信途科技今天給各位分享普惠金融產(chǎn)品如何創(chuàng)新推廣的知識(shí)，其中也會(huì)對(duì)普惠金融推廣經(jīng)驗(yàn)總結(jié)進(jìn)行解釋?zhuān)绻芘銮山鉀Q你現(xiàn)在面臨的問(wèn)題，別忘了關(guān)注和分享本站。

什么是普惠金融體系，如何建立多層次

這個(gè)概念來(lái)源于英文“inclusive financial system”。是聯(lián)合國(guó)系統(tǒng)率先在宣傳2005小額信貸年時(shí)廣泛運(yùn)用的詞匯。其基本含義是：能有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。目前的金融體系并沒(méi)有為社會(huì)所有的人群提供有效的服務(wù)，聯(lián)合國(guó)希望通過(guò)小額信貸（或微型金融）的發(fā)展，促進(jìn)這樣的金融體系的建立。

普惠金融體系應(yīng)該包括以下幾個(gè)層次的內(nèi)涵：

1、首先是一種理念：2006年諾貝爾和平獎(jiǎng)得主、孟加拉鄉(xiāng)村銀行總裁尤納斯教授說(shuō)：信貸權(quán)是人權(quán)。就是說(shuō)，每個(gè)人都應(yīng)該有獲得金融服務(wù)機(jī)會(huì)的權(quán)利。只有每個(gè)人擁有金融服務(wù)的機(jī)會(huì)，才能讓每個(gè)人有機(jī)會(huì)參與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，才能實(shí)現(xiàn)社會(huì)的共同富裕，建立和諧社會(huì)與和諧世界。

2、為讓每個(gè)人獲得金融服務(wù)機(jī)會(huì)，就要在金融體系進(jìn)行創(chuàng)新，包括制度創(chuàng)新、機(jī)構(gòu)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新。

3、由于大企業(yè)和富人已經(jīng)擁有了金融服務(wù)的機(jī)會(huì)，建立普惠金融體系的主要任務(wù)就是為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)不到低端客戶(hù)甚至是貧困人口提供機(jī)會(huì)，這就是小額信貸或微型金融——為貧困、低收入人口和微小企業(yè)提供的金融服務(wù)。為此，首先要在法律和監(jiān)管政策方面提供適當(dāng)?shù)目臻g。其次，要允許新建小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展，鼓勵(lì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)。

如何利用科技手段來(lái)降低提供普惠金融供給的成本，提升風(fēng)險(xiǎn)控制能力

1概述這個(gè)概念來(lái)源于英文“inclusivefinancialsystem”。是聯(lián)合國(guó)系統(tǒng)率先在宣傳2005小額信貸年時(shí)廣泛運(yùn)用的詞匯。其基本含義是：能有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。目前的金融體系并沒(méi)有為社會(huì)所有的人群提供有效的服務(wù)，聯(lián)合國(guó)希望通過(guò)小額信貸（或微型金融）的發(fā)展，促進(jìn)這樣的金融體系的建立。2內(nèi)容普惠金融體系應(yīng)該包括以下幾個(gè)層次的內(nèi)涵：1、首先是一種理念：2006年諾貝爾和平獎(jiǎng)得主、孟加拉鄉(xiāng)村銀行總裁尤納斯教授說(shuō)：信貸權(quán)是人權(quán)。就是說(shuō)，每個(gè)人都應(yīng)該有獲得金融服務(wù)機(jī)會(huì)的權(quán)利。只有每個(gè)人擁有金融服務(wù)的機(jī)會(huì)，才能讓每個(gè)人有機(jī)會(huì)參與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，才能實(shí)現(xiàn)社會(huì)的共同富裕，建立和諧社會(huì)與和諧世界。2、為讓每個(gè)人獲得金融服務(wù)機(jī)會(huì)，就要在金融體系進(jìn)行創(chuàng)新，包括制度創(chuàng)新、機(jī)構(gòu)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新。3、由于大企業(yè)和富人已經(jīng)擁有了金融服務(wù)的機(jī)會(huì)，建立普惠金融體系的主要任務(wù)就是為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)不到低端客戶(hù)甚至是貧困人口提供機(jī)會(huì)，這就是小額信貸或微型金融——為貧困、低收入人口和微小企業(yè)提供的金融服務(wù)。為此，首先要在法律和監(jiān)管政策方面提供適當(dāng)?shù)目臻g。其次，要允許新建小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展，鼓勵(lì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)。3發(fā)展國(guó)內(nèi)最早引進(jìn)這個(gè)概念的是中國(guó)小額信貸聯(lián)盟（原名中國(guó)小額信貸發(fā)展促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)）。為了開(kāi)展2005年國(guó)際小額信貸年的推廣活動(dòng)，他們決定利用這個(gè)概念進(jìn)行宣傳。白澄宇提出用“普惠金融體系”作為inclusivefinancialsystem的中文翻譯。也有人提出用“包容”等名詞，但經(jīng)過(guò)考慮，覺(jué)得其他詞匯不能表達(dá)服務(wù)對(duì)象的廣泛性，最后還是用“普惠”這個(gè)概念，就是要讓所有人平等享受金融服務(wù)。2004年11月，中國(guó)小額信貸聯(lián)盟的主頁(yè)開(kāi)通，首頁(yè)的標(biāo)題就醒目地寫(xiě)下了網(wǎng)絡(luò)的宗旨：“促進(jìn)普惠金融體系，全面建設(shè)小康社會(huì)”。在11月9日召開(kāi)的網(wǎng)絡(luò)成立大會(huì)上，我們?cè)俅翁岢鲞@個(gè)概念，并寫(xiě)進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)的倡議書(shū)。人民銀行研究局焦謹(jǐn)璞副局長(zhǎng)于2006年3月在北京召開(kāi)的亞洲小額信貸論壇上，正式使用了這個(gè)概念。從2005年開(kāi)始，聯(lián)合國(guó)開(kāi)發(fā)計(jì)劃署與商務(wù)部國(guó)際經(jīng)濟(jì)技術(shù)交流中心和人民銀行、國(guó)家開(kāi)發(fā)行、哈爾濱銀行、包商銀行合作，開(kāi)展了“建設(shè)中國(guó)普惠金融體系”項(xiàng)目。人民銀行項(xiàng)目?jī)?nèi)容為普惠金融政策研究。焦瑾璞先生為項(xiàng)目主任。與焦瑾璞先生合作，翻譯出版了聯(lián)合國(guó)《普惠金融體系藍(lán)皮書(shū)》，吳曉靈女士為該書(shū)的中譯本作序。2012年6月19日，原國(guó)家主席的胡錦濤在墨西哥舉的在二十國(guó)集團(tuán)峰會(huì)上指出：“普惠金融問(wèn)題本質(zhì)上是發(fā)展問(wèn)題，希望各國(guó)加強(qiáng)溝通和合作，提高各國(guó)消費(fèi)者保護(hù)水平，共同建立一個(gè)惠及所有國(guó)家和民眾的金融體系，確保各國(guó)特別是發(fā)展中國(guó)家民眾享有現(xiàn)代、安全、便捷的金融服務(wù)?！边@是中國(guó)國(guó)家領(lǐng)導(dǎo)人第一次在公開(kāi)場(chǎng)合正式使用普惠金融概念。在2013年11月12日中國(guó)共產(chǎn)黨第十八屆中央委員會(huì)第三次全體會(huì)議通過(guò)的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》正式提出“發(fā)展普惠金融。鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品"（第三部分第12條）。4框架普惠性金融體系框架認(rèn)同的是將包括窮人在內(nèi)的金融服務(wù)有機(jī)的溶入于微觀、中觀和宏觀三個(gè)層面的金融體系，過(guò)去被排斥于金融服務(wù)之外的大規(guī)?？蛻?hù)群體才能獲益。最終，這種包容性的金融體系能夠?qū)Πl(fā)展中國(guó)家的絕大多數(shù)人，包括過(guò)去難以達(dá)到的更貧困和更偏遠(yuǎn)地區(qū)的客戶(hù)開(kāi)放金融市場(chǎng)?？蛻?hù)層面。貧困和低收入客戶(hù)是這一金融體系的中心，他們對(duì)金融服務(wù)的需求決定著金融體系各個(gè)層面的行動(dòng)。微觀層面。金融體系的脊梁仍然為零售金融服務(wù)的提供者，它直接向窮人和低收入者提供服務(wù)。這些微觀層面的服務(wù)提供者應(yīng)包括從民間借貸到商業(yè)銀行以及位于它的中間的各種類(lèi)型。中觀層面。這一層面包括了基礎(chǔ)性的金融設(shè)施和一系列的能使金融服務(wù)提供者實(shí)現(xiàn)降低交易成本、擴(kuò)大服務(wù)規(guī)模和深度、提高技能、促進(jìn)透明的要求。這涵蓋了很多的金融服務(wù)相關(guān)者和活動(dòng)，例如審計(jì)師、評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、專(zhuān)業(yè)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)、行業(yè)協(xié)會(huì)、征信機(jī)構(gòu)、結(jié)算支付系統(tǒng)、信息技術(shù)、技術(shù)咨詢(xún)服務(wù)、培訓(xùn)，等等。這些服務(wù)實(shí)體可以是跨國(guó)界的、地區(qū)性的或全球性組織。宏觀層面。如要使可持續(xù)性的小額信貸蓬勃繁榮發(fā)展，就必須有適宜的法規(guī)和政策框架。中央銀行（金融監(jiān)管當(dāng)局）、財(cái)政部和其他相關(guān)政府機(jī)構(gòu)是主要的宏觀層面的參與者。雖然到目前為止，小額信貸一直十分依賴(lài)國(guó)際捐助者的資助，但是為貧困群體服務(wù)的金融體系還是有賴(lài)于建設(shè)本國(guó)的金融市場(chǎng)，應(yīng)培育大量有實(shí)力、可持續(xù)的金融服務(wù)供給者為貧困和低收入客戶(hù)服務(wù)并競(jìng)爭(zhēng)。這些服務(wù)供給者應(yīng)正常地從國(guó)內(nèi)的融資來(lái)源獲得資金，例如公眾儲(chǔ)蓄、批發(fā)貸款融資或資本市場(chǎng)的投資等等。當(dāng)然在已成功挖掘國(guó)內(nèi)資源的同時(shí)，國(guó)際資金在擴(kuò)展金融服務(wù)方面仍可能繼續(xù)發(fā)揮作用。事實(shí)上，國(guó)際資金對(duì)上述所有微觀、中觀和宏觀三個(gè)層面的金融體系的啟動(dòng)和加速推動(dòng)建設(shè)國(guó)內(nèi)體系的進(jìn)程，都是能夠有所作為的。

銀政企三方聯(lián)動(dòng)！四川天府銀行創(chuàng)新普惠金融授信業(yè)務(wù)

1月28日，四川天府銀行通過(guò)“小微科創(chuàng)貸”支持該公司發(fā)展的首批授信資金到賬。后期的深入合作也將為四川化潤(rùn)藥業(yè)有限公司的新發(fā)展提供源源不斷的金融支持。

沒(méi)有一個(gè)冬天不會(huì)過(guò)去，沒(méi)有一個(gè)春天不會(huì)來(lái)臨！2020年，面對(duì)突如起來(lái)的新冠肺炎疫情，四川天府銀行主動(dòng)擔(dān)當(dāng)，積極投身疫情防控，幫助企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)、“六穩(wěn)”“六保”，運(yùn)用各種金融政策和工具“應(yīng)投盡投”，助力普惠金融。2021年是“十四五”開(kāi)局之年，四川天府銀行一如既往的關(guān)切小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)等市場(chǎng)主體的冷暖。多措并舉加大信貸投放力度，千方百計(jì)降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本，繼續(xù)做好“六穩(wěn)”“六?！惫ぷ?，為加快構(gòu)建新發(fā)展格局提供有力有效的金融支持。

化“危”為“機(jī)”：產(chǎn)值從2000萬(wàn)有望突破至8000萬(wàn)

四川化潤(rùn)藥業(yè)有限公司研發(fā)中心坐落在高新區(qū)科園南路88號(hào)天府 科技 園。這里是國(guó)家級(jí) 科技 企業(yè)的孵化器，僅園區(qū)的C1棟就駐扎有100多家生物醫(yī)藥 科技 公司。作為四川省“千人計(jì)劃”特聘專(zhuān)家，成都“人才計(jì)劃”專(zhuān)家，談平忠?guī)ьI(lǐng)團(tuán)隊(duì)在這里做研發(fā)，一年的產(chǎn)值維持在2000萬(wàn)左右。在 科技 園區(qū)，政府主導(dǎo)搭建分析平臺(tái)，為各種創(chuàng)新研發(fā)成果提供低價(jià)有償檢測(cè)、分析儀器的使用，大大節(jié)省了企業(yè)的成本，同時(shí)又為企業(yè)搭建銀企對(duì)接平臺(tái)。

“我深深感到了不進(jìn)則退，變則通的重要性?！闭勂街艺劦剑骸爆F(xiàn)在公司的發(fā)展注重技術(shù)轉(zhuǎn)化，通過(guò)搭建技術(shù)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化，有望通過(guò)政府、銀行貸款、股權(quán)、債券等多種合作模式讓企業(yè)駛?cè)氚l(fā)展的快車(chē)道?！拔覀兒退拇ㄌ旄y行的合作關(guān)系就是在這個(gè)關(guān)鍵時(shí)刻建立起來(lái)的”。自此四川天府銀行開(kāi)始通過(guò)發(fā)放“小微科創(chuàng)貸”政策性產(chǎn)品為該企業(yè)注入流動(dòng)資金。

回顧這幾年的公司發(fā)展，他很感慨，公司的高歌猛進(jìn)要感謝政府提供的各項(xiàng)政策利好和四川天府銀行金融活水的扶持和注入，2021年公司的產(chǎn)值目標(biāo)是8000萬(wàn)。

四川天府銀行是入圍四川省高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)中心“天府科創(chuàng)貸”的合作銀行，“天府科創(chuàng)貸”是四川省科學(xué)技術(shù)廳和四川省財(cái)政廳針對(duì)全省入庫(kù) 科技 型中小企業(yè)推出的政策性貸款產(chǎn)品，財(cái)政會(huì)建立風(fēng)險(xiǎn)基金并分擔(dān)60%的風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)銀政合作實(shí)現(xiàn)對(duì) 科技 型中小企業(yè)的精準(zhǔn)化、差異化、有效化營(yíng)銷(xiāo)，解決 科技 型中小企業(yè)的融資貴、融資難、融資不暢問(wèn)題。截至2020年末，四川天府銀行累計(jì)發(fā)放“小微科創(chuàng)貸”產(chǎn)品11340.76萬(wàn)元，貸款規(guī)模較年初增速123.9%。

蓄水養(yǎng)魚(yú)：壘筑資金池助力企業(yè)“彎道超車(chē)”

四川灝鑫壹生 科技 有限公司總經(jīng)理尚晉川說(shuō)：“自創(chuàng)業(yè)以來(lái)，我只貸過(guò)兩次款。一次是因?yàn)橘Y金臨時(shí)周轉(zhuǎn)用抵押的方式獲得一家銀行的“經(jīng)營(yíng)貸”。這次是我第一次申請(qǐng)‘政采貸’，也是目前僅有的第二次貸款經(jīng)歷。沒(méi)想到四川天府銀行的流程如此便捷，還申請(qǐng)到102萬(wàn)低至4.25%的利率優(yōu)惠。在這次合作過(guò)程中，大大顛覆了以往對(duì)傳統(tǒng)銀行利率高，審批時(shí)間長(zhǎng)，額度低的刻板印象?！?/p>

四川灝鑫壹生 科技 有限公司成立于2012年，是一家以醫(yī)療設(shè)備，器械，醫(yī)用耗材銷(xiāo)售和醫(yī)療服務(wù)于一體的綜合性公司。公司自成立以來(lái)，一直維持著良性的發(fā)展勢(shì)頭。但就在2020年伊始，公司駛?cè)氚l(fā)展快車(chē)道之際，一場(chǎng)突如其來(lái)的新冠肺炎疫情截?cái)嗔斯菊诿枥L的快速增長(zhǎng)曲線(xiàn)，“干我們這行最怕流動(dòng)資金吃緊。一是采購(gòu)方在合同里會(huì)約定不同的付款方式，這直接會(huì)導(dǎo)致付款周期相對(duì)較長(zhǎng)。二是因?yàn)樵O(shè)備采購(gòu)我們要及時(shí)付款給設(shè)備生廠(chǎng)商。有些進(jìn)口醫(yī)療設(shè)備因?yàn)閲?guó)外的疫情導(dǎo)致工廠(chǎng)無(wú)法按時(shí)開(kāi)工，產(chǎn)品無(wú)法按時(shí)交貨，應(yīng)收賬款也無(wú)法按時(shí)收回，所以公司必須儲(chǔ)備一定的流動(dòng)資金以備不時(shí)之需?！鄙袝x川說(shuō)。

“政采貸”產(chǎn)品的最大的特點(diǎn)就是小微企業(yè)客戶(hù)可通過(guò)政府公開(kāi)招標(biāo)下的采購(gòu)中標(biāo)通知書(shū)或合同，在四川天府銀行申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款，單戶(hù)最高可達(dá)1000萬(wàn)元?！罢少J”是四川天府銀行跟四川省財(cái)政廳合作的產(chǎn)品，通過(guò)銀政企三方合作，以平臺(tái)化、數(shù)據(jù)化、互聯(lián)網(wǎng)思路和模式，解決小微企業(yè)、 科技 型企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題。截止2020年末，四川天府銀行“政采貸”規(guī)模余額30319.76萬(wàn)元，較年初增速224%。”

科技 賦能：確保中小微在“十四五”開(kāi)好局，起好步

事實(shí)上，為四川化潤(rùn)藥業(yè)有限公司、四川灝鑫壹生 科技 有限公司提供政策性的“小微科創(chuàng)貸”、“政采貸”產(chǎn)品只是四川天府銀行扶植、協(xié)助中小微企業(yè)發(fā)展的縮影之一。

2020年年初新冠疫情的突然襲來(lái)，打亂了老百姓的生活還有眾多企業(yè)的經(jīng)營(yíng)節(jié)奏。政府和相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)出臺(tái)了很多緩解企業(yè)資金壓力的政策，在了解到一些中小企業(yè)貸款即將到期面臨流動(dòng)性緊張的情況后，四川天府銀行嚴(yán)格執(zhí)行人民銀行的延期還款政策，主動(dòng)為企業(yè)辦理續(xù)貸，四川天府銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“那段時(shí)間，我們進(jìn)行逐一排查，確保每一個(gè)客戶(hù)的貸款完成續(xù)貸”。

目前，四川天府銀行已經(jīng)實(shí)現(xiàn)成都、南充、貴陽(yáng)的不動(dòng)產(chǎn)中心系統(tǒng)對(duì)接，實(shí)現(xiàn)線(xiàn)上辦理抵押登記；積極參與“銀稅互動(dòng)”，率先成為四川省首家與四川稅務(wù)數(shù)據(jù)直連的城市商業(yè)銀行，不僅豐富小微企業(yè)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控維度，也提升線(xiàn)上化業(yè)務(wù)辦理能力。

在“十四五”開(kāi)局之年，四川天府銀行提前謀劃，充分完善和利用包括人臉識(shí)別、CFCA認(rèn)證、電子合同電子簽章等技術(shù)，依托天府銀行手機(jī)銀行及云金融平臺(tái)，打造了“熊貓支小貸”、“熊貓易貸”、“天府惠家貸”、“銀稅通”、“政采貸”等普惠授信業(yè)務(wù)的線(xiàn)上標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品體系助力中小微企業(yè)在時(shí)間上贏得發(fā)展，踏歌破浪前行。

捷信集團(tuán)在安徽是如何做到創(chuàng)新引領(lǐng)普惠金融強(qiáng)勁發(fā)展的？

捷信一直用創(chuàng)新的商業(yè)模式、標(biāo)準(zhǔn)化的流程與服務(wù)，積極開(kāi)拓和激活安徽的消費(fèi)信貸市場(chǎng)，推行“安全、負(fù)責(zé)任貸款”的大格局。

關(guān)于銀行會(huì)如何開(kāi)展普惠金融問(wèn)題

銀行的一般舉措：

1、加大資金供給，緩解普惠金融重點(diǎn)領(lǐng)域融資難融資貴。

2、加強(qiáng)渠道建設(shè)，提升普惠金融服務(wù)便利性。一是推進(jìn)線(xiàn)上服務(wù)。二是加快自助銀行建設(shè)。廣泛鋪設(shè)，推進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場(chǎng)。

3、拓展服務(wù)模式，提高普惠金融服務(wù)可獲得性。

4、創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)，推進(jìn)普惠金融業(yè)務(wù)商業(yè)化運(yùn)作。

5、多措并舉，建立專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)機(jī)制。

6、普惠金融數(shù)字化

拓展資料：

普惠金融，是指立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。

小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是當(dāng)前我國(guó)普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。

大力發(fā)展普惠金融，是我國(guó)全面建成小康社會(huì)的必然要求，有利于促進(jìn)金融業(yè)可持續(xù)均衡發(fā)展，推動(dòng)大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新，助推經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型升級(jí)，增進(jìn)社會(huì)公平和社會(huì)和諧。

2018年8月5日，由國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室與全國(guó)黨媒信息公共平臺(tái)、微眾銀行合作編寫(xiě)的中國(guó)普惠金融創(chuàng)新報(bào)告（2018）在北京公開(kāi)發(fā)布。10月，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)布《中國(guó)普惠金融發(fā)展情況報(bào)告》摘編版。

普惠金融這一概念由聯(lián)合國(guó)在2005年提出，是指以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢(shì)群體是其重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。

當(dāng)前，國(guó)際社會(huì)發(fā)展普惠金融雖已取得一定成績(jī)，但仍有不足，根據(jù)世界銀行估算，2014年仍有約20億成年人無(wú)法享受到最基礎(chǔ)的金融服務(wù)。

為了進(jìn)一步推動(dòng)全球普惠金融發(fā)展，中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)易綱在京指出，在召開(kāi)的G20峰會(huì)上，普惠金融將被列為重要議題之一，有3個(gè)關(guān)于普惠金融的重要文件會(huì)提交給峰會(huì)討論。

據(jù)了解，這3個(gè)文件分別為：一是《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》，包含8項(xiàng)原則，66條行動(dòng)建議，這是國(guó)際社會(huì)首次在該領(lǐng)域推出高級(jí)別的指引性文件；二是《G20普惠金融指標(biāo)體系》升級(jí)版，增加了數(shù)字普惠金融領(lǐng)域的新指標(biāo)；三是《G20中小企業(yè)融資行動(dòng)計(jì)劃落實(shí)框架》，提出改善中小企業(yè)征信體系、鼓勵(lì)動(dòng)產(chǎn)抵押融資、改革中小企業(yè)破產(chǎn)制度三項(xiàng)優(yōu)先改革措施。

為促進(jìn)普惠金融發(fā)展，各金融機(jī)構(gòu)推出了哪些創(chuàng)新的金融產(chǎn)品服務(wù)？

金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)小微企業(yè)、農(nóng)戶(hù)、貧困人群等普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象時(shí)，往往面臨客戶(hù)分散、資信水平不高、信息規(guī)范化標(biāo)準(zhǔn)化不足、缺乏有效抵質(zhì)押物等問(wèn)題。針對(duì)小微企業(yè)、農(nóng)戶(hù)、新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體等普惠金融重點(diǎn)領(lǐng)域“短、小、頻、急”的金融需求，金融機(jī)構(gòu)不斷改進(jìn)服務(wù)方式，打造專(zhuān)屬產(chǎn)品服務(wù)體系。

一是運(yùn)用新型信息技術(shù)手段，拓展銀行服務(wù)渠道。網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等服務(wù)渠道發(fā)展迅猛。截至2017年末，主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行賬戶(hù)數(shù)已達(dá)32.8億戶(hù)，主要電子交易筆數(shù)替代率平均達(dá)到79.6%，其中，手機(jī)銀行交易筆數(shù)占主要電子交易筆數(shù)的31.8%。

二是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等金融科技手段，提供線(xiàn)上信貸服務(wù)，提升服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率，涌現(xiàn)出一批依托互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)的創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品。前海微眾銀行、浙江網(wǎng)商銀行創(chuàng)新大數(shù)據(jù)模型風(fēng)控模式，精耕個(gè)人小額消費(fèi)貸款、電商貸款等細(xì)分領(lǐng)域。建設(shè)銀行探索全流程線(xiàn)上融資模式“小微快貸”，2017年新增客戶(hù)超過(guò)14萬(wàn)，當(dāng)年放款1466億元?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)迅速發(fā)展，2017年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)簽單124.91億件，較上年增長(zhǎng)102.60%。

三是開(kāi)展續(xù)貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新，緩解小微企業(yè)貸款到期資金周轉(zhuǎn)難題，提高貸款資金使用效率。目前，大型銀行、股份制銀行、郵儲(chǔ)銀行均已開(kāi)展續(xù)貸業(yè)務(wù)，泉州銀行創(chuàng)新續(xù)貸產(chǎn)品“無(wú)間貸”，截至2017年末累計(jì)為客戶(hù)節(jié)約融資成本2.5億元。

四是發(fā)展供應(yīng)鏈金融，與核心企業(yè)合作對(duì)供應(yīng)鏈上下游的小微企業(yè)進(jìn)行批量授信、批量開(kāi)發(fā)。農(nóng)業(yè)銀行“數(shù)據(jù)網(wǎng)貸”通過(guò)“核心企業(yè)推薦+歷史數(shù)據(jù)分析”，向核心企業(yè)上下游小微集群客戶(hù)提供全流程線(xiàn)上化的供應(yīng)鏈融資服務(wù)。

五是完善貸款審批流程，探索運(yùn)用零售業(yè)務(wù)管理技術(shù)，優(yōu)化小微企業(yè)貸款審批政策和流程，壓縮獲得信貸時(shí)間。中國(guó)銀行“信貸工廠(chǎng)”模式將授信流程從200多個(gè)步驟減少至23個(gè)，審批時(shí)間從2-3個(gè)月縮短為5-7個(gè)工作日，最快當(dāng)天即可完成審批。

六是豐富抵質(zhì)押品類(lèi)型。在農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展了農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)和農(nóng)村集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地使用權(quán)抵押貸款試點(diǎn)，開(kāi)展林權(quán)抵押貸款，開(kāi)展注冊(cè)商標(biāo)專(zhuān)用權(quán)、專(zhuān)利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押貸款，緩解“缺擔(dān)保”難題。

七是促進(jìn)扶貧小額信貸健康發(fā)展。明確“5萬(wàn)元以下、3年期以?xún)?nèi)、免擔(dān)保免抵押、基準(zhǔn)利率放貸、財(cái)政貼息、縣建風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金”的政策要點(diǎn)，幫助建檔立卡貧困戶(hù)發(fā)展生產(chǎn)、增收脫貧。截至2017年末，銀行業(yè)扶貧小額信貸余額2496.96億元。

八是服務(wù)科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展。鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)針對(duì)科技企業(yè)特點(diǎn)，探索建立有別于傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的科技金融組織架構(gòu)、管理機(jī)制、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)控手段以及保障體系。截至2017年末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)已設(shè)立科技支行、科技金融專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)等645家；對(duì)科技型中小企業(yè)和科創(chuàng)企業(yè)貸款余額分別為1.7萬(wàn)億元和0.6萬(wàn)億元；銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)外部投貸聯(lián)動(dòng)項(xiàng)下科創(chuàng)企業(yè)貸款余額225.6億元。

九是創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，豐富價(jià)格保險(xiǎn)、指數(shù)保險(xiǎn)、制種保險(xiǎn)的種類(lèi)。2017年共開(kāi)發(fā)出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品1714個(gè)，涉及215類(lèi)農(nóng)產(chǎn)品。價(jià)格保險(xiǎn)標(biāo)的擴(kuò)大到4大類(lèi)72個(gè)品種，指數(shù)保險(xiǎn)已備案19個(gè)?。▍^(qū)、市）57款天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品，制種保險(xiǎn)開(kāi)辦省份達(dá)29個(gè)。

十是創(chuàng)新農(nóng)產(chǎn)品期貨期權(quán)產(chǎn)品，降低農(nóng)業(yè)價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。已上市23個(gè)農(nóng)產(chǎn)品期貨品種和2個(gè)農(nóng)產(chǎn)品期權(quán)品種，覆蓋糧、棉、糖、林木、禽蛋、鮮果等主要農(nóng)產(chǎn)品領(lǐng)域。穩(wěn)步擴(kuò)大“保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn)，目前已包括天然橡膠、玉米、大豆、棉花、白糖等5個(gè)品種，試點(diǎn)項(xiàng)目達(dá)到79個(gè)，試點(diǎn)區(qū)域包括黑龍江、新疆、云南等多個(gè)?。▍^(qū)、市）、覆蓋近40個(gè)貧困縣，各期貨交易所支持資金總額達(dá)到1.23億元。

本答案由 關(guān)數(shù)e 海關(guān)數(shù)據(jù)科技服務(wù)平臺(tái) 整理自銀保監(jiān)會(huì)就首次發(fā)布普惠金融白皮書(shū)答記者問(wèn)

銀行在推進(jìn)普惠金融發(fā)展方面面臨哪些問(wèn)題，有何對(duì)策？

2005年，世界銀行小額信貸年會(huì)首次提出 “普惠金融”（Inclusive Finance），也稱(chēng)“包容性金融”。 一般認(rèn)為，普惠金融是指在金融機(jī)構(gòu)成本可負(fù)擔(dān)的前提下，通過(guò)不斷競(jìng)爭(zhēng)和創(chuàng)新，以保證金融服務(wù)排斥對(duì)象逐步獲得其需求的相關(guān)服務(wù)。

2015年12月， 我國(guó)印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016-2020年)通知》 ，明確：到2020年，要建立與全面建成小康 社會(huì) 相適應(yīng)的普惠金融服務(wù)和保障體系，特別是要讓小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等及時(shí)獲取價(jià)格合理、便捷安全的金融服務(wù)。

近年來(lái)，在政策引領(lǐng)和推動(dòng)下，我國(guó)銀行業(yè)采取一系列措施發(fā)展普惠金融，如大型銀行紛紛成立普惠金融事業(yè)部，中小銀行加大金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，擴(kuò)大基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋面，提升金融服務(wù)的便利性，強(qiáng)化薄弱緩解的金融服務(wù)供給，取得較為明顯的成效。

不過(guò)， 我國(guó)普惠金融還存在一些不足和問(wèn)題 。我國(guó)幅員遼闊，經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡，區(qū)域發(fā)展水平不一，全面推進(jìn)普惠金融面臨著較大挑戰(zhàn)。近年來(lái)，打著“普惠金融”旗號(hào)而進(jìn)行的偽創(chuàng)新在我國(guó)大行其道，侵害了金融消費(fèi)者合法權(quán)益，也在一定程度上了擾亂金融秩序，影響 社會(huì) 穩(wěn)定。在這種情況下，普惠金融如何做到“成本可覆蓋”“風(fēng)險(xiǎn)可控制”仍有待進(jìn)一步 探索 。

要改變普惠金融的不足和問(wèn)題，除需要加大政府的資金投入和政策支持、做好基礎(chǔ)設(shè)施及信用環(huán)境建設(shè)外，重要的是借助數(shù)字技術(shù)的深度應(yīng)用和創(chuàng)新推動(dòng)我國(guó)普惠金融進(jìn)一步發(fā)展。2016年9月，二十國(guó)集團(tuán)（G20）杭州峰會(huì)發(fā)布《數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》，提出“數(shù)字普惠金融（Digital Inclusive Finance）”。毫無(wú)疑問(wèn)，數(shù)字普惠金融引領(lǐng)是普惠金融可持續(xù)發(fā)展的重要出路。 從銀行層面看 ，關(guān)鍵是堅(jiān)持商業(yè)可持續(xù)原則，依靠金融 科技 創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)， 探索 普惠金融發(fā)展新模式，走數(shù)字普惠金融發(fā)展之路，提升普惠金融服務(wù)能力和效率。

普惠金融的范圍很廣泛，普惠金融就是所有人都能有機(jī)會(huì)較便捷、較低成本獲得他們需要的金融服務(wù)，包括存取款、小額貸款等，甚至還包括零錢(qián)兌換。如要得到更準(zhǔn)確的答案還應(yīng)說(shuō)具體點(diǎn)。這里說(shuō)下在農(nóng)村推小額貸款的問(wèn)題，這是普惠金融的重要內(nèi)容，最大困難是平時(shí)找不到人，都外出務(wù)工了，再就是放貸款后，到期收款難。如要進(jìn)一步了解，可私聊。

問(wèn)題一：普惠競(jìng)爭(zhēng)激烈，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。

一方面，目前各行在普惠產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)上并無(wú)行業(yè)較統(tǒng)一的利率定價(jià)，因此在營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中，容易出現(xiàn)“利率戰(zhàn)”和搶挖現(xiàn)象，使企業(yè)融資結(jié)構(gòu)不穩(wěn)定，或出現(xiàn)盲目擴(kuò)張的行為。

另一方面，為適應(yīng)新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換過(guò)程中小微企業(yè)的融資需求，有效增強(qiáng)客戶(hù)粘性，建立與現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系相適應(yīng)的小微企業(yè)服務(wù)新模式，目前四行均已創(chuàng)新推出“互聯(lián)網(wǎng)+企業(yè)納稅貸產(chǎn)品”。比如目前市場(chǎng)上的四款企業(yè)納稅信用貸款產(chǎn)品，如下表所示：

總體上看，以上產(chǎn)品均通過(guò)大數(shù)據(jù)連接工商、稅務(wù)、財(cái)務(wù)等模型，實(shí)現(xiàn)大批量在線(xiàn)獲客，在一定程度上解決信息不對(duì)稱(chēng)和擔(dān)保難問(wèn)題，同時(shí)極大提升了服務(wù)效率和便利程度。但從產(chǎn)品開(kāi)發(fā)及客戶(hù)定位上看，如何進(jìn)一步加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，打造有特色的小額化信貸產(chǎn)品體系，是普惠金融業(yè)務(wù)拓展中面臨的挑戰(zhàn)。

根據(jù)近日《銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布2020年一季度銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)主要監(jiān)管指標(biāo)數(shù)據(jù)情況》顯示，一季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額、不良貸款率均有所上升，但信貸資產(chǎn)質(zhì)量總體平穩(wěn)，主要是由于結(jié)構(gòu)性因素和疫情帶來(lái)的短期性沖擊造成了一季度銀行業(yè)不良貸款率的上升，不良的爆發(fā)還存在滯后性，這也給銀行拓展普惠業(yè)務(wù)帶來(lái)挑戰(zhàn)。

近年來(lái)，部分銀行已經(jīng)組建普惠金融事業(yè)部，初步建立起能夠?qū)崿F(xiàn)綠色金融、普惠金融與農(nóng)村金融有機(jī)融合的組織架構(gòu)和高效的運(yùn)營(yíng)機(jī)制。

但從普惠條線(xiàn)從業(yè)人員人數(shù)上看，兼職普惠業(yè)務(wù)的居多，尤其是在縣域等普惠業(yè)務(wù)十分重要的基層網(wǎng)點(diǎn)。

總體而言，銀行普惠條線(xiàn)呈現(xiàn)出專(zhuān)業(yè)化團(tuán)隊(duì)建設(shè)發(fā)展滯后的問(wèn)題。一方面是客戶(hù)經(jīng)理隊(duì)伍人員不足。轄內(nèi)部分支行客戶(hù)經(jīng)理業(yè)務(wù)受理速度跟不上小微企業(yè)的發(fā)展速度和他行營(yíng)銷(xiāo)速度；另一方面是從事小微企業(yè)業(yè)務(wù)的團(tuán)隊(duì)專(zhuān)業(yè)化程度不高。目前為適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和發(fā)展需要，小微金融產(chǎn)品更新迭代速度很快，但部分客戶(hù)經(jīng)理習(xí)慣于傳統(tǒng)小微信貸業(yè)務(wù)的辦理流程，對(duì)新型小微企業(yè)產(chǎn)品的接受度不高，對(duì)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)、服務(wù)創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)管理方面的基礎(chǔ)都相對(duì)薄弱。

對(duì)策：

（一）強(qiáng)化理念更新，充分認(rèn)識(shí)深抓小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新的戰(zhàn)略意義。

（二）強(qiáng)化服務(wù)內(nèi)功，全面推進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)體制機(jī)制的創(chuàng)新。

（三）強(qiáng)化戰(zhàn)略聯(lián)盟，著力完善小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新的生態(tài)環(huán)境。

（四）強(qiáng)化隊(duì)伍建設(shè)，培育一支能征善戰(zhàn)的優(yōu)秀團(tuán)隊(duì)。

2005年聯(lián)合國(guó)推出普惠金融概念后，國(guó)際 社會(huì) 開(kāi)始對(duì)其廣泛關(guān)注。欠發(fā)達(dá)國(guó)家、地區(qū)大力推動(dòng) 普惠金融發(fā)展 ，許多國(guó)家都取得了可喜的成績(jī)。近年來(lái)我國(guó)政府也不斷發(fā)文大力推動(dòng)我國(guó)普惠金融的發(fā)展，旨 在 讓 社會(huì) 各階層和群體都能夠享受適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，從而建立有效、全方位為 社會(huì) 所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。

在 政府大力推動(dòng)、 社會(huì) 各界共同努力下，中國(guó)的普惠金融服務(wù)取得了驚人的進(jìn)步，初步建立了多元化的服務(wù)體系，服務(wù)覆蓋面達(dá)到一定水平，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付得到一定普及。根據(jù)中國(guó)人民 銀行 發(fā)布報(bào)告顯示，截至2018年末，普惠金融貸款余額達(dá)到13.39萬(wàn)億元人民幣。但相較于其龐大的服務(wù)對(duì)象和資金需求，普惠金融的發(fā)展與我國(guó)經(jīng)濟(jì) 社會(huì) 發(fā)展的要求和 社會(huì) 的期望還是有非常大的差距。如何進(jìn)一步推動(dòng) 普惠金融發(fā)展 已經(jīng)成為我國(guó)深化金融體制改革的重要議題。

1 我國(guó) 普惠金融發(fā)展 中暴露的 問(wèn)題

1.1 普惠金融頂層設(shè)計(jì)不到位

近年來(lái)，我國(guó)的國(guó)家層面對(duì)普惠金融的發(fā)展高度重視，出臺(tái)了很多相關(guān)的政策文件來(lái)推動(dòng)其發(fā)展。這些文件 在 宏觀層面上對(duì)普惠金融的發(fā)展進(jìn)行了規(guī)劃，但是沒(méi)有進(jìn)行細(xì)化，對(duì)普惠金融沒(méi)有一個(gè)系統(tǒng)性的布局，從而導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu) 在 發(fā)展普惠金融時(shí)缺乏主觀能動(dòng)性。

另外， 在 普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施 方面 頂層設(shè)計(jì)也存 在問(wèn)題 。首先，普惠金融相關(guān)的法律體系沒(méi)有健全，導(dǎo)致普惠金融的發(fā)展缺乏清晰的法律規(guī)范。其次，普惠金融信用體系建設(shè)緩慢，由于普惠金融服務(wù)對(duì)象比較特殊，導(dǎo)致普惠金融信用體系建設(shè)困難重重。最后，普惠金融的監(jiān)管政策不健全，導(dǎo)致普惠金融監(jiān)管的缺失。

1.2 對(duì)普惠金融認(rèn)識(shí)不到位

無(wú)論是普惠金融服務(wù)的提供者還是消費(fèi)者都存 在 對(duì)普惠金融認(rèn)識(shí)不到位的情況。部分普惠金融服務(wù)的提供者對(duì)普惠金融存 在 誤解，把普惠金融等同于“扶貧”，要不就是忽視了風(fēng)險(xiǎn) 問(wèn)題 ，降低信貸標(biāo)準(zhǔn)，盲目 推進(jìn)普惠金融 的發(fā)展，要不就是感覺(jué)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大，不愿提供普惠金融服務(wù)，使得普惠金融的發(fā)展受阻。

同時(shí)，由于普惠金融服務(wù)的消費(fèi)者是弱勢(shì)群體，這類(lèi)人群受教育程度比較低，對(duì)金融不甚了解。他們很容易 在 對(duì)普惠金融提供的產(chǎn)品一知半解的情況下，只看到了高額回報(bào)卻忽略了風(fēng)險(xiǎn) 問(wèn)題 ，結(jié)果與服務(wù)提供者產(chǎn)生糾紛。還有一些不法機(jī)構(gòu)利用消費(fèi)者金融知識(shí)的貧乏，假借普惠金融的名義，做一些詐騙的違法行為，產(chǎn)生非常不好的 社會(huì) 影響，從而制約 普惠金融發(fā)展 。

1.3 普惠金融服務(wù)體系不健全

目前，我國(guó)已經(jīng)初步建立了以商業(yè) 銀行 為主、多種金融機(jī)構(gòu)并存的多元化普惠金融服務(wù)體系。但是由于以商業(yè) 銀行 為代表的大型金融機(jī)構(gòu)的主要服務(wù)對(duì)象是高端客戶(hù)，對(duì) 普惠金融發(fā)展 缺乏重視，導(dǎo)致普惠金融進(jìn)展很慢。而以小額貸款公司、村鎮(zhèn) 銀行 為主的金融機(jī)構(gòu)雖然服務(wù)對(duì)象主要是農(nóng)村金融、小微金融，但是其自身實(shí)力不足、技術(shù)相對(duì)落后，導(dǎo)致其服務(wù)不夠深入、覆蓋面不廣。政策性金融機(jī)構(gòu)則大多數(shù)是靠財(cái)政撥款，缺乏商業(yè)可持續(xù)性，無(wú)法保障普惠金融的持續(xù)發(fā)展。

1.4 普惠金融風(fēng)險(xiǎn)控制體系不健全

普惠金融由于服務(wù)對(duì)象的特殊性，具有高風(fēng)險(xiǎn)的特性。普惠金融除了要 面臨 著信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)等傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)之外，還要 面臨普惠金融發(fā)展 過(guò)程中衍生出來(lái)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、信息安全風(fēng)險(xiǎn)、資金挪用風(fēng)險(xiǎn)、洗錢(qián)和套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。[1]普惠金融更需要建立健全的風(fēng)險(xiǎn)控制體系。

而目前我國(guó)的普惠金融沒(méi)有建立起安全有效的風(fēng)險(xiǎn)防范體系， 在 風(fēng)險(xiǎn)控制 方面 存 在 較大的 問(wèn)題 。普惠金融消費(fèi)者主要是長(zhǎng)尾群體，信息收集難度大，導(dǎo)致其風(fēng)險(xiǎn)控制的難度非常大、調(diào)查成本非常高，傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)控制方法根本不能適應(yīng)普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)控制。[2]因此許多金融機(jī)構(gòu)罔顧風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致大量風(fēng)險(xiǎn)積聚。

1.5 普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足、融資成本高

目前普惠金融服務(wù)的提供者雖然推出許多普惠金融產(chǎn)品，但是大多數(shù)產(chǎn)品設(shè)計(jì)存 在 許多 問(wèn)題 ， 在 貸款金額、貸款期限、擔(dān)保方式等 方面 設(shè)計(jì)呆板，同質(zhì)性強(qiáng)，缺乏創(chuàng)新，尤其是利率 方面 普遍較高。普惠金融消費(fèi)者來(lái)源廣泛，需求也不一而足，這些產(chǎn)品往往根本不能滿(mǎn)足其需求。而且，大量普惠金融產(chǎn)品消費(fèi)者缺乏對(duì)產(chǎn)品的鑒別能力，監(jiān)管部門(mén)對(duì)產(chǎn)品的監(jiān)管不到位，導(dǎo)致普惠金融產(chǎn)品的市場(chǎng)混亂，普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)加大。再加上目前大多數(shù)普惠金融產(chǎn)品的融資成本都 在 15%～20%左右，雖然要比高利貸低，但是卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于 銀行 的貸款利率。這無(wú)疑對(duì)普惠金融產(chǎn)品的推廣、普惠服務(wù)的提供都帶來(lái)不利影響。

2 促進(jìn)我國(guó) 普惠金融發(fā)展 的對(duì)策建議

2.1 加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，完善普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

普惠金融的發(fā)展應(yīng)該是以市場(chǎng)為主導(dǎo)，但是也離不開(kāi)政府的規(guī)劃與引導(dǎo)。我國(guó)政府應(yīng)該進(jìn)一步細(xì)致規(guī)劃普惠金融的發(fā)展， 在 統(tǒng)籌規(guī)劃、均衡布局、組織協(xié)調(diào)、政策扶持等 方面 做出系統(tǒng)性的布局，建立更具包容性的普惠金融體系，提高金融資源配置效率，使得 社會(huì) 效益與經(jīng)濟(jì)效益實(shí)現(xiàn)有機(jī)統(tǒng)一。

在 普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施 方面 ，首先要加快普惠金融相關(guān)法律體系建設(shè)的步伐，積極出臺(tái)普惠金融法律法規(guī)，對(duì)普惠金融的發(fā)展進(jìn)行規(guī)范的同時(shí)為其保駕護(hù)航。其次，加快普惠金融信用體系和信用平臺(tái)建設(shè)，積極結(jié)合金融 科技 ，擴(kuò)大現(xiàn)有信用體系的覆蓋面，緩解 普惠金融發(fā)展 中遇到的信息不對(duì)稱(chēng)的 問(wèn)題 。最后，加強(qiáng)監(jiān)管，完善普惠金融監(jiān)管工具箱，及時(shí)打擊不法行為，糾正擾亂市場(chǎng)秩序的行為。

2.2 提高認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者的教育和保護(hù)

一 方面 ，對(duì)普惠金融服務(wù)的提供者加強(qiáng)培訓(xùn)、提高認(rèn)識(shí)，使其清楚認(rèn)識(shí)到普惠金融不是“扶貧”。普惠金融雖然是針對(duì)弱勢(shì)群體的一種金融模式，但業(yè)務(wù)面非常廣、資金需求非常大，是一片業(yè)務(wù)“藍(lán)海”，等待普惠金融服務(wù)的提供者大力開(kāi)拓。同時(shí)發(fā)展普惠金融時(shí)不能罔顧風(fēng)險(xiǎn)，不能盲目推進(jìn)，應(yīng)遵循市場(chǎng)規(guī)則積極推進(jìn)。

另一 方面 ，要完善消費(fèi)者教育保護(hù)體系。普惠金融服務(wù)的提供者應(yīng)借助互聯(lián)網(wǎng)、微博、微信、宣傳冊(cè)、宣傳流動(dòng)車(chē)等工具積極進(jìn)行金融知識(shí)掃盲，普及金融知識(shí)，使普惠金融消費(fèi)者能夠理性地運(yùn)用金融工具來(lái)享受金融服務(wù)。同時(shí)，政府應(yīng)制定消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)政策，發(fā)生金融消費(fèi)糾紛時(shí)妥善處理，保護(hù)弱勢(shì)群體的合法權(quán)益。如此，方能營(yíng)造出一個(gè)良好的金融生態(tài)環(huán)境，更好地推動(dòng)普惠金融的發(fā)展。

2.3 健全完善普惠金融服務(wù)體系，深化金融體制改革

國(guó)家應(yīng)加快現(xiàn)有傳統(tǒng)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的改革轉(zhuǎn)型，積極引導(dǎo)以商業(yè) 銀行 為代表的大型金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)支持普惠金融的發(fā)展，擴(kuò)大其 在 普惠金融市場(chǎng)的滲透率和覆蓋面，提高服務(wù)水平和質(zhì)量。國(guó)家應(yīng) 在 現(xiàn)有小額貸款公司、村鎮(zhèn) 銀行 等金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上，學(xué)習(xí)格萊珉 銀行 的經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)完善相關(guān)配套政策、提供政策支持等方式，引導(dǎo)各類(lèi)資本進(jìn)入普惠金融市場(chǎng)，成立專(zhuān)門(mén)的普惠金融機(jī)構(gòu)，以此增強(qiáng)直接服務(wù)普惠金融消費(fèi)者的力度。政策性金融機(jī)構(gòu)的職能和能力也要進(jìn)一步拓展和加強(qiáng)，全面扶持普惠金融的發(fā)展。

2.4 借助金融 科技 ，健全普惠金融風(fēng)險(xiǎn)控制體系

隨著普惠金融的高速發(fā)展，潛 在 的金融風(fēng)險(xiǎn)也正 在 不斷積聚。目前大部分普惠金融服務(wù)的提供者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防控仍然采用傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，這已完全不能滿(mǎn)足我國(guó)普惠金融的發(fā)展需要。我國(guó)已經(jīng)形成了一套以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的現(xiàn)代化的 普惠金融發(fā)展 體系， 在 風(fēng)險(xiǎn)防控時(shí)我國(guó)也應(yīng)該借助金融 科技 的特征將其合理地運(yùn)用到普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)防控中去，建立一套與我國(guó)普惠金融體系相匹配的普惠金融風(fēng)險(xiǎn)控制體系。普惠金融服務(wù)的提供者應(yīng)該積極主動(dòng)將大數(shù)據(jù)等金融 科技 運(yùn)用到普惠金融業(yè)務(wù)的貸前、貸中、貸后每個(gè)環(huán)節(jié)中，提高自身的金融風(fēng)險(xiǎn)分析和評(píng)估水平，完善風(fēng)險(xiǎn)控制模型，準(zhǔn)確識(shí)別、預(yù)警、防控普惠金融風(fēng)險(xiǎn)。而各級(jí)政府也應(yīng)出臺(tái)相應(yīng)的扶持政策，推動(dòng)普惠金融數(shù)字化的進(jìn)程。

2.5 降低融資成本，推出產(chǎn)品定制化服務(wù)

普惠金融服務(wù)的提供者應(yīng)該根據(jù)消費(fèi)者金融需求多樣性的特點(diǎn)，加大自主創(chuàng)新力度，結(jié)合金融 科技 ，為消費(fèi)者提供定制化服務(wù)。普惠金融服務(wù)的提供者可以根據(jù)消費(fèi)者不同的金融服務(wù)需求，結(jié)合消費(fèi)者自身的情況， 在 貸款金額、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式 方面 進(jìn)行合理設(shè)計(jì)，為其提供優(yōu)質(zhì)的普惠金融服務(wù)。 在 普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新時(shí)，尤其要注意擔(dān)保方式創(chuàng)新，不能僅僅局限于不動(dòng)產(chǎn)抵押擔(dān)保，要積極嘗試保險(xiǎn)基金擔(dān)保、互助聯(lián)保、再保險(xiǎn)擔(dān)保等擔(dān)保方式。產(chǎn)品貸款利率設(shè)計(jì)時(shí)要走保本微利之路。普惠金融應(yīng)該是以低成本、廣覆蓋、易獲得、可持續(xù)的方式向消費(fèi)者提供金融服務(wù)。普惠金融服務(wù)的提供者應(yīng)該 在 經(jīng)濟(jì)利益和 社會(huì) 利益中找到平衡點(diǎn)，切實(shí)為普惠金融消費(fèi)者提供“普惠”的金融服務(wù)。

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