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保險產(chǎn)品怎么進行線上銷售，保險產(chǎn)品線上銷售有哪些渠道？

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展以及“互聯(lián)網(wǎng)+”概念的提出，保險這種傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品也已經(jīng)開始融入互聯(lián)網(wǎng)。目前保險產(chǎn)品線上銷售有以下這幾種形式。

1、保險公司自己組建網(wǎng)站銷售本公司的保險產(chǎn)品，現(xiàn)在國內(nèi)的大部分保險公司，比如平安、國壽、泰康等保險公司都已經(jīng)有自己的電商部門，進行保險產(chǎn)品的線上銷售。

2、具備保險銷售資質(zhì)的專業(yè)的第三方互聯(lián)網(wǎng)保險平臺，這樣的平臺大都是跟保險公司直接合作，在線銷售各個保險公司的產(chǎn)品，并且可以根據(jù)客戶需求專門向保險公司定制一些符合互聯(lián)網(wǎng)人群需求的保險產(chǎn)品。

3、非專業(yè)的保險銷售平臺，只是搭售一些保險產(chǎn)品。比如一些旅游網(wǎng)站搭售旅游保險，理財網(wǎng)站搭售一些壽險、理財險等。這種線上保險產(chǎn)品，大都是兩種形式。一種是和保險公司對接，將保險公司的電商接口對接到自己的網(wǎng)站。另一種是跟第三方互聯(lián)網(wǎng)保險平臺合作，通過跳轉(zhuǎn)到第三方互聯(lián)網(wǎng)保險平臺或者通過它提供的統(tǒng)一數(shù)據(jù)接口對接到保險公司的數(shù)據(jù)接口，實現(xiàn)保險產(chǎn)品的線上銷售。

保險行業(yè)的營銷推廣怎么做

前段時間參加一個保險行業(yè)的沙龍活動，到場的全部是保險行業(yè)的高管以及電銷的負(fù)責(zé)人。受到主辦方的委托，齊寧網(wǎng)絡(luò)營銷策劃進行了電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)運營的流程分析與分享。分析了主流行業(yè)B2C的運營模式以及推廣方法。感覺當(dāng)時的會場氛圍對于保險電子商務(wù)化非常感興趣。因時間原因，沒有進行太細(xì)節(jié)的網(wǎng)絡(luò)運營推廣內(nèi)容分享。今天齊寧網(wǎng)絡(luò)營銷策劃來談?wù)勱P(guān)于保險行業(yè)的電子商務(wù)銷售的一些想法，希望對保險行業(yè)的同仁有一些幫助。保險是服務(wù)行業(yè)的一個特殊行業(yè)，它的多種屬性和基因造成了銷售的瓶頸。我們都知道，保險的銷售方式比較單一，主要是通過人員主動銷售和電話營銷。我們幾乎每個人都被保險代理人或保險電話銷售而“騷擾”過。但是這是沒有辦法的辦法，客戶對于保險的理解程度參差不齊，而保險的多樣化對于用戶造成了選擇上的屏障。所以，保險行業(yè)，必須采用這種“硬拉”“強推”的形式進行銷售。隨著保險市場業(yè)務(wù)清晰和品牌影響對于消費者產(chǎn)生了重要影響。消費者對于保險的認(rèn)知程度逐漸從被動銷售改為了主動了解，這是一個非常好的信號。所以保險行業(yè)的同仁們，應(yīng)該盡快布局線上服務(wù)銷售模式，把服務(wù)轉(zhuǎn)換為銷售機會，把機會轉(zhuǎn)換為直接有效的訂單。互聯(lián)網(wǎng)的普及意味著足夠的用戶基數(shù)，互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展意味著用戶對于網(wǎng)絡(luò)認(rèn)知程度加深，這些也起著推波助瀾的作用。現(xiàn)在我們互聯(lián)網(wǎng)正在處于一個發(fā)展的階段，在這個階段中，無論什么行業(yè)，都要逐步部署互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)。保險行業(yè)也應(yīng)該盡快部署，與互聯(lián)網(wǎng)共同發(fā)展，與用戶共同進步。消費者購買一個產(chǎn)品的邏輯是，先知道，再了解，產(chǎn)生銷售欲望購買，最終成為忠誠客戶。通過廣告讓消費者知道我們的產(chǎn)品或服務(wù)。然后通過網(wǎng)絡(luò)或市場公關(guān)行為讓消費者了解這產(chǎn)品，產(chǎn)生購買欲望。再通過銷售人員對其影響銷售產(chǎn)品。消費者感覺產(chǎn)品體驗好了，自然對產(chǎn)品產(chǎn)生忠誠。廣告解決知道問題，公關(guān)解決認(rèn)知問題，銷售解決售賣問題，服務(wù)體驗解決顧客忠誠問題。所以，作為保險行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)電商業(yè)務(wù)或電商部門應(yīng)該按照這個邏輯去部署網(wǎng)絡(luò)的服務(wù)或產(chǎn)品。保險電商該怎么做?首先公司的高層要給足夠的支持。其次電商部門要先與公司的市場或品宣部門站在同一戰(zhàn)壕中，確定公司的宣傳方向和目標(biāo)。你們是在做單品、服務(wù)銷售，還是做品牌影響，還是兩者兼顧。這兩個部門做到不分家，資源共享，相輔相成。然后與IT部門對品牌網(wǎng)站進行“手術(shù)”全面轉(zhuǎn)向品牌與電商銷售相結(jié)合的網(wǎng)站構(gòu)架。然后對產(chǎn)品進行差異化設(shè)計，與傳統(tǒng)銷售進行徹底分割。這樣做有兩個好處。1.可以評估保險B2C銷售的情況。2.產(chǎn)品的差異化對消費者的銷售影響。成立自己的網(wǎng)絡(luò)銷售部門，這個部門主要是為線上客戶服務(wù)和部分銷售職責(zé)。當(dāng)我們做完了這些基礎(chǔ)的工作后。我們就需要開始在互聯(lián)網(wǎng)上進行宣傳推廣了。對于保險行業(yè)的網(wǎng)銷，齊寧網(wǎng)絡(luò)營銷策劃認(rèn)為這應(yīng)該是一個長期的戰(zhàn)略，不要強求一鳴驚人，而采取循序漸進。不斷優(yōu)化過程找到最終的突破點。所以首先要從網(wǎng)站內(nèi)功開始，關(guān)于內(nèi)功，一定要做到“網(wǎng)站產(chǎn)品”體驗最佳的狀態(tài)!網(wǎng)站產(chǎn)品，不是你們銷售的產(chǎn)品。而是你的互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站體驗夠好。利用這個窗口來黏著用戶。然后利用網(wǎng)絡(luò)公關(guān)的力量樹立在某個險種的權(quán)威地位。再利用活動不斷的鞏固這個地位。在適當(dāng)?shù)臅r候進行廣告部署，進行大范圍的推廣。利用保險的電銷優(yōu)勢，收集客戶資源，然后進行銷售影響。保險行業(yè)的口碑最為關(guān)鍵，所以長期在互聯(lián)網(wǎng)上，進行口碑宣傳以及相關(guān)的公關(guān)是非常有必要的。這是影響消費者選擇服務(wù)的一個重要環(huán)節(jié)。對于壽險等一些長期業(yè)務(wù)，我們需要做口碑。需要將壽險產(chǎn)品的功能性進行擴大宣傳。主要在功能和保障方面。這種產(chǎn)品要做到少而精。讓用戶通過網(wǎng)絡(luò)了解這些產(chǎn)品。而互聯(lián)網(wǎng)只是這類產(chǎn)品的宣傳渠道和知識普及渠道。對于一些“小而快”快的險種，完全采用無人敢于化的形式進行直接銷售。將類似產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化。最終形成像賣機票一樣的賣保險。此類產(chǎn)品可以多進行線上活動來進行推廣。

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保險在網(wǎng)上銷售的運營方案

由于保險產(chǎn)品具有網(wǎng)上銷售的可操作性，作為一種全新的經(jīng)營理念和商業(yè)模式，具有選擇廣泛、降低成本、無地域時間限制和保護隱私的特點

中國互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，已將網(wǎng)絡(luò)保險推到了我們面前。面對中國加入世貿(mào)組織使中資保險公司位于外資競爭的前沿，不容懷疑的網(wǎng)絡(luò)化趨勢給中資保險業(yè)的提升帶來了契機。然而，網(wǎng)絡(luò)化只是趨勢，它并不能改變中國傳統(tǒng)保險業(yè)的不成熟和營銷手段的幼稚，傳統(tǒng)保險營銷業(yè)務(wù)近年雖發(fā)展速度迅猛，但營銷方式卻略顯呆板和單一，如果不從傳統(tǒng)內(nèi)涵上改變營銷模式，網(wǎng)絡(luò)保險似乎只是一種時髦和擺設(shè)。

在目前各保險公司普遍推行的是保險代理人營銷機制，在這種營銷機制中，客戶完全處于被動地位，大多情況下是通過保險營銷人員的講解了解保險知識，缺乏與保險公司的直接交流。這樣就會導(dǎo)致由于營銷人員急于獲取保單而一味夸大投保的益處，隱瞞不足之處，為保險業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展埋下隱患。而且，目前保險營銷人員的素質(zhì)也不夠高。據(jù)中國社會事務(wù)調(diào)查所（SSIC）調(diào)查結(jié)果顯示，北京市有19％的人因為“保險營銷人員素質(zhì)太差”而拒絕保險。保險營銷人員的素質(zhì)不高和目前保險營銷中推行的人海戰(zhàn)術(shù)，使大約10％的居民對保險推銷人員采取“緊閉門戶，置之不理”的態(tài)度。保險營銷人員的整體素質(zhì)不高也導(dǎo)致約66％的居民不了解保險，保險業(yè)的發(fā)展因而受到很大程度的影響。

網(wǎng)絡(luò)時代的到來迫使各保險公司面臨新形勢下營銷手段的變化與調(diào)整，其中對于網(wǎng)絡(luò)這一新工具如何運用將成為關(guān)鍵。目前通過網(wǎng)絡(luò)銷售保險產(chǎn)品正在逐步成為現(xiàn)實，但總體而言，在網(wǎng)絡(luò)上進行保險銷售可以說尚處于初級階段，而且是低水平的。多數(shù)保險公司對于網(wǎng)絡(luò)保險的認(rèn)識處于摸索階段。不過，由于保險產(chǎn)品具有網(wǎng)上銷售的可操作性，作為一種全新的經(jīng)營理念和商業(yè)模式，具有選擇廣泛、降低成本、無地域時間限制和保護隱私的特點。對于傳統(tǒng)保險公司來說，網(wǎng)絡(luò)營銷可以有效降低成本、減少運營風(fēng)險，還可以最大限度地滿足客戶的個性化需求。因此，其前景為業(yè)內(nèi)人士所看好。

目前，保險業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)的興起所產(chǎn)生的反應(yīng)及舉措大致可分為兩種情況：一是世界各國保險公司中的大多數(shù)都已主動采取行動，建立各自的網(wǎng)站，逐步將公司的營運同網(wǎng)絡(luò)接軌，擴大了保險公司直接面對客戶銷售的范圍；另一方面表現(xiàn)為保險公司利用個人電腦和互聯(lián)網(wǎng)為顧客提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

對于網(wǎng)絡(luò)保險這一趨勢，了解行業(yè)目前的狀況，借鑒國外出色的營銷模式，以及專家、媒體的報道分析，對于國內(nèi)剛剛處于起步和摸索階段的網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)是大有裨益的。

《國際金融報》(2004年06月30日第十五版)希望對你有幫助

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平安財產(chǎn)險業(yè)務(wù)都有哪些銷售渠道？如何開發(fā)這些渠道

作為保險業(yè)的新興渠道，電商渠道近幾年發(fā)展迅猛。以財險業(yè)務(wù)為例，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的2014年前11個月數(shù)據(jù)顯示：在62家會員公司中，有33家公司開展互聯(lián)網(wǎng)銷售業(yè)務(wù)，有28家公司開展電話銷售業(yè)務(wù)。其中，電話銷售財險業(yè)務(wù)795.33億元，占比11.74%；互聯(lián)網(wǎng)銷售財險業(yè)務(wù)440.7億元，占比6.51%，兩項合計占到財險業(yè)務(wù)的18.25%。那么，在2015年，保險電商渠道又面臨著哪些機遇和挑戰(zhàn)？

監(jiān)管篇

已落地或要落地的“靴子”

俗話說：“亞馬遜蝴蝶翅膀的振動到得克薩斯州就變成了龍卷風(fēng)?！北ｋU行業(yè)作為一個政策性極強的行業(yè)，監(jiān)管機構(gòu)的一舉一動都有可能在保險市場引起劇烈動蕩。近兩年，監(jiān)管機構(gòu)先后就保險電商渠道的發(fā)展出臺了一系列意見、辦法，這些意見、辦法有的已正式實施但細(xì)則還未出臺，有的正處于征求意見不斷完善的過程之中。這些意見、辦法無疑將深刻地影響著保險電商2015年的發(fā)展。

2014年8月份發(fā)布的《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》，第一次將保險業(yè)的發(fā)展提到了國家層面，被譽為保險業(yè)的“新國十條”。“新國十條”中明確提出“支持保險公司積極運用網(wǎng)絡(luò)、云計算、大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)促進保險業(yè)銷售渠道和服務(wù)模式創(chuàng)新”，可以說是為未來保險互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展指明了方向。但是具體如何支持？有無細(xì)則出臺？保險公司在致力互聯(lián)網(wǎng)渠道發(fā)展的同時，內(nèi)心不無期盼、希望“新國十條”這支“靴子”落地的聲音更響些、動作更實些。

如果說“新國十條”是保險電商在2015年面臨的第一只“靴子”，那么《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》則將是落地的第二只“靴子”。2014年12月10日，保監(jiān)會公布了該辦法的征求意見稿，在《征求意見稿》中險企嚴(yán)守屬地銷售的限制將被放開，此外，險企通過社交軟件等開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)也會被納入監(jiān)管，這有利于保險業(yè)借助更加豐富的互聯(lián)網(wǎng)工具進行創(chuàng)新。但令眾多保險機構(gòu)忐忑不安的是，在征求意見稿中第29條規(guī)定“保險集團公司依法設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)平臺,參照第三方網(wǎng)絡(luò)平臺管理”，而“第三方網(wǎng)絡(luò)平臺只能提供純粹的平臺服務(wù)，不能參與承保、理賠、退保、投訴及客戶服務(wù)等環(huán)節(jié)?！比绻@一規(guī)定落地，勢必對一些保險機構(gòu)集團官網(wǎng)的業(yè)務(wù)經(jīng)營權(quán)限產(chǎn)生直接約束，不利于實現(xiàn)保險機構(gòu)系統(tǒng)內(nèi)網(wǎng)銷資源整合的戰(zhàn)略部署。據(jù)悉，一些保險機構(gòu)已經(jīng)通過不同渠道向監(jiān)管機構(gòu)反饋意見，希望監(jiān)管機構(gòu)對第三方網(wǎng)絡(luò)平臺重新定義。

如果說《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》的落地將對保險互聯(lián)網(wǎng)渠道布局產(chǎn)生影響，那么在2015年即將落地的《深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革的指導(dǎo)意見》將沖擊電網(wǎng)銷渠道價格優(yōu)勢。2014年7月，保監(jiān)會向各財險公司下發(fā)《關(guān)于深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》，就車險費改核心要點征求業(yè)內(nèi)意見。以往保險公司推出電網(wǎng)銷車險，因為拋開中介通?？勺屜M者享受額外的15%折扣。但是如果按照新的費率體系，每個渠道原則上都可以按照自主渠道在7折以上的范圍內(nèi)來進行費率浮動。該指導(dǎo)意見若落地，電網(wǎng)銷渠道價格優(yōu)勢將不再獨有，很有可能對電網(wǎng)銷渠道產(chǎn)生沖擊。

除上述三個意見、辦法外，在2015年對保險電商渠道還將產(chǎn)生深刻影響的是電話銷售禁撥管理制度。2013年，保監(jiān)會先后出臺了《人身保險電話銷售業(yè)務(wù)管理辦法》和《規(guī)范財產(chǎn)保險公司電話營銷業(yè)務(wù)市場秩序禁止電話營銷擾民有關(guān)事項的通知》，明確提出保險公司及保險代理機構(gòu)應(yīng)建立健全電話銷售禁撥管理制度。市民只要登錄專門的網(wǎng)站，將自己的手機號碼登記之后，即可屏蔽保險公司的電話銷售，并可同時設(shè)定禁撥期限。禁撥管理制度實施以來，一直持續(xù)發(fā)酵，先后有廈門、北京、上海、大連、浙江、廣東、河北、江蘇、云南、黑龍江、江西、湖南、天津等地設(shè)立禁撥平臺。禁撥平臺導(dǎo)致網(wǎng)銷撥打范圍進一步減少。其中，北京市禁撥平臺一年登記禁播電話號碼4萬多，河北省禁撥號碼登記平臺一年登記禁撥號碼61335個。

同業(yè)篇

互聯(lián)網(wǎng)保險進入“新常態(tài)”

與電銷渠道相比，互聯(lián)網(wǎng)渠道發(fā)展的更晚、更快，前景也更廣闊，可以說是觀察保險電子商務(wù)發(fā)展的一個“窗口”。

經(jīng)過2013年互聯(lián)網(wǎng)保險元年的探索和2014年的調(diào)整，目前互聯(lián)網(wǎng)保險正步入一種“新常態(tài)”。

首先，具有互聯(lián)網(wǎng)思維的保險產(chǎn)品開始嶄露頭角并將成為今后主流。長期以來，保險網(wǎng)銷一直以理財產(chǎn)品和短期意外險為主，從某種意義上講，只不過是將傳統(tǒng)保險產(chǎn)品搬到線上而已。但是2014年，一批真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品開始涌現(xiàn)，代表產(chǎn)品有退貨運費險、眾樂寶、快遞延誤險、貨到付款拒簽險、個人賬戶資金安全險等。

這些保險產(chǎn)品具有以下共同特點：一是定制開發(fā)基于互聯(lián)網(wǎng)場景下碎片化的需求，保障范圍小而明確，比如退運險針對網(wǎng)購?fù)素洯h(huán)節(jié)的運費問題，眾樂寶、參聚險等保證金保險針對電商消保環(huán)節(jié)的保證金問題；二是產(chǎn)品定價基于客戶信用、經(jīng)營數(shù)據(jù)、歷史行為等多方面大數(shù)據(jù)；三是產(chǎn)品價格因保障范圍小而很低，具有“小金額、大批量、高頻次”的特點。盡管眾安保險的退貨運費險每單平均僅有0.7元左右，但是在“雙十一”當(dāng)天保單量突破1.5億，保費突破1億元，呈現(xiàn)出蓬勃的生命力。可以預(yù)計，具有互聯(lián)網(wǎng)思維的保險產(chǎn)品將成為未來互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的主角。

其次，注重融合、強化傳播將成為互聯(lián)網(wǎng)保險今后營銷的基本特點。前些年互聯(lián)網(wǎng)保險營銷媒介缺乏、手段單一，近年隨著微博、微信、社區(qū)、論壇等社交媒體的興起，傳播媒介日益豐富，并且在手段上除傳統(tǒng)的禮物贈送外，積分、服務(wù)、保險等也成為保險公司促銷的“利器”，并且經(jīng)常融合使用。平安官網(wǎng)2014年12月推出的“買車險、抽紅包”活動，就將贈險（可立減保費）、贈禮（可到平安車主商城兌換各類車主用品）、贈服務(wù)（可到平安車主商城兌換各類汽車養(yǎng)護服務(wù)）、贈積分（平安萬里通積分）融為一爐，任由客戶選擇。另外，由于當(dāng)前是信息社會信息繁雜，各家保險公司在營銷方案推廣時更加注重傳播，確保相關(guān)信息能及時、準(zhǔn)確到達目標(biāo)客戶。

例如，陽光車險電網(wǎng)銷在2014年“雙十二”推出營銷活動時，事前以《陽光車險互聯(lián)網(wǎng)新玩法雙十二車險省錢風(fēng)潮》、《雙十二戰(zhàn)火四溢陽光車險四大法寶護身》等為題進行新聞預(yù)熱，制造熱點話題，覆蓋上億人次。事后以《陽光產(chǎn)險網(wǎng)電銷強勢崛起單日保費破兩億大關(guān)》、《陽光產(chǎn)險網(wǎng)電銷“雙十二”再現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)速度》進行收官，牢牢掌控宣傳的主戰(zhàn)場，形成完善的閉環(huán)。

第三，場景化銷售成為互聯(lián)網(wǎng)保險銷售的基本模式并將長期存在。與傳統(tǒng)保險銷售的拉客戶、反復(fù)推銷的模式完全不同，互聯(lián)網(wǎng)保險消費基本上是場景化消費，將保險服務(wù)嵌入購買、支付、服務(wù)等環(huán)節(jié)，契合用戶保險需求。比如退運險，是將保險服務(wù)嵌入到退貨流程中；眾樂寶、參聚險等保證金保險，是將產(chǎn)品整個流程完全嵌入消保流程中。因為場景化、嵌入式銷售，使客戶常常在購買流程中意識到保險的重要性、必要性，進而使互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的購買轉(zhuǎn)化率得到提高。例如，中國人壽電子商務(wù)有限公司與“快的打車”合作推出的“一號專車”道路承運責(zé)任保險，就具有場景化銷售的特點，保險業(yè)務(wù)能夠根據(jù)場景服務(wù)的高速增長而隨動增長。上線之初，該保險日單均量為2000-3000，一個月后接近5000，目前日均單量將近4萬單。

第四，互聯(lián)網(wǎng)保險銷售載體從PC端向移動端轉(zhuǎn)移成為不可逆轉(zhuǎn)的趨勢。移動互聯(lián)網(wǎng)既保留了固定互聯(lián)網(wǎng)的諸多特點，又適應(yīng)“碎片化”時代人們隨時隨地上網(wǎng)的需求，呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長，并將成為未來“互聯(lián)網(wǎng)白金十年的主角”。2014年7月，中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心發(fā)布的調(diào)查報告顯示，我國網(wǎng)民已達6.32億，其中手機網(wǎng)民達5.27億，手機網(wǎng)民規(guī)模首次超越傳統(tǒng)PC網(wǎng)民規(guī)模。百度百付寶數(shù)據(jù)顯示，2014年第三季度，用戶在移動端上網(wǎng)的比例提升83.4%，超過了PC端。

順應(yīng)這一趨勢，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品銷售載體也應(yīng)從PC端向移動端轉(zhuǎn)移。2014年12月，中國人保專門聯(lián)合滴滴打車開展了送紅包游戲以慶祝移動端保費銷售破8億元，可以作為這一趨勢的縮影。

技術(shù)篇

科技改變世界

2014年歲尾，一篇《比價神器透底：同車同險價差最高近千元》的新聞稿在保險圈及消費者中引起不小的反響。稿件報道中國首個微信車險比價神器——“最惠?！泵媸?，該比價器對接了市場上提供網(wǎng)絡(luò)車險的主流保險公司，車主在微信上輸入用戶信息和投保方案后，就可獲得不同保險公司的直銷報價。“最惠?！钡某霈F(xiàn)，使本已火熱的互聯(lián)網(wǎng)保險又添“一桶油”，不少保險公司驚呼“真的是科技改變世界”。

除比價神器外，讓各家財險公司還感到科技壓力的還有車聯(lián)網(wǎng)的興起。車聯(lián)網(wǎng)作為物聯(lián)網(wǎng)的一個細(xì)分領(lǐng)域，是指由車輛位置、速度和路線等信息構(gòu)成的巨大交互網(wǎng)絡(luò)。通過GPS、RFID、傳感器、攝像頭圖像處理等裝置，車輛可以完成自身環(huán)境和狀態(tài)信息的采集;通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，所有的車輛可以將自身的各種信息傳輸匯聚到中央處理器;通過計算機技術(shù)，這些大量車輛的信息可以被分析和處理，從而計算出不同車輛的最佳路線、及時匯報路況和安排信號燈周期。隨著車聯(lián)網(wǎng)的興起，車聯(lián)網(wǎng)保險也應(yīng)運而生，成為改變車險行業(yè)不可忽視的新生力量。

首先，車聯(lián)網(wǎng)保險能提升車險定價的科學(xué)性、公平性，針對不同個體設(shè)計差異化的費率，比如駕駛行為和習(xí)慣較好的、行駛時間較短的用戶保費更低。其次，車聯(lián)網(wǎng)保險有利于保險公司加強理賠的風(fēng)險管理，降低道德風(fēng)險；另外，還可提高保險公司的盈利水平，對消費者提供了全方位的增值服務(wù)。人保財險執(zhí)行副總裁王和在接受《第一財經(jīng)日報》采訪時曾表示，“車聯(lián)網(wǎng)將從根本上改變車險行業(yè)，可能引發(fā)一場革命”。

目前，人保財險、國壽財險、平安財險和太平洋財險等多家公司積極試水車聯(lián)網(wǎng)。其中，人保財險已完成了前期技術(shù)選型，比如選擇產(chǎn)品、保證設(shè)備穩(wěn)定性等，第二階段，通過北京地區(qū)200輛車輛安全完成了模型測試，正在全國五個城市開展15000輛車輛的中期實驗，完善技術(shù)模型并驗證商業(yè)模式，待后續(xù)大規(guī)模推廣。

車聯(lián)網(wǎng)之所以被保險公司高度看重，其根源還在于它能為保險公司提供客戶關(guān)于駕車信息的大數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)對保險業(yè)影響深刻，首先是有可能改變保險業(yè)商業(yè)模式。依托于大數(shù)據(jù)背后素材的挖掘，剖析出客戶要什么，再實施以客戶需要為主導(dǎo)的產(chǎn)品和服務(wù)策略，進而轉(zhuǎn)化成為保險企業(yè)的商業(yè)模式和價值。其次，有助于提升保險企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略。隨著大數(shù)據(jù)的挖掘和使用，有助于保險公司真正實現(xiàn)由以保費保單為中心到以客戶為中心的轉(zhuǎn)型升級和戰(zhàn)略提升。另外，大數(shù)據(jù)對保險技術(shù)和經(jīng)營層面也產(chǎn)生深刻影響，不僅體現(xiàn)在保險產(chǎn)品定價、市場營銷等方面，它還有助于企業(yè)防范理賠環(huán)節(jié)的欺詐行為，優(yōu)化服務(wù)流程，構(gòu)建風(fēng)險管理模型，以及對財務(wù)性指標(biāo)進行監(jiān)控和預(yù)測。具體到保險電銷，建立大數(shù)據(jù)下的精準(zhǔn)營銷已成為未來保險電銷發(fā)展的共識。

但大數(shù)據(jù)從哪里來？如何整合、存儲、清洗、應(yīng)用？這成為各家保險公司探索的重點。

以獲取客戶數(shù)據(jù)為例，自2007年以來“平安直通”已直接采集近5億的白名單客戶數(shù)據(jù)，2014年的清洗翻打幾乎呼遍了全國的手機客戶，贈送出3億份意外險，獲客2.7億。為加強后期海量數(shù)據(jù)的處理，2014年6月份，泰康人壽宣布正式啟用云計算中心，標(biāo)志著泰康的“金融云”概念正式落地到保險業(yè)務(wù)實踐。平安集團董事長馬明哲也在2015年的第一個工作日晨會上闡述了其關(guān)于“健康云”、“資產(chǎn)云”的理念。

毋庸置疑，在2015年保險電商的發(fā)展歷程中，以大數(shù)據(jù)、云計算為代表的新興科技將扮演越來越重要的角色。

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互聯(lián)網(wǎng)保險的推廣方案設(shè)計

原來的互聯(lián)網(wǎng)保險就是把保險拿到網(wǎng)上賣?，F(xiàn)在的話，互聯(lián)網(wǎng)保險已經(jīng)可以投保、核保、理賠和給付等手續(xù)均可在互聯(lián)網(wǎng)上完成。利用互聯(lián)網(wǎng)降低傳統(tǒng)保險的成本，提高效率。區(qū)別的話，簡單來說，傳統(tǒng)保險都是在線下完成的，互聯(lián)網(wǎng)保險從投保到理賠都基本可以在線上完成。

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