“城市新型窮人：有房有車卻過得不如街頭小販”“不理財，活該你沒別人有錢”……你是否看過類似的廣告？去年以來，打著低門檻、高收益旗號的線上財商課，已成為不少經(jīng)濟學(xué)小白投資理財?shù)摹皢⒚衫蠋煛?。上幾堂網(wǎng)課就能獲得“財富秘籍”，財源滾滾來？新快報記者了解多家線上財商課課程后發(fā)現(xiàn)，這些課程的“套路”大多雷同：低價引流、饑餓營銷、誘導(dǎo)借款、曬學(xué)員收益……多位消費者向記者表示“感覺學(xué)到的內(nèi)容不是很有價值，實操性不高”。

對此，專家提醒，目前財商教育行業(yè)沒有門檻，部分機構(gòu)野蠻經(jīng)營，利用多種方式對受眾進行不當誘導(dǎo)、誤導(dǎo)，或者培訓(xùn)過程設(shè)置諸多消費陷阱。不少業(yè)內(nèi)人士呼吁，進一步規(guī)范和完善財商教育市場刻不容緩。

■新快報記者 楊依泓

套路1

低價引流，饑餓營銷進階課

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，如今市面上最火熱的線上財商課品牌有微淼商學(xué)院（又稱“微淼教育”）、啟牛商學(xué)院、長投學(xué)堂等。

消費者小花（化名）花12元報名“微淼財商訓(xùn)練營”，隨后通過頁面提供的二維碼添加上了老師的微信。老師表示，“理財訓(xùn)練營”學(xué)習(xí)周期是12天，上課形式包括視頻直播和實操模擬訓(xùn)練，在開課的前一天，老師把小花拉進了一個兩百余人的“班級學(xué)習(xí)群”。

小花告訴記者，財商課主要講了一些基礎(chǔ)理財知識，介紹了股票、基金、國債以及如何看懂企業(yè)財報等，一般是通過線上直播+微信群復(fù)盤進行，每次課程結(jié)束后還留有作業(yè)。在授課中，老師多次強調(diào)各種“思維”：“借力思維”“復(fù)利思維”等，“富人秘密”等話術(shù)也經(jīng)常出現(xiàn)。

在“班級學(xué)習(xí)群”里，老師時不時會告訴學(xué)員們“學(xué)習(xí)理財是改變命運的過程”“錢越少越需要學(xué)習(xí)理財”，還會向?qū)W員們介紹，如果要繼續(xù)深入學(xué)習(xí)，就要去報名六七千元的進階課程“實踐班”，“現(xiàn)在亂投資可能會虧錢，但是實踐班就不一樣啦，有老師手把手教操作，保駕護航。”

記者留意到，像“限時優(yōu)惠”這樣的“饑餓營銷”方式，在財商課的授課過程中時有出現(xiàn)。小花告訴記者，微淼商學(xué)院的某教師就通過私信告訴她，“老師想方設(shè)法地拖住優(yōu)惠時間，馬上就要恢復(fù)原價11894元了”，“咱們實踐班只剩下最后兩個優(yōu)惠名額了” ……誘導(dǎo)小花繼續(xù)購買課程。

套路2

誘導(dǎo)借錢買課，狂曬收益截圖

“不要再猶豫了，再猶豫優(yōu)惠真的沒了?！痹谖㈨地斏逃?xùn)練營課程的第12天，小花發(fā)現(xiàn)，老師為了勸說大家購買進階課程，開始在班級群里不斷“加碼”催促。

在表示無購課能力后，小花被老師“鼓勵”使用分期付款或者信用卡付款。“大部分同學(xué)都是用花唄和信用卡去報名的，你要是分12期的話，每個月600多也不難，而且學(xué)會技能把錢賺回來后，相當于免費學(xué)習(xí)?。　碑斝』ū硎舅幕▎h額度只有兩千多元，依舊不夠時，老師又“退了一步”，讓她先購買2988元的“財務(wù)自由工具操作技能課”。此時小花還在猶豫，這位老師依舊沒有放棄的表示“那可以先交一千元定金”。

除了老師的勸說，小花打開手機，就能在訓(xùn)練營的微信群或者朋友圈中，不斷看到財商課老師貼出來的各種已畢業(yè)學(xué)員收益圖。如某學(xué)員剛畢業(yè)已賺6萬多元，某“初中學(xué)歷、下崗、需要還債的”同學(xué)進班一個多月收益三萬兩千多元……各種高收益的截圖下，有學(xué)員在群里直呼“羨慕”“太香了”。

套路3

進來容易出去難，退款頻頻遇難關(guān)

別人的投資成績“看上去都很美”，但微淼財商課學(xué)員小王覺得，實踐課“對我這種已經(jīng)負債的人來說，一點用都沒有”。他注意到，課程服務(wù)合同中有著這樣一行協(xié)議：“甲方承諾:學(xué)員學(xué)完24周全套課程且獲得甲方頒發(fā)的畢業(yè)證2日內(nèi)，如認為課程價值低于價格，可全額退費?！庇谑?，小王打算退費。此時他卻發(fā)現(xiàn)，他根本拿不到“畢業(yè)證”。“畢業(yè)證能不能拿到是他（對方）說了算?！?學(xué)員小李（化名）同樣表示，他也因沒有“畢業(yè)證”而退費失敗。

3月2日，記者以學(xué)員身份聯(lián)系上了微淼財商課老師，獲得了一份最新的“課程服務(wù)合同”，“之前學(xué)完課程兩日內(nèi)可退費是老合同上的規(guī)定，現(xiàn)在我們是在你報名全套課程以后，在學(xué)習(xí)的過程中如果覺得不滿意，可以根據(jù)你的學(xué)習(xí)進度退費，沒學(xué)的內(nèi)容給你退掉，學(xué)過了就沒有辦法退了?！边@位老師說。

也就是說，與之前“拿到畢業(yè)證兩日內(nèi)可退費”不同，在微淼財商課最新的課程合同中，學(xué)員只能在學(xué)習(xí)過程中退掉未參加的課程費用，還要扣除手續(xù)費，按照優(yōu)惠價格6998元來算的話，手續(xù)費達到559.84元。

記者在黑貓投訴平臺上注意到，截至2022年3月15日，有關(guān)“微淼商學(xué)院”的投訴累計多達2936條，不少投訴都涉及微淼財商課“誘導(dǎo)消費”“虛假宣傳”等，截至發(fā)稿前，記者采訪的學(xué)員均表示仍未曾收到退款。

套路4

夸大教師資質(zhì)，真實身份撲朔迷離

消費者楊女士花9.9元購買了廣州簡財教育的錢米課堂，她告訴記者，在她購買時，頁面顯示剩余購課名額僅有5個，當她報名后退出頁面又重新進入時，名額又變成了11個。

在錢米課堂學(xué)習(xí)過程中，老師介紹給楊女士，他們的某位金牌講師是“中國財富網(wǎng)特聘理財師”，并附有所謂的“聘書”。但記者打電話向中國財富網(wǎng)求證，中國財富網(wǎng)工作人員回應(yīng)稱“我們這邊沒有發(fā)過，也沒有叫做小張（化名）的理財師”。記者又致電該課堂的客服電話，但該電話卻一直未曾接通，而介紹講師的老師則對講師資質(zhì)一事表示“中國財富網(wǎng)那邊可能是客服，人員流動性大的話可能不了解情況”，當記者索要證明時，老師表示“你可以去管小李老師（化名）本人要”，“如果你不相信的話，可以選擇不學(xué)習(xí)。”

除了老師的資歷讓人懷疑，老師的真實“身份”同樣撲朔迷離，楊小姐告訴記者，在購買了錢米課堂的9.9元課程后，帶教老師自稱“王老師”，但當她以“王老師”稱呼對方，對方卻說“我是婷老師”，并表示方才是忘記修改。同樣，微淼商學(xué)院的一位學(xué)員也對記者表示，在她購買了6998元的課程后，忽然發(fā)現(xiàn)“小白營”的帶教老師名字、頭像全換了，朋友圈也不見了。

反饋

老師只分享案例不推薦產(chǎn)品 投資虧損是時機不對

所謂的“線上財商教育課”，真的能改變許多人的財務(wù)狀況嗎？記者聯(lián)系上幾位微淼財商課的學(xué)員后，他們均表示，未曾利用財商課堂學(xué)習(xí)到的知識獲利。

學(xué)員小王告訴記者，他此前負債累累，迫切想要改變財務(wù)狀況，在短視頻平臺上看到相關(guān)廣告后就花幾塊錢購買了微淼的“小白營課程”。“感覺學(xué)了這個課以后就能賺不少錢。”小王說，在學(xué)習(xí)期間，老師不停地勸他購買進階版的“實踐課”，“當時對方說6998的課程就那么一天活動，過后就恢復(fù)原價，我心里一著急，就刷信用卡分期買了課?！边€沒賺到錢的小王，又給自己添上一筆債。

在參加微淼商學(xué)院“實踐課”的學(xué)習(xí)過程中，小王跟著老師嘗試投資了某款產(chǎn)品，卻遭遇了虧損?！伴_始我們嘗點‘甜頭’，試著投資獲得收益，然后就不是那么回事了，虧損了幾十元，老師說是因為我買的時機不對?！庇浾咭詫W(xué)員身份向微淼商學(xué)院的另一位老師咨詢時，對方表示，“我們是不會向?qū)W員推薦基金、股票的”，而后話鋒一轉(zhuǎn)，“不過我們會分享一些購買理財產(chǎn)品的案例，學(xué)員可以根據(jù)自己的需要自行決定?！?/p>

專家看法

應(yīng)進一步規(guī)范和完善

財商教育市場

“隨便注冊一個公司或開設(shè)一個賬號，就能進行所謂的在線理財教育；多數(shù)從事理財教育的從業(yè)者并不具備相關(guān)專業(yè)知識，做幾頁PPT、備幾個課件就敢上課?！闭新?lián)金融首席研究員董希淼在接受新快報記者采訪時表示，“財商教育”領(lǐng)域的問題主要體現(xiàn)為“三無”，即無門檻、無資質(zhì)、無監(jiān)管。“部分機構(gòu)野蠻經(jīng)營，利用多種方式對受眾進行不當誘導(dǎo)、誤導(dǎo)，或者培訓(xùn)過程設(shè)置諸多消費陷阱，損害公眾合法權(quán)益，財商教育市場亂象愈演愈烈。建議相關(guān)部門抓緊出臺規(guī)章制度，規(guī)范財商教育市場。同時，建議金融機構(gòu)更加重視對消費者教育和保護，以實際行動做財商教育市場的正規(guī)軍?！?/p>

此外，像上文提到的，頁面顯示剩余購課名額僅有5個，退出頁面后重新進入時又變成11個的情況，廣東法制盛邦律師事務(wù)所律師楊娟對新快報記者表示，這種情況涉嫌虛假宣傳；而誘導(dǎo)借款買課等行為如果使消費者陷入錯誤認識并且處置了自己的財產(chǎn)則可能會構(gòu)成詐騙。

楊娟提醒，消費者在選擇培訓(xùn)機構(gòu)時要注意對培訓(xùn)機構(gòu)的資質(zhì)進行審查，同時，建議先簽合同再付款，注意審核合同條款是否權(quán)利義務(wù)不對等、顯失公平、是否違約責任不明。最后，即便參與此類培訓(xùn)，一方面有必要保持良好的心態(tài)，切莫被一些不實宣傳所忽悠；另一方面也應(yīng)謹防其中的存在的“套路”，當發(fā)現(xiàn)自身合法權(quán)益被侵害時當及時依法維權(quán)。