當(dāng)下線下獲客模式正在悄然變化。

消金界發(fā)現(xiàn)，疫情期間，線下獲客衍生出一種新型獲客模式——通過朋友圈、抖音、西瓜視頻等進行廣告投放，用戶點擊后，將其引流到線下中介公司，再由中介公司推薦相應(yīng)貸款產(chǎn)品。

在此之前，包括興業(yè)消金、哈銀消金等在內(nèi)的持牌機構(gòu)，都是與線下中介合作，推廣其大額貸款業(yè)務(wù)。

業(yè)內(nèi)人士表示，這種獲客模式是個“不錯的創(chuàng)新”。然而在這背后，也暗含著政策風(fēng)險。

通過朋友圈獲客，中介收取1-2%“審核費”

近日，消金界在微信朋友圈發(fā)現(xiàn)了不少大額貸款的廣告。

比如，在一則“光大國信”的貸款廣告中，點擊發(fā)現(xiàn)，公司運營主體為“黑龍江龍商小額貸款有限公司”（以下簡稱“龍商小貸”），平臺可提供最高額度50萬元的大額貸款。

根據(jù)企查查信息，龍商小貸成立于2011年9月，注冊資本1億元，公司實際控制人與最終受益人王洪麗；大股東哈爾濱雅東投融網(wǎng)絡(luò)科技有限公司，持股比例38%。

除了大股東之外，其他三大股東均有股權(quán)凍結(jié)或被執(zhí)行信息。

公開信息顯示，龍商小貸于2017年取得黑龍江省金融辦審批的網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)相應(yīng)執(zhí)照及資質(zhì)。

依靠這塊牌照，龍商小貸便做起了“牌照掛靠”的生意。

在具體的操作上，龍商小貸通過朋友圈等平臺投放廣告，為線下中介公司進行導(dǎo)流，再由中介公司為客戶推薦適合的產(chǎn)品。

比如，消金界在填寫相關(guān)姓名和電話信息之后，立刻有中介公司電話回訪、資料審批，并推薦相應(yīng)的貸款產(chǎn)品、邀約進行上門面談。

某中介向消金界表示，他們和銀行“聯(lián)合辦公”，并要向銀行等金融機構(gòu)繳納一定比例的保證金，同時要向客戶收取1-2%的“審核費”或“服務(wù)費”。

消金界發(fā)現(xiàn)，除了牌照掛靠之外，龍商小貸還提供包括信貸系統(tǒng)/貸超系統(tǒng)輸出、三方數(shù)據(jù)、央行征信、三方支付、司法仲裁、不良資產(chǎn)處置等一條龍服務(wù)。

也就是說，除了自己不經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)，公司業(yè)務(wù)范圍涵蓋貸前、貸中、貸后等整個生態(tài)鏈。

這或許是受“借唄+”的運營模式的啟發(fā)——此前媒體報道，支付寶針對部分借唄用戶開通了借唄+服務(wù)，在廣州、杭州、南京、成都等城市，提供最長期限24個月、最高額度30萬元的線下大額貸款，放款方為銀行、消費金融公司，用戶需要線下面簽。

而在朋友圈的大額貸款廣告中，本身龍商小貸這類平臺就充當(dāng)了助貸角色，再通過中介公司推薦貸款產(chǎn)品，無形之中又多了一道風(fēng)險。

抖音轉(zhuǎn)化率4%，背后暗含政策風(fēng)險

疫情之下，小貸公司利潤下滑。

此前新京報梳理發(fā)現(xiàn)，2020年第一季度，新三板27家小貸公司中，有18家小貸公司期間凈利潤出現(xiàn)下滑，占比達66.67%。

對于不少沒有實際業(yè)務(wù)的小貸公司來說，通道業(yè)務(wù)已經(jīng)成為唯一的出路。

對于一些并不具備貸款資質(zhì)的中介公司，掛靠到持有牌照的公司，并按照放款金額的一定比例支付對方通道費。如果小貸公司提供純導(dǎo)流服務(wù)，則一次性收費X萬元（想知道具體金額，請關(guān)注“消金界”，后臺回復(fù)“牌照掛靠”）。

消金界發(fā)現(xiàn)，龍商小貸、寶升小貸等平臺都在提供類似服務(wù)。

除了微信朋友圈，抖音、西瓜視頻等平臺也被這些貸款廣告所攻占。

一位負責(zé)抖音廣告投放的人士向消金界表示，大額貸款在頭條的投放量非常大，轉(zhuǎn)化率已達到4%。相較而言，小額貸款的平均轉(zhuǎn)化率在6%左右。

然而，這一模式的背后卻隱藏著政策風(fēng)險。

事實上，“牌照掛靠”的買賣一直游走在監(jiān)管的灰色地帶。來自小貸協(xié)會的人士向消金界表示，近期監(jiān)管正在嚴查小貸公司牌照掛靠業(yè)務(wù)。

這其中最大的風(fēng)險，就來自于助貸機構(gòu)的資質(zhì)風(fēng)險。

首先，不管是微信朋友圈還是抖音投放廣告，都對貸款類廣告做出了明確要求，必須具備相應(yīng)的小額貸款許可證。

監(jiān)管政策也一直在收緊。早在2019年7月，消金界曾獨家報道，多家支付機構(gòu)接相關(guān)監(jiān)管部門通知，全國范圍整頓支付市場，要求其禁止為無證從事互聯(lián)網(wǎng)小貸業(yè)務(wù)以及非法交易平臺提供支付通道。

2019年10月21日，我國開始實施《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》，明確將非法放貸行為定性為非法經(jīng)營罪，沒有放款資質(zhì)或借小額貸款公司通道放款，可能涉嫌非法經(jīng)營罪和套路貸。

此外，中介公司幫助客戶包裝資料的現(xiàn)象也時有發(fā)生。

消金界發(fā)現(xiàn)，早在2014年，孫某就以采購原材料的名義在興業(yè)銀行貸款3600萬元，并與龍商小貸簽訂了貸款居間合同，龍商小貸接受委托、為孫某辦理貸款事宜，最終收取了總貸款額的3%、108萬元的居間服務(wù)費。

然而，孫某的貸款卻發(fā)生了逾期。事實證明，他所提供的貸款材料系虛假的，其貸款資金未用于購買原材料，而是用于償還小額貸款公司的欠款。

除了包裝資料，中介公司違規(guī)收取服務(wù)費、砍頭息，早就使不少持牌機構(gòu)吃了虧。比如，前述中介公司收取1-2%的服務(wù)費，就存在違規(guī)嫌疑。

另一方面，“牌照掛靠”的風(fēng)險來自于走賬風(fēng)險。

消金界發(fā)現(xiàn)，在實際操作中，小貸公司通過“債轉(zhuǎn)模式”來進行運作。小貸機構(gòu)放款成功后，生成債轉(zhuǎn)協(xié)議及債權(quán)轉(zhuǎn)讓通知書，由資管公司進行債權(quán)回收。

一般說來，如果小貸公司提供純導(dǎo)流服務(wù)，由資方和客戶簽合同，則屬于正常走帳；一旦小貸公司和金融機構(gòu)聯(lián)合貸款，背后的資金流規(guī)劃就成了重點關(guān)注的問題，不管是客戶直接付還是通過資方再分賬，都存在一定的監(jiān)管風(fēng)險。

當(dāng)下與線上獲客相比，線下大額貸款面臨更嚴重的流量見頂危機。此前哈銀消金曾推出貸款“拼團打折”；招聯(lián)、杭銀消金等持牌機構(gòu)也在學(xué)習(xí)信用卡模式，通過贈送利率優(yōu)惠券、現(xiàn)金等方式，激勵客戶轉(zhuǎn)介紹。

業(yè)內(nèi)人士表示，通過朋友圈、抖音等線上渠道進行線下引流，是個不錯的創(chuàng)新。但是與此同時，牌照掛靠背后的風(fēng)險，也值得業(yè)內(nèi)人士注意。

文章來源：消金界

作者：黑瑪麗

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