區(qū)域經濟決定了一家城商行的發(fā)展上限。
文/每日財報 沐言
近期各家上市銀行密集發(fā)布年報，蘇州銀行在一眾城商行中可圈可點。
“以小為美，以民唯美”的蘇州銀行在2021年繼續(xù)取得高質量發(fā)展。年報顯示，去年蘇州銀行資產總額4530.29億元，較上年末增長16.4%；集團營收108.29億元，歸母凈利潤31.07億元，同比增長20.79%；全行資產質量持續(xù)向好，不良貸款率1.11%，實現“三年連降”；撥備覆蓋率422.91 %，實現“三年連升”。
去年，蘇州銀行推出新三年發(fā)展規(guī)劃，提出了“客戶體驗友好、合規(guī)風控有效、數據驅動轉型、特色專營突破、精準管理賦能“的5大戰(zhàn)略制高點。2021年的成績單可以說為蘇州銀行新三年發(fā)展規(guī)劃開了一個好局。隨著事業(yè)部2.0改革的推動，數字化轉型的加快，緊貼本地金融需求的蘇州銀行正在構筑民生金融的護城河。
深耕區(qū)域發(fā)展 事業(yè)部改革激發(fā)活力
區(qū)域經濟決定了一家城商行的發(fā)展上限。
蘇州區(qū)域經濟發(fā)達，居民富足，經濟資源稟賦優(yōu)勢明顯。2021年蘇州全市規(guī)模以上工業(yè)總產值超過4萬億元，一舉超越上海、深圳，成為中國第一大工業(yè)城市。江蘇省實現地區(qū)生產總值超過11萬億元，13個地級市GDP增速超過7%。蘇州銀行業(yè)務基本覆蓋江蘇全境，潛在基礎客群和業(yè)務拓展空間廣闊，區(qū)域經濟成為它得天獨厚的優(yōu)勢。
憑借本土優(yōu)勢，蘇州銀行在蘇州區(qū)域逐步確立了領先的市場地位。譬如，蘇州銀行獲得江蘇三代社?？òl(fā)卡資格，發(fā)卡量突破210萬張，蘇州市場占有率65%以上，位列同業(yè)第一。以社?？檩d體的惠民生態(tài)圈不斷完善，銀醫(yī)項目、食品安全溯源項目等累計交易量超過50億元，構筑民生服務的“護城河”。
天時有了，人和更重要。組織轉型向來是商業(yè)銀行變革中最關鍵，也是最為艱難的一環(huán)，但是一旦走通，將會煥發(fā)長久的動力。
2015年，蘇州銀行在全國率先啟動全面的“事業(yè)部”組織架構的變更，形成了以公司銀行、零售銀行、金融市場、數字銀行四大專業(yè)化經營的事業(yè)總部。去年，蘇州銀行繼續(xù)推動事業(yè)部變革2.0版本，構建了總行管總、總部組建、區(qū)域主戰(zhàn)的協同作戰(zhàn)模式，集約精簡組織架構，實現了事業(yè)部制的本土化。
事業(yè)部變革使蘇州銀行在管理架構和專業(yè)經營上與國際先進銀行主流管理模式接軌，走在全國城商行的前列。在金融服務上更貼近市民百姓和實體經濟，經營管理、服務效率、管理水平得到大幅度提升，在內部激勵機制上更加市場化，這為蘇州銀行開啟源源不斷的創(chuàng)新動力、保持差異化競爭優(yōu)勢提供了“創(chuàng)新引擎”和體制保障。
憑借事業(yè)部改革和區(qū)位優(yōu)勢的加持，蘇州銀行發(fā)展坐上了快車道：連續(xù)三年保持10%以上穩(wěn)定增長，去年歸母凈利潤增速創(chuàng)下近6年來的增速高點。
蘇州銀行強化風險合規(guī)底線也有了良好的成果。截至2021年末，不良貸款率1.11%，較年初下降0.27個百分點，貸款質量明顯提高；另外一方面，撥貸比4.70 %，較年初上升0.68個百分點；撥備覆蓋率422.91 %，較年初上升131.17個百分點。撥備覆蓋率和撥貸比雙雙提升，風險抵補能力進一步增強。
發(fā)力零售業(yè)務 中間業(yè)務占比超30%
一直以來，零售業(yè)務都是商業(yè)銀行的穩(wěn)定支柱。近年來蘇州銀行也將零售銀行作為重要的發(fā)力點。以個人存款為例，2021年存款本金1152.98億元，較上年末增長15.79%，在2021年市場整體存款增速放緩環(huán)境下，存款高增長格外引人注目。
除了擴大息差資產，蘇州銀行在中間業(yè)務收入也是持續(xù)發(fā)力。去年，蘇州銀行手續(xù)費以及傭金凈收入12.22億元，占營業(yè)收入的比重為30.44%，同比上漲29%。一直以來，很多中小銀行的業(yè)務以一般信貸為主，特別仰賴利息凈收入，但在行業(yè)普遍利差收窄的背景下，業(yè)績增長成了難題，而中間業(yè)務收入成為了新的突破口。
《每日財報》注意到，蘇州銀行代客理財成了中收收入主要的貢獻主力，同比增長69%。截至去年年末，理財規(guī)模突破1000億元（含代銷），債券承銷、基金銷售規(guī)模較上年翻番；AUM50萬元以上財富客戶、手機銀行簽約用戶、移動端MAU月活客戶較年初增幅明顯，客戶基礎穩(wěn)步夯實。
同時，蘇州銀行還在推動設立公募基金、積極爭取基金托管、債券主承銷等各類業(yè)務資質，全方位對接客戶服務需求，提升中間業(yè)務收入多樣性。近日，蘇州銀行獲得證券投資基金托管資格，一舉打破了中資銀行長達8年未再摘得基金托管資格的空窗期。
事實上，除了零售業(yè)務，蘇州銀行在公司銀行、金融市場、數字銀行方面也都取得了非常優(yōu)秀的成績，成為蘇州銀行高質量發(fā)展的四大驅動力。
堅決推動數字化轉型 賦能創(chuàng)新模式
縱觀眾多銀行都在談轉型，而與“轉型”最為密切的關鍵詞是數字化，數字化轉型貫穿銀行產品和業(yè)務始終。
蘇州銀行也不例外。2017年，數字銀行總部成立，之后蘇州銀行借助數字銀行統一規(guī)劃線上業(yè)務、互聯網合作以及金融數據應用，獲得高速發(fā)展。
過去一年，蘇州銀行大力支持實體企業(yè)智改數轉，建立科創(chuàng)企業(yè)專屬化授信審批團隊，開辟綠色通道，服務科創(chuàng)企業(yè)超6500家，用信超240億元，以平臺場景賦能實體新業(yè)態(tài)；依托蘇州金融科技創(chuàng)新中心和聯合實驗室研發(fā)平臺，整合科技與銀行資源，加快區(qū)塊鏈、人工智能、物聯網等技術研發(fā)應用，助力孵化企業(yè)科技成果；25個數字化轉型項目全面鋪開，賬戶管理、遠程銀行、數據管理、智能風控等項目驅動力逐漸增強，創(chuàng)新發(fā)展加快形成新業(yè)態(tài)。
值得注意的是，蘇州銀行成為首家參與數字人民幣流通的城商行，2021年累計交易5.6萬筆，交易金額4822萬元，同時將數字貨幣融入AI無感加油場景，落地139家加油站；聯動行內經營機構，深融本地場景，推出面向購房保證金歸集場景的小蘇抽簽寶，以及面向教育資金監(jiān)管的小蘇教育寶，為經營機構提供了新的業(yè)務增長點；國內首創(chuàng)日韓短期入境游客境內移動支付產品——Su-Pay，并與蘇州城市生活服務總入口APP“蘇周到”實現系統對接；手機銀行推出“極簡惠享版”，助力金融“適老化”發(fā)展。
蘇州銀行全面啟動數字化轉型不只是說說而已，目前金融科技投入超過營業(yè)收入3%，這個投入比例在銀行非?？捎^，可以比肩全國股份制銀行。
在蘇州銀行看來，堅持將數字化轉型作為發(fā)展“主軸戰(zhàn)略“，依靠數字化賦能創(chuàng)新業(yè)務模式，能帶來乘數增長效應。
想企業(yè)之所想，不僅給予金融支持，甚至還給予科技支持，蘇州銀行做到了。這也是蘇州銀行深耕本土金融的勝利。
近年來，城商行在我國金融結構調整和金融市場改革過程中，紛紛尋求新的機會推動高質量轉型。從年報來看，蘇州銀行已經走出了一條正確的發(fā)展道路。
今年是實施新三年發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃的承上啟下之年，蘇州銀行表示要堅守“以客為先“，聚焦5個戰(zhàn)略高點，貼近市場，持續(xù)聚焦市民百姓生活，創(chuàng)新賦能民生金融場景，以創(chuàng)新引領發(fā)展，在穩(wěn)增長基礎上助力提升效應。從如今的趨勢來看，蘇州銀行的發(fā)展值得期待。
