成都銀行消費貸增速最高，達到73.47%，半年報透露，該行在個人金融業(yè)務方面，加速發(fā)展消費信貸業(yè)務，進一步優(yōu)化消費貸款產品，擴大消費貸款客群，多渠道開展業(yè)務宣傳推廣，推動業(yè)務上量。此外，紫金銀行和無錫銀行的增幅均超過50%，青島銀行、江陰銀行的增幅也都超過30%。

不過，也有部分銀行消費貸規(guī)模較去年末有所收縮。業(yè)內認為，考慮到不良風險暴露有滯后效應，在經歷前期跑馬圈地后，部分銀行不良率隨之推升，因此會對零售資產投放結構進行調整，對消費信貸適當“踩剎車”。以上海銀行為例，此前隨著業(yè)務規(guī)模擴增，該行消費貸不良率也明顯攀升，在此背景下，該行在去年就已壓縮了消費貸規(guī)模。最新中報披露，自2020年下半年以來，該行個人消費貸款不良新增呈逐月下降趨勢，不良上升趨勢得到有效抑制。

而從消費貸在個人貸款中的占比來看，不同類型銀行差異較大，大行盡管消費貸規(guī)模都在千億級別，但在個貸中的占比普遍較低，例如工行、農行、建行的占比都在4%以下，而占比較高的則以城商行為主。具體來看，寧波銀行消費貸占比達到64.18%，超過個人房貸、個人經營貸的比重；西安銀行也達到52.78%，另外，南京銀行、江蘇銀行、上海銀行等占比也均超過40%。

這當然也與各家銀行的資產布局戰(zhàn)略相關，并非所有城商行的消費貸占比都居于高位，例如，上文所述增速最高的成都銀行消費貸占比僅為1.74%，仍有較大發(fā)展空間。

值得一提的是，在拓展消費貸款場景的同時，銀行也在紛紛推進數字化轉型。例如，郵儲銀行在中報里披露，該行依靠數字化獲客模式，持續(xù)優(yōu)化零售信貸工廠集中運營模式，非房消費貸款線上放款率已達到99%。南京銀行消費貸款重點推進“你好e貸”迭代升級，融入本地生活消費場景，開展線上、線下多渠道營銷觸達。

記者注意到，為了拓展業(yè)務，部分銀行在消費貸的營銷方式、利率水平等方面做出了創(chuàng)新或優(yōu)惠。例如，某城商行對一款個人消費貸款產品推出了拼團活動，若組團成功，則團內每個人均可享受優(yōu)惠貸款利率，例如“5人團5.58%、10人團5.38%，20人團5.08%”（均為年利率）。不僅如此，在活動期內首次辦理該消費貸的新客戶，其一年（含）期以內貸款可享受優(yōu)惠年利率4.98%起。

另有一款某股份制銀行推出的消費貸產品，客戶申請并審批通過后，符合條件的客戶可收到短信利率優(yōu)惠券，在規(guī)定的期限內使用優(yōu)惠券提款，可享受1年期3.85%的優(yōu)惠利率。

高級經濟師、某大行研究院研究員曹磊接受每經記者采訪時表示，消費信貸是銀行零售信貸業(yè)務的一個新增長點，傳統銀行主要是通過耐久性消費即房貸業(yè)務進行業(yè)務發(fā)展，但隨著中國房地產市場的變化以及相關政策要求，房貸業(yè)務逐步受到管控。目前各家銀行零售端均開始通過消費信貸進行業(yè)務發(fā)展，符合國家促進消費的相關政策，有利于銀行業(yè)務多元化，降低銀行房地產貸款集中度過高的風險，同時有利于促進消費、促進生產。

9月8日，央行發(fā)布的《中國普惠金融指標分析報告（2020年）》顯示，我國個人消費貸款穩(wěn)步增長，截至2020年末，全國人均個人消費貸款余額為3.51萬元，同比增長11.8%；其中不含住房貸款的個人消費貸款余額1.07萬元，同比增長7.9%。

根據《中國銀行家調查報告2020》，關于個人金融業(yè)務發(fā)展的重點，調查結果顯示，超七成銀行家認為個人消費貸款業(yè)務是首要重點。“個人消費貸款業(yè)務具有對象廣泛、單筆體量小、風險分散的特點，且個人消費貸款業(yè)務的利差水平較高。在未來銀行把戰(zhàn)略重心更多轉向個人金融業(yè)務背景下，消費信貸將成為銀行個人金融業(yè)務轉型的重要突破口。同時商業(yè)銀行與互聯網公司的積極合作也進一步使得消費貸款滲透率大幅提升。”

事實上，消費貸也是一把雙刃劍，隨著其覆蓋面及滲透率的提升，在給銀行帶來零售增長點的同時，也衍生出新的風險。

央行在今年2月發(fā)布的《合理評估居民部門債務風險》專欄文章中指出，在我國消費貸款快速擴張過程中，部分金融機構忽視了消費金融背后所蘊含的風險，客戶資質下沉明顯，多頭共債和過度授信問題突出。2020年以來，部分銀行信用卡、消費貸不良率已顯現上升苗頭。

不僅如此，值得警惕的是，部分消費貸存在被挪用且違規(guī)流入樓市、股市的現象。今年以來，全國多地針對經營貸、消費貸開展全面排查，加大對資金違規(guī)流入樓市的“圍剿”力度。以上海為例，今年4月，上海銀保監(jiān)局通報稱，該局自3月1日起選取轄內16家銀行開展了經營貸、消費貸違規(guī)流入房市專項稽核調查，調查發(fā)現123筆、3.39億元經營貸和消費貸涉嫌被挪用于房地產市場。根據調查情況，上海銀保監(jiān)局對銀行就切實防控經營貸、消費貸違規(guī)流入房地產市場等工作提出要求，并對已查實問題依法采取相應監(jiān)管措施。

全聯并購公會信用管理專業(yè)委員會專家安光勇對記者表示，從風控角度看，即便是同一人，對于不同的貸款產品，例如房貸和小額消費貸，表現出的行為也不一定相同。因此，銀行在發(fā)展消費信貸時，要考慮不同環(huán)境因素并推出相應的風控政策。

“我們也要看到在零售信貸業(yè)務發(fā)展過程中，部分銀行還是存在審核不嚴，貸款用途控制不嚴，以及客戶篩選不嚴等問題，讓部分資質不符的客戶獲得了消費信貸資金，并且流入禁止性領域?！辈芾诒硎?，在強監(jiān)管背景下，消費信貸依然是各家商業(yè)銀行未來業(yè)務發(fā)展的主要方向之一，具備良好的發(fā)展?jié)摿?。唯有在強監(jiān)管的規(guī)則下，合規(guī)合理進行消費信貸審批，控制資金用途，才能將銀行信貸資金充分用于服務實體經濟。

每日經濟新聞