信途科技今天給各位分享荊楚小康貸推廣方案的知識(shí)，其中也會(huì)對(duì)荊楚小額貸進(jìn)行解釋?zhuān)绻芘銮山鉀Q你現(xiàn)在面臨的問(wèn)題，別忘了關(guān)注和分享本站。

湖北農(nóng)信荊楚小康貸怎么申請(qǐng)

湖北農(nóng)信荊楚小康貸具體申請(qǐng)貸款的流程有：

1. 申請(qǐng)人向湖北荊州農(nóng)村信用社申請(qǐng)辦理貸款證；

2. 農(nóng)村信用社對(duì)貸款者的申請(qǐng)進(jìn)行等級(jí)評(píng)定，確認(rèn)是否為期發(fā)放貸款；

3. 農(nóng)戶(hù)在需要小額貸款時(shí)，持貸款證和有效身份證件，直接到農(nóng)村信用社辦理貸款手續(xù)；

4. 農(nóng)村信用社接到貸款申請(qǐng)，主要對(duì)貸款用途及額度進(jìn)行審核，審核通過(guò)即發(fā)放貸款。

荊楚市小康貸款是一種普遍適用的用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、生活消費(fèi)的無(wú)擔(dān)保小額貸款。貸前審查小組由村干部、高級(jí)黨員和創(chuàng)業(yè)先鋒組成，收集農(nóng)民信息，建立有效檔案，篩選客戶(hù)“白名單”，為村里的農(nóng)民提供公平的貸前服務(wù)。農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)信貸進(jìn)行集中評(píng)估和批量預(yù)撥付。最后，通過(guò)湖北農(nóng)村信用手機(jī)銀行等電子銀行渠道，實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)上申請(qǐng)、網(wǎng)上簽約、網(wǎng)上支付、還款等功能。

荊楚文化小康貸款是針對(duì)農(nóng)村客戶(hù)的純?cè)诰€無(wú)紙化的貸款，以及整個(gè)手機(jī)操作平臺(tái)的貸款。通過(guò)湖北農(nóng)村信用手機(jī)銀行，可以辦理網(wǎng)上貸款、網(wǎng)上簽約、網(wǎng)上取款和還款等交易，而農(nóng)民可以借錢(qián)回收的有效性才是通過(guò)金融服務(wù)振興農(nóng)村的真正動(dòng)力。

拓展資料

農(nóng)村信用社的銀行卡余額如何查詢(xún)：

1、自助取款機(jī)自助查詢(xún)：自助取款機(jī)自助查詢(xún)是一種基礎(chǔ)的查詢(xún)方式，受眾面較為廣泛。銀行卡持有者攜帶銀行卡到任意自助取款機(jī)，把銀行卡插入掃描位置，輸入密碼，根據(jù)系統(tǒng)提示進(jìn)行操作，即可查詢(xún)余額。

2、打電話查詢(xún)：打電話查詢(xún)是一種較為簡(jiǎn)單的查詢(xún)方式，適合不識(shí)字或不能熟練使用自助取款機(jī)的持卡使用者，持卡人只需撥打農(nóng)村信用社銀行卡的客服電話（通常情況下，客服電話在銀行卡背面），根據(jù)具體的語(yǔ)音提示進(jìn)行操作，即可查詢(xún)銀行卡余額。

3、柜臺(tái)查詢(xún)：持卡人攜帶本人身份證和銀行卡，可在農(nóng)村信用社工作時(shí)間內(nèi)，前往咨詢(xún)相關(guān)工作人員即可進(jìn)行查詢(xún)余額。

4、手機(jī)微信查詢(xún)：此種查詢(xún)方法多為年輕人使用。持卡人搜索當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用合作社公眾號(hào)并進(jìn)行關(guān)注，綁定銀行卡賬號(hào)根據(jù)具體的提示操作即可查詢(xún)余額。（部分地區(qū)的農(nóng)村信用社可能沒(méi)有開(kāi)通微信公眾號(hào)服務(wù)）（蘋(píng)果12，ios14，微信版本6.1.10）

農(nóng)村信用社的銀行卡掛失如何辦理：

1、口頭掛失：如客戶(hù)因種種原因不能及時(shí)到原銀行辦理掛失手續(xù)，可使用電話等方式辦理口頭掛失。但是，客戶(hù)需要在規(guī)定的期限內(nèi)，前往銀行辦理相關(guān)手續(xù)。

2、正式掛失：客戶(hù)一旦發(fā)現(xiàn)本人儲(chǔ)蓄卡遺失后，需立即攜帶本人身份證明到銀行申請(qǐng)掛失并填寫(xiě)掛失申請(qǐng)書(shū)。

工商銀行的小額貸款可通過(guò)網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、工銀e生活A(yù)PP等（蘋(píng)果12，ios14，工銀融e聯(lián))辦理，您還可以到工商銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理，具體貸款要求可以咨詢(xún)相關(guān)銀行工作人員。

貸款具體流程：

1.申請(qǐng)貸款。客戶(hù)提前了解銀行的信貸產(chǎn)品，看一下有沒(méi)有適合自己的了解清楚后，可以致電銀行客服咨詢(xún)也可以現(xiàn)場(chǎng)咨詢(xún)。前往銀行填貸款申請(qǐng)書(shū)，并且攜帶身份證、戶(hù)口本、居住證、工作證、結(jié)婚證等相關(guān)證件。

2.貸前調(diào)查。銀行有資格對(duì)貸款申請(qǐng)人的個(gè)人資料進(jìn)行初步審查，符合條件的，予以進(jìn)入下一步貸款環(huán)節(jié)。

3.貸款審批。審批人根據(jù)貸款申請(qǐng)人的還款能力，個(gè)人信用記錄，擔(dān)保抵押等情況確定貸款是否予以審批。

4.抵押登記。如果貸款申請(qǐng)人選擇抵押貸款，通過(guò)審批后，需要辦理相關(guān)登記手續(xù)。

5.發(fā)放貸款。符合銀行貸款 條件且合法走完所以程序的就可以發(fā)放貸款。

急需一份關(guān)于小額貸款講座的活動(dòng)策劃書(shū)

一、金湖縣農(nóng)戶(hù)小額貸款發(fā)放管理情況

金湖縣地處江蘇省中部，為農(nóng)業(yè)大縣，全轄農(nóng)村信用社服務(wù)11個(gè)鎮(zhèn)，118個(gè)行政村，72000多農(nóng)戶(hù)，已全部建立農(nóng)戶(hù)經(jīng)濟(jì)檔案，到2003年末，共發(fā)放農(nóng)戶(hù)小額貸款證{含“信用一證通”}44800多本，發(fā)證面超過(guò)60％，小額貸款授信額度上限為8000元，“一證通”授信一般在10萬(wàn)元以?xún)?nèi)。年末，全縣小額貸款余額為15332萬(wàn)元，比年初凈增9486萬(wàn)元，占農(nóng)業(yè)貸款的比例為27％；小額貸款涉及31600多農(nóng)戶(hù){個(gè)體工商戶(hù)}，占總農(nóng)戶(hù)的43.9%，占領(lǐng)證農(nóng)戶(hù)的77％。2001年以來(lái)，全縣發(fā)放農(nóng)戶(hù)小額貸款到期本金收回率分別達(dá)100%、99％、99％，目前小額貸款逾期額為119萬(wàn)元，不到總貸款的2％。逾期貸款產(chǎn)生的原因主要是：部分農(nóng)民外出打工、貸款約期與生產(chǎn)周期不夠銜接、受自然災(zāi)害和市場(chǎng)行情影響導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)虧損等形成。

該縣農(nóng)村信用社在小額貸款發(fā)放管理中，明確“立足農(nóng)戶(hù)，面向社區(qū)”的定位。堅(jiān)持“三優(yōu)先、四確?！钡脑瓌t，即入股社員貸款優(yōu)先、農(nóng)業(yè)貸款優(yōu)先、農(nóng)戶(hù)貸款優(yōu)先，確保授信貸款滿(mǎn)足供應(yīng)、確保手續(xù)方便快捷、確保支付方式靈活、確保利率政策兌現(xiàn)。在管理上，建立三項(xiàng)管理機(jī)制:一是分片包干，建檔到戶(hù)，臺(tái)帳監(jiān)測(cè)；二是分層授信，社村合作，聯(lián)合評(píng)定；三是分清責(zé)任，按期考核，確保效益。在推進(jìn)模式上，注重“三個(gè)結(jié)合”：即與支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整相結(jié)合，與支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的發(fā)展相結(jié)合，與創(chuàng)建農(nóng)村信用工程相結(jié)合。通過(guò)推廣小額貸款、農(nóng)村信用工程，基本達(dá)到黨政、農(nóng)民、信用社三滿(mǎn)意。由于定位準(zhǔn)、措施實(shí)，使金湖縣農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)與發(fā)展走向良性軌道。一是業(yè)務(wù)發(fā)展速度加快。該縣農(nóng)信社2003年各項(xiàng)存款、貸款分別較上年凈增9300萬(wàn)元、14328萬(wàn)元。二是信貸風(fēng)險(xiǎn)不斷分散，不良貸款實(shí)現(xiàn)“雙降”。2003年末，全社不良貸款余額為5359萬(wàn)元、不良貸款率為13.3％，分別比上年下降950萬(wàn)元和6.2個(gè)百分點(diǎn)。三是業(yè)務(wù)收入持續(xù)增長(zhǎng)，經(jīng)濟(jì)效益不斷提升。推出小額貸款的第一年就實(shí)現(xiàn)扭虧為盈，2002年、2003年分別實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)320萬(wàn)元和610萬(wàn)元。四是社會(huì)效益顯著，基本解決了農(nóng)民貸款難的問(wèn)題，減輕了農(nóng)民負(fù)擔(dān)，密切了社政、社農(nóng)關(guān)系，改善了信用環(huán)境，緩解了農(nóng)村基層社會(huì)矛盾，加快了農(nóng)村奔小康的進(jìn)程。

二、推進(jìn)發(fā)展小額貸款過(guò)程中的障礙和問(wèn)題

經(jīng)過(guò)這幾年的探索實(shí)踐，小額貸款管理制度不斷完善，也積累了豐富經(jīng)驗(yàn)。從金湖縣農(nóng)村信用社實(shí)施情況看，在繼續(xù)推進(jìn)和持續(xù)健康發(fā)展方面存在的主要障礙和困難是：

1、農(nóng)村信用社資金不足是制約小額貸款持續(xù)發(fā)展的瓶頸。農(nóng)村信用社由于結(jié)算、網(wǎng)絡(luò)等競(jìng)爭(zhēng)手段的制約，導(dǎo)致農(nóng)村資金嚴(yán)重外流，在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，組織資金難度大，成本也較高，絕大多數(shù)聯(lián)社存貸比都超過(guò)75％，比例超出100％的也為數(shù)不少。尤其在春季農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金需求量較大，組織資金儲(chǔ)源較少時(shí)，矛盾更為突出。

2、少數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部對(duì)小額貸款認(rèn)識(shí)有誤區(qū)，產(chǎn)生人為梗阻現(xiàn)象。不少鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府只是熱衷于幫助農(nóng)民取得貸款，解決農(nóng)民的資金困難，部分村組干部向不需要貸款的農(nóng)戶(hù)借證貸款，或私借公用，加大了信貸風(fēng)險(xiǎn)，影響著農(nóng)村信用社支農(nóng)熱情和發(fā)展后勁。

3、農(nóng)村信用社管理水平和信貸力量薄弱是小額貸款持續(xù)發(fā)展最大難題。農(nóng)村信用社現(xiàn)有人員素質(zhì)決定了信貸管理水平低下，少數(shù)基層社主任、信貸員發(fā)證前審核把關(guān)不嚴(yán)，貸后檢查清收不力，是小額貸款管理的潛在風(fēng)險(xiǎn)。目前，大多數(shù)基層社連主任在內(nèi)只有2-4名信貸人員，每人要分工負(fù)責(zé)1-4個(gè)村，600-1500農(nóng)戶(hù)，難以適應(yīng)付小額貸款“額小、面廣、業(yè)務(wù)量大”的管理需要。

4、激勵(lì)保障機(jī)制缺失是小額貸款推進(jìn)緩慢，實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展的重要因素之一。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，投入大風(fēng)險(xiǎn)高，對(duì)自然條件依賴(lài)性強(qiáng)，潛在風(fēng)險(xiǎn)較大，而小額貸款成本大、業(yè)務(wù)量集中，但國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)、對(duì)農(nóng)村信用社相關(guān)配套和優(yōu)惠政策沒(méi)有到位，小額農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制尚未建立。

三、小額貸款發(fā)放管理過(guò)程中需要研究的幾個(gè)問(wèn)題

第一，農(nóng)戶(hù)資金需求層次的變化與小額貸款的額度界定之間的矛盾。近年來(lái)，農(nóng)民生產(chǎn)方式、經(jīng)營(yíng)理念已發(fā)生顯著變化，對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的資金需求已經(jīng)減弱，在擴(kuò)大生產(chǎn)、消費(fèi)、教育、住房等方面的資金需要大量增加。在農(nóng)產(chǎn)品加工、購(gòu)銷(xiāo)、規(guī)模養(yǎng)殖、運(yùn)輸、發(fā)展個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)等二、三產(chǎn)業(yè)的資金需求，已大大超過(guò)小額貸款業(yè)務(wù)所核定的貸款額度，現(xiàn)行的小額貸款必需重新定位。

第二，農(nóng)戶(hù)貸款結(jié)構(gòu)性供求矛盾比較突出。一是種養(yǎng)大戶(hù)、購(gòu)銷(xiāo)大戶(hù)和個(gè)體工商戶(hù)擁有部分資金，要擴(kuò)大規(guī)模必然增加投入，且資金需求量越來(lái)越大，但缺少有效的抵押、質(zhì)押物。二是弱勢(shì)農(nóng)戶(hù)由于經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，抗御風(fēng)險(xiǎn)能力差，貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，對(duì)這類(lèi)農(nóng)戶(hù)的支持農(nóng)村信用社心有余而力不足。

第三，貸款用途“農(nóng)轉(zhuǎn)非”現(xiàn)象難以控制。由于小額貸款后續(xù)管理工作難以完成到位，農(nóng)戶(hù)貸款后轉(zhuǎn)移用途現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，如一些本無(wú)實(shí)際資金需求的農(nóng)戶(hù)，利用小額貸款手續(xù)簡(jiǎn)便這一便利條件申請(qǐng)貸款，轉(zhuǎn)借給親友使用。也有多戶(hù)借貸一戶(hù)使用，更有少數(shù)村組干部憑小額貸款證私借公用等問(wèn)題。

四、推進(jìn)和發(fā)展農(nóng)戶(hù)小額貸款可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策設(shè)想

農(nóng)戶(hù)小額貸款無(wú)疑是發(fā)展農(nóng)業(yè)，富裕農(nóng)民，建設(shè)農(nóng)村小康社會(huì)強(qiáng)有力的資金后援，無(wú)論從支持服務(wù)“三農(nóng)”的角度，還是從農(nóng)村信用社自身發(fā)展的角度出發(fā)，農(nóng)戶(hù)小額貸款都必須用好管好，協(xié)調(diào)各方齊抓共管，在小額貸款管理方式方法上進(jìn)行總結(jié)完善，改革創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)支持服務(wù)“三農(nóng)”和農(nóng)村信用社健康發(fā)展。

1、多渠道組織資金，有效解決支農(nóng)資金不足問(wèn)題。一是農(nóng)村信用社應(yīng)加強(qiáng)電子化建設(shè)進(jìn)程，切實(shí)解決結(jié)算渠道不暢問(wèn)題，通過(guò)改進(jìn)服務(wù)，提高競(jìng)爭(zhēng)能力，進(jìn)一步壯大資金實(shí)力；二是通過(guò)清收盤(pán)活，增加可用資金；三是人民銀行支農(nóng)再貸款政策應(yīng)保持穩(wěn)定性和持續(xù)性，以防釜底抽薪，給農(nóng)村信用社帶來(lái)資金困難和經(jīng)營(yíng)性危機(jī)，切實(shí)緩解農(nóng)村信用社推進(jìn)發(fā)放農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的臨時(shí)周轉(zhuǎn)性資金困難，解決其后顧之憂(yōu)。

荊楚小康貸利息怎么算

荊楚小康貸利息算法的話，有三種具體根據(jù)你申請(qǐng)的貸款會(huì)選擇的不同算法。是以下三種

貸款利息的多少除了跟貸款本金、期限以及貸款利率有關(guān)以外，貸款的還款方式不同，貸款利息也會(huì)有所差異，目前貸款的還款方式較多，常見(jiàn)的還款方式有一次性還本付息，等額本息還款、等額本金還款等等。

1、一次性還本付息。一次性還本付息就是借款人在借款期間不用還款，到了最后還款日將欠款本金和利息全部一次性歸還。貸款期限為年的，貸款利息=貸款本金*年利率；貸款期限不足一年的，貸款利息=貸款本金*月利率*貸款月數(shù)；

例如小康借款1萬(wàn)元，借款期限為12個(gè)月，利息為8厘，也就是指貸款月利率為0.8%，那么需要支付的貸款總利息就是10000*0.8%*12=960元。那么到在最后還款日，小康需要一次性還款10960元。

2、等額本息還款。等額本息還款方式指用戶(hù)每月還款總額是相同的，但是還款本金和利息的比例大小不同。每月的還款利息為未還款的總本金乘以月利率。這種還款方式前期的還款利息較多，本金較少，隨著每月還款，每月還款額中的本金占比會(huì)越來(lái)越多，利息占比會(huì)越來(lái)越小。

3、等額本金還款。等額本金就是將欠款本金平均分?jǐn)偟矫總€(gè)還款期，每月的還款利息為剩余本金乘以月利率。例如借款1萬(wàn)元，期限為12個(gè)月，利息為8厘，那么每月需要還款的本金為833.33元，首月需要償還的利息為10000*0.8%=80元，第二月的還款利息為（10000-833.33）*0.8%=73.33元，第三個(gè)月償還的利息為（10000-833.33-833.33）*0.8%=66.67元......以此類(lèi)推。

荊楚小康貸利率多少

貸款月利率為0.8%。

作為孝昌整村授信推廣運(yùn)用的主打信貸產(chǎn)品“荊楚小康貸”具有線上提款、隨借隨還、按日計(jì)息、循環(huán)使用、利率低、辦貸快”等特點(diǎn)，滿(mǎn)足了農(nóng)戶(hù)小額高頻、快速自助的融資需求。

湖北農(nóng)信荊楚小康貸獲取銀行卡失敗是什么原因

貸款沒(méi)有銀行卡

根據(jù)京山農(nóng)商行全面推行“金融村官”，做實(shí)農(nóng)區(qū)微貸的工作要求，省聯(lián)社產(chǎn)品研發(fā)中心組織開(kāi)發(fā)了“荊農(nóng)小康貸”微貸平臺(tái)，11月19日，該平臺(tái)在京山農(nóng)商行上線試運(yùn)行，平臺(tái)采取線下線上優(yōu)勢(shì)組合，實(shí)現(xiàn)農(nóng)區(qū)微貸業(yè)務(wù)規(guī)范、扎實(shí)、便捷辦理。

荊楚小康貸怎么申請(qǐng)

通過(guò)信息錄入、系統(tǒng)審核、刷臉認(rèn)證、手機(jī)提款等環(huán)節(jié)，不出5分鐘，貸款申請(qǐng)就審批通過(guò)了，并成功提現(xiàn)萬(wàn)元貸款資金。沒(méi)有審核完成：有的借款人資質(zhì)不是特別好，通過(guò)初審后還會(huì)進(jìn)行二次審核，大都需要人工電話回訪，如果顯示放款處理中，這就得留意接聽(tīng)電話，要是沒(méi)接到電話，或者接電話沒(méi)有回答上問(wèn)題，都可能會(huì)導(dǎo)致放款失敗的。

拓展資料：利息算法

1.一次性還本付息。一次性還本付息就是借款人在借款期間不用還款，到了最后還款日將欠款本金和利息全部一次性歸還。貸款期限為年的，貸款利息=貸款本金*年利率；貸款期限不足一年的，貸款利息=貸款本金*月利率*貸款月數(shù)； 例如小康借款1萬(wàn)元，借款期限為12個(gè)月，利息為8厘，也就是指貸款月利率為0.8%，那么需要支付的貸款總利息就是10000*0.8%*12=960元。那么到在最后還款日，小康需要一次性還款10960元。

2.等額本金還款。等額本金就是將欠款本金平均分?jǐn)偟矫總€(gè)還款期，每月的還款利息為剩余本金乘以月利率。例如借款1萬(wàn)元，期限為12個(gè)月，利息為8，那么每月需要還款的本金為833.33元，首月需要償還的利息為10000*0.8%=80元，第二月的還款利息為（10000-833.33）*0.8%=73.33元，第三個(gè)月償還的利息為（10000-833.33-833.33）*0.8%=66.67元......以此類(lèi)推。

1.等額本息還款。等額本息還款方式指用戶(hù)每月還款總額是相同的，但是還款本金和利息的比例大小不同。每月的還款利息為未還款的總本金乘以月利率。這種還款方式前期的還款利息較多，本金較少，隨著每月還款，每月還款額中的本金占比會(huì)越來(lái)越多，利息占比會(huì)越來(lái)越小。

2.放款時(shí)間延遲：工作日申請(qǐng)花鴨借錢(qián)會(huì)比較快放款，要是碰上節(jié)假日就有可能會(huì)推遲到工作日上班了再審核，或者是放款，為此建議最好是在節(jié)假日提前幾天申請(qǐng)，免得放款不及時(shí)，耽誤了用錢(qián)。

3.放款中待到賬：花鴨借錢(qián)已經(jīng)放款了，不過(guò)不同銀行到賬時(shí)間不同，處理時(shí)間也不相同。重要的是，借款人必須確保綁定的是本人有效的銀行卡，銀行卡狀態(tài)正常，沒(méi)有丟失或銷(xiāo)售卡。否則，不能正常收錢(qián)就會(huì)退款。

首次買(mǎi)鴨但是登錄有額度

此情況有兩種可能性

1.可能您之前有申請(qǐng)過(guò)買(mǎi)鴨的額度，比如您在線下買(mǎi)鴨小程序申請(qǐng)過(guò)買(mǎi)鴨額度，如果您以相同的手機(jī)號(hào)注冊(cè)線上買(mǎi)鴨商城，會(huì)同步相關(guān)的額度、訂單、賬單等信息，反之亦然；

2.您當(dāng)前使用的手機(jī)號(hào)，上一個(gè)機(jī)主有申請(qǐng)過(guò)買(mǎi)鴨額度，此情況可以聯(lián)系人工核實(shí)處理。

小康金融存在詐騙行為，本身已親身體驗(yàn)，貸款請(qǐng)勿上當(dāng)受騙？

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道 李愿 北京報(bào)道1月20日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于防范“套路”營(yíng)銷(xiāo)行為的風(fēng)險(xiǎn)提示》。

打著金融業(yè)務(wù)名義、以非法占有為目的、假借民間借貸之名的套路貸以及非法集資等問(wèn)題被高度關(guān)注，一直以來(lái)都是國(guó)家嚴(yán)厲打擊的違法犯罪行為。此外，強(qiáng)制捆綁搭售、誤導(dǎo)銷(xiāo)售、砍頭息等“套路”行為也嚴(yán)重侵害消費(fèi)者合法權(quán)益。比如在貸款產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)中，有息費(fèi)不透明、虛假宣傳、莫名收費(fèi)等類(lèi)似“套路貸”行為；在保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)中，有以“首月0元”“免費(fèi)保障”等為噱頭的誤導(dǎo)投?！疤茁繁！毙袨?。為此，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布2022年首期風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒消費(fèi)者注意防范此類(lèi)侵害金融消費(fèi)者知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、財(cái)產(chǎn)安全權(quán)的“套路”行為。

一、片面信息披露、隱藏產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等“套路”侵害消費(fèi)者知情權(quán)

在貸款營(yíng)銷(xiāo)中，要警惕類(lèi)似“套路貸”的營(yíng)銷(xiāo)宣傳行為，如息費(fèi)不透明，故意模糊借貸成本，不明示年化綜合資金成本、還本付息安排等。有的借款人在不知情的情況下被收取了高額費(fèi)用，所謂“零息”名不副實(shí)。比如借款人有的遭遇了砍頭息，有的貸款后發(fā)現(xiàn)還須支付擔(dān)保費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)等，真實(shí)的貸款成本很高。

在保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)中，保費(fèi)交納前輕后重、層層遞增等“套路保”行為也是以“優(yōu)惠”之名進(jìn)行誘導(dǎo)。比如片面宣傳“首月0元”“首月1元”“免費(fèi)領(lǐng)取”，以“零首付”等套路給人優(yōu)惠錯(cuò)覺(jué)，實(shí)際上是將保費(fèi)分?jǐn)傊梁笃冢M(fèi)者并未真正享受到保費(fèi)優(yōu)惠。此外，還有炒作“限售、限時(shí)、限量”，不如實(shí)、不準(zhǔn)確介紹產(chǎn)品責(zé)任、功能和保險(xiǎn)期間，或以銀行存款、理財(cái)產(chǎn)品等其他金融產(chǎn)品名義宣傳銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品等銷(xiāo)售誤導(dǎo)行為。有的消費(fèi)者就因所謂“免費(fèi)”“限時(shí)”等套路，被誤導(dǎo)投保了不需要甚至是完全不了解的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

二、互聯(lián)網(wǎng)界面設(shè)置暗藏“套路”侵害消費(fèi)者自主選擇權(quán)

當(dāng)前，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品、使用金融服務(wù)已十分普遍。部分機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)頁(yè)面中暗藏各種“套路”，給消費(fèi)者自主選擇設(shè)置障礙，使一些對(duì)智能設(shè)備使用不熟悉的老年消費(fèi)者、對(duì)金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)不敏感的消費(fèi)者、或者缺乏理性消費(fèi)觀念的消費(fèi)者更容易被“套路”。

比如，在購(gòu)物、媒體、社交、游戲等互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景中借貸產(chǎn)品廣告泛濫，平臺(tái)直接提供貸款服務(wù)或?yàn)橘J款業(yè)務(wù)引流以完成流量變現(xiàn)，在產(chǎn)品推廣、展示或支付等環(huán)節(jié)誘導(dǎo)消費(fèi)者優(yōu)先使用消費(fèi)信貸。又如，一些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)廣告界面設(shè)置不規(guī)范、不清晰，在頁(yè)面中誘導(dǎo)消費(fèi)者勾選“領(lǐng)取保障”“自動(dòng)續(xù)費(fèi)”等選項(xiàng)。此外，還有平臺(tái)以默認(rèn)勾選、強(qiáng)制勾選等方式進(jìn)行捆綁搭售，強(qiáng)制要求消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)非必要的產(chǎn)品或服務(wù)。

三、互聯(lián)網(wǎng)貸款營(yíng)銷(xiāo)不當(dāng)誘導(dǎo)“套路”侵害消費(fèi)者公平交易權(quán)

一些機(jī)構(gòu)或平臺(tái)基于自身大數(shù)據(jù)資源優(yōu)勢(shì)對(duì)消費(fèi)者行為數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和濫用，引導(dǎo)甚至操縱消費(fèi)者需求，比如不顧消費(fèi)者綜合授信額度、還款能力、還款來(lái)源等情況，一味地誘導(dǎo)消費(fèi)者借貸、負(fù)債、超前消費(fèi)，這種利用優(yōu)勢(shì)地位不當(dāng)誘導(dǎo)消費(fèi)者的行為，一定程度上也侵害了消費(fèi)者公平交易權(quán)。

四、套路貸、非法集資、詐騙等違法犯罪“套路”侵害消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)安全權(quán)

套路貸、非法集資、詐騙等違法犯罪行為也不斷變換馬甲，打著金融創(chuàng)新、金融服務(wù)等名義，嚴(yán)重?cái)_亂金融市場(chǎng)秩序，危害人民群眾財(cái)產(chǎn)安全。

比如，有套路貸打著“創(chuàng)業(yè)”“求職”“美容”等名義，用提供就業(yè)、培訓(xùn)、醫(yī)美等服務(wù)作偽裝，在校學(xué)生、求職人群或盲目追求高消費(fèi)人群等更易上當(dāng)受騙。也有不法分子以“退保理財(cái)”“代理退保”等名義招攬生意，慫恿或誘騙消費(fèi)者委托其退保正常保險(xiǎn)去購(gòu)買(mǎi)所謂“高收益”理財(cái)產(chǎn)品，甚至截留侵占消費(fèi)者退保資金，暗藏集資詐騙風(fēng)險(xiǎn)。還有不法分子利用一些債權(quán)債務(wù)人群急于解困、收回資金的心理，打著債事化解、債事咨詢(xún)服務(wù)等名目收取高額服務(wù)費(fèi)，實(shí)則是真收費(fèi)，假代還的非法集資或金融詐騙。

針對(duì)上述風(fēng)險(xiǎn)或問(wèn)題，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)不斷完善制度、強(qiáng)化監(jiān)管力度，聯(lián)動(dòng)相關(guān)單位齊抓共管，有力整治突破道德底線、漠視群眾利益行為。此外，從廣大消費(fèi)者角度，如何增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，防止“套路”營(yíng)銷(xiāo)行為侵害自身權(quán)益，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局作出以下提示。

一、警惕隱瞞風(fēng)險(xiǎn)、模糊費(fèi)用等虛假宣傳套路，根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力和需求購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品。所有貸款產(chǎn)品均應(yīng)明示貸款年化利率；保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)載明保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任、保費(fèi)繳納、保險(xiǎn)金賠償或給付等影響投保決策的重要事項(xiàng)。消費(fèi)者應(yīng)從正規(guī)機(jī)構(gòu)、規(guī)范渠道，根據(jù)自身需求和消費(fèi)能力購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品或服務(wù)。警惕營(yíng)銷(xiāo)中掩飾風(fēng)險(xiǎn)、隱瞞息費(fèi)等行為，不要僅因?yàn)椤懊赓M(fèi)”“零首付”“限時(shí)”等營(yíng)銷(xiāo)宣傳套路而輕率購(gòu)買(mǎi)了不了解、不必要的金融產(chǎn)品。

二、警惕過(guò)度負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)，合理合規(guī)使用個(gè)人消費(fèi)信用貸款。借貸有成本，應(yīng)堅(jiān)持適度負(fù)債、理性消費(fèi)觀念，養(yǎng)成良好的消費(fèi)還款習(xí)慣，不要無(wú)節(jié)制地超前消費(fèi)和過(guò)度負(fù)債。在不超出自身負(fù)擔(dān)能力的基礎(chǔ)上，合理發(fā)揮消費(fèi)信貸產(chǎn)品的消費(fèi)支持作用。樹(shù)立誠(chéng)信意識(shí)，不違規(guī)將分期、小額信貸等個(gè)人消費(fèi)信用貸款用于理財(cái)、投資、購(gòu)房、還貸等非消費(fèi)領(lǐng)域，避免“以貸養(yǎng)貸”“以卡養(yǎng)卡”。更要遠(yuǎn)離打著“創(chuàng)業(yè)”“求職”“美容”等名目的校園貸、不法套路貸等掠奪性貸款侵害。

三、警惕非法“代理維權(quán)”侵害，謹(jǐn)慎對(duì)待簽字、授權(quán)等重要環(huán)節(jié)，選擇合理合法途徑維權(quán)。提高保護(hù)自我合法權(quán)益的意識(shí)，謹(jǐn)慎對(duì)待簽字、授權(quán)、付費(fèi)等重要環(huán)節(jié)。注意閱讀合同條款，確保自己了解所簽署或授權(quán)的金融服務(wù)協(xié)議內(nèi)容。對(duì)產(chǎn)品或服務(wù)有異議的，可以通過(guò)正常投訴渠道反映，不參與違背合同約定、提供虛假信息、編造事實(shí)的惡意投訴，更不要輕信“退保理財(cái)”等說(shuō)辭。

四、警惕“債事服務(wù)”等名義的詐騙侵害，正確看待、依法解決債務(wù)問(wèn)題。不被“解債上岸”等說(shuō)辭迷惑，防范打著債務(wù)化解名義的非法集資、詐騙等行為的二次侵害。一旦發(fā)現(xiàn)涉嫌違法犯罪線索，可及時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案或向有關(guān)金融監(jiān)管部門(mén)舉報(bào)。

（作者：李愿 編輯：馬春園）

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